Банкротство физических лиц в 2026 году: как объявить себя банкротом

Если долгов стало больше, чем вы можете платить, банкротство может помочь законно решить проблему. Разберем, подходит ли вам МФЦ или суд, какие условия нужно выполнить, сколько стоит процедура и что произойдет после нее — ниже пошаговый порядок.

Автор статьи Наталья Степанова Судебный юрист-практик Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист»

Что значит объявить себя банкротом

Банкротство физического лица — законная процедура для гражданина, который не может полностью рассчитаться с кредиторами. Она может закончиться освобождением от большинства оставшихся долгов.

Закон предусматривает два порядка банкротства граждан: судебный и внесудебный через МФЦ. Оба регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При судебном банкротстве долги не исчезают в момент подачи заявления или признания гражданина банкротом. Суд решает вопрос об освобождении от оставшихся обязательств по итогам процедуры. Если должник скрывал имущество, сообщал заведомо ложные сведения или действовал недобросовестно в ущерб кредиторам, суд может отказать в освобождении от долгов. Правила закреплены в статье 213.28 Закона о банкротстве.

При каком долге можно подать на банкротство

Сам гражданин может обратиться в суд и при задолженности меньше 500 000 рублей. Для собственного заявления важен не только размер долга, а финансовое положение человека и невозможность исполнить обязательства в установленный срок.

Статья 213.4 Закона о банкротстве позволяет гражданину подать заявление при предвидении банкротства, если обстоятельства очевидно показывают, что рассчитаться с кредиторами вовремя не получится и есть признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Поэтому долга в 500 000 рублей не нужно ждать специально.

Когда подать заявление — право, а когда обязанность

Гражданин вправе начать судебное банкротство, когда уже может подтвердить, что не справляется с обязательствами и восстановить платежеспособность в обычном порядке не получается.

Другие правила действуют, когда подача заявления становится обязанностью.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если его обязательства составляют не менее 500 000 рублей и расчет с одними кредиторами делает невозможным полный расчет с другими.

Срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах. Это правило установлено статьей 213.4 Закона о банкротстве.

Сам по себе долг от 500 000 рублей еще не означает автоматической обязанности объявлять себя банкротом. Условия должны выполняться одновременно.

Нужно ли ждать три месяца просрочки

Для гражданина, который сам обращается за банкротством, три месяца просрочки не являются универсальным обязательным условием.

Правило о задолженности от 500 000 рублей, не погашенной более трех месяцев, связано с общими условиями возбуждения дела и особенно важно при обращении кредитора или уполномоченного органа.

Поэтому намеренно переставать платить только ради того, чтобы накопить трехмесячную просрочку, не нужно.

Как выбрать: МФЦ или суд

Через МФЦ можно пройти банкротство при долге от 25 000 до 1 млн рублей и наличии хотя бы одного специального основания из статьи 223.2 Закона о банкротстве. Если условия МФЦ не выполняются, нужно проверить основания для судебной процедуры.

Внесудебное банкротство бесплатно и проходит без финансового управляющего и судебных заседаний. Но одного подходящего размера долга недостаточно.

Судебный порядок используют, когда условия МФЦ не подходят или ситуация требует судебной процедуры: например, нужно работать с имуществом, залогами, требованиями разных кредиторов или другими спорными обстоятельствами.

Как объявить себя банкротом через МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Если процедуру не прекратят досрочно, она завершается через шесть месяцев после публикации сведений в ЕФРСБ.

Общий размер учитываемых обязательств должен составлять от 25 000 до 1 млн рублей. Кроме этого, гражданин должен соответствовать одному из оснований статьи 223.2 Закона о банкротстве.

Одно из них связано с исполнительным производством, которое пристав окончил из-за отсутствия имущества для взыскания.

Специальные условия предусмотрены также для некоторых пенсионеров, получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка и граждан, по долгам которых исполнительный документ длительное время остается неисполненным.

С 23 мая 2025 года отдельное основание действует для граждан, которые участвуют или участвовали в специальной военной операции. Для них закон устанавливает дополнительные условия по исполнительному документу и отсутствию имущества, на которое можно обратить взыскание. Изменения внесены Федеральным законом № 111-ФЗ.

Правило «долг меньше миллиона — можно банкротиться через МФЦ» неверно. Нужно проверить конкретное основание.

Что указать в заявлении в МФЦ

Гражданин подает заявление по месту жительства или пребывания и прикладывает список кредиторов.

Список нужно заполнить внимательно. Результат внесудебного банкротства связан с обязательствами, которые гражданин раскрыл в заявлении. Поэтому перед подачей стоит собрать сведения обо всех кредитах, займах и других долгах, а не вспоминать их по ходу процедуры.

Если условия МФЦ не выполняются, это еще не означает, что банкротство невозможно. Следующий шаг — проверить основания для обращения в арбитражный суд.

Условия, порядок подачи заявления и этапы процедуры собрали в статье «Внесудебное банкротство физических лиц».

Как объявить себя банкротом через суд

Судебное банкротство начинается с заявления в арбитражный суд по месту жительства гражданина. В процедуре обязательно участвует финансовый управляющий.

Путь начинается с четырех шагов.

Шаг 1. Собрать документы

Суду нужна полная финансовая картина, а не только справка об остатке кредита.

В зависимости от ситуации собирают:

• документы о задолженности и причинах ее возникновения;
• список кредиторов и должников;
• опись имущества;
• сведения о доходах;
• сведения о счетах в банках;
• документы на недвижимость, автомобили и другое имущество;
• документы о значимых сделках за установленный законом период;
• сведения о браке, разводе, брачном договоре и разделе имущества;
• документы о детях;
• сведения о статусе индивидуального предпринимателя;
• другие документы, которые подтверждают финансовое положение.

По этим сведениям суд и финансовый управляющий проверяют долги, доходы, имущество и основания для банкротства.

Шаг 2. Подготовить и подать заявление

В заявлении указывают кредиторов, задолженность, имущество и обстоятельства, из-за которых гражданин больше не может исполнять обязательства.

Также нужно указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Из числа ее членов суд утверждает финансового управляющего.

Заявление и документы можно подать предусмотренным процессуальным законодательством способом, в том числе электронно.

Шаг 3. Внести 25 000 рублей на депозит суда

С 9 января 2026 года гражданину не нужно перечислять вознаграждение финансового управляющего до подачи заявления.

Сначала суд принимает заявление и присваивает делу номер. Затем гражданин вносит деньги на депозит арбитражного суда до заседания, на котором суд проверит обоснованность заявления. Новый порядок введен Федеральным законом № 544-ФЗ от 29 декабря 2025 года.

Фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за каждую процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина. Размер установлен статьей 20.6 Закона о банкротстве.

Шаг 4. Пройти рассмотрение заявления

Суд проверяет документы и финансовое положение гражданина.

Если основания подтверждены, суд вводит предусмотренную законом процедуру. Это может быть реструктуризация долгов или реализация имущества.

Важно различать этапы: суд сначала принимает заявление, затем проверяет его обоснованность. Даже признание гражданина банкротом не означает, что в тот же момент любой его долг автоматически списан.

Сколько стоит объявить себя банкротом через суд

Гражданин не платит государственную пошлину, если сам подает заявление о собственном банкротстве. Это следует из статьи 333.21 НК РФ.

Обязательная фиксированная выплата финансовому управляющему составляет 25 000 рублей за каждую процедуру.

Кроме нее могут потребоваться деньги на обязательные публикации, почтовые отправления и другие расходы по делу.

Юридическое сопровождение не относится к обязательным государственным платежам. Человек вправе готовить документы самостоятельно или обратиться к представителю.

Поэтому одной универсальной цены судебного банкротства нет. Она зависит от процедур и обстоятельств конкретного дела.

Зачем нужен финансовый управляющий

Финансовый управляющий — независимый участник судебного банкротства, которого утверждает суд. Без него процедура не проводится.

Управляющий проверяет финансовое состояние должника, работает с требованиями кредиторов, получает предусмотренные законом сведения и выявляет имущество.

Если есть основания для оспаривания сделок, управляющий может обратиться в суд.

Поэтому перед банкротством не стоит пытаться спрятать счета, имущество или значимые сделки. Такие действия могут выявить в процедуре, а недобросовестность способна повлиять на освобождение от оставшихся долгов.

Что происходит после принятия заявления

После проверки заявления дело может развиваться по нескольким сценариям.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация позволяет рассчитаться с кредиторами по утвержденному плану без немедленного перехода к продаже имущества.

Такой вариант рассчитан на гражданина, у которого есть доход для выполнения плана.

Максимальный срок исполнения обычного плана реструктуризации составляет пять лет. В отдельных предусмотренных законом случаях срок отличается.

Реализация имущества

Если восстановить платежеспособность через реструктуризацию не получается или есть другие основания, суд может признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества.

Реализацию первоначально вводят на срок не более шести месяцев, но процедура может продолжаться дольше.

Банкротство не означает продажу буквально всех вещей должника. Закон защищает определенное имущество от взыскания.

Подробно судьбу единственного жилья, ипотеки, автомобиля и общего имущества супругов стоит рассматривать отдельно: для этих активов действуют специальные правила.

Часть имущества при банкротстве остается у должника. Какие активы защищены и что можно сделать для их сохранения, подробно разбираем в статье «Как сохранить имущество при банкротстве физического лица».

Мировое соглашение

Должник и кредиторы могут договориться об условиях погашения задолженности и заключить мировое соглашение.

После утверждения соглашения судом производство прекращается.

Этот вариант работает только при согласии сторон. Автоматически суд мировое соглашение не назначает.

Какие долги можно списать

После успешного завершения судебного банкротства гражданина по общему правилу освобождают от дальнейшего исполнения требований кредиторов, кроме требований, которые закон сохраняет.

Процедура может прекратить обычные долги по потребительским кредитам, кредитным картам, микрозаймам и другим денежным обязательствам.

Но вид долга — не единственный критерий.

Если гражданин действовал незаконно или недобросовестно, скрывал или уничтожал имущество, сообщал заведомо ложные сведения либо совершал другие действия, перечисленные в статье 213.28 Закона о банкротстве, суд может не применить освобождение от обязательств.

Поэтому обещание гарантированно списать «100% долгов» не соответствует механизму закона.

Какие долги не спишут

Часть требований сохраняется и после завершения банкротства.

К ним относятся:

• текущие платежи;
• алименты;
• возмещение вреда жизни или здоровью;
• возмещение морального вреда;
• задолженность по заработной плате и выходным пособиям;
• другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Закон предусматривает и другие специальные исключения, в том числе для отдельных требований о субсидиарной ответственности и возмещении умышленно причиненного вреда. Они перечислены в статье 213.28 Закона о банкротстве.

Перед подачей заявления стоит разделить задолженность на потенциально списываемую и ту, которая сохранится. Иначе банкротство может дать меньший финансовый результат, чем человек ожидает.

Сколько длится процедура

Внесудебное банкротство через МФЦ рассчитано на шесть месяцев. Единого срока судебного банкротства нет.

Продолжительность судебного дела зависит от процедуры, состава имущества, требований кредиторов и споров, которые возникнут в процессе.

Реализацию имущества первоначально вводят на срок до шести месяцев, но она может продолжаться дольше.

Если суд применяет реструктуризацию, срок исполнения обычного плана может достигать пяти лет.

Поэтому обещание закончить любое судебное банкротство за одинаковое количество месяцев не учитывает обстоятельства конкретного дела.

Что будет после банкротства

После банкротства человек может работать, получать доход и приобретать имущество, но закон устанавливает временные ограничения.

В течение пяти лет после завершения соответствующей судебной процедуры при заключении кредитного договора или договора займа гражданин должен сообщать кредитору о своем банкротстве.

В течение пяти лет он не сможет самостоятельно инициировать новое дело о своем банкротстве.

В течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления обычного юридического лица или иным образом участвовать в его управлении.

Для управления отдельными финансовыми организациями действуют более продолжительные сроки: пять лет для ряда финансовых организаций и десять лет для кредитных организаций. Правила установлены статьей 213.30 Закона о банкротстве.

Пожизненного запрета на кредиты или ипотеку закон не устанавливает. Решение о выдаче нового кредита после банкротства принимает банк.

Автоматического запрета на выезд из России из-за самого факта банкротства тоже нет. В судебном деле ограничение может установить суд.

Что проверить перед подачей заявления

До подачи на банкротство нужно ответить не только на вопрос «могу ли я подать заявление», но и на вопрос «что я получу после завершения процедуры».

Проверьте:

• общую сумму долгов;
• всех кредиторов;
• какие долги могут сохраниться;
• подходит ли ситуация под МФЦ;
• какое имущество находится в собственности;
• есть ли ипотека и другие залоги;
• есть ли совместное имущество супругов;
• какие крупные сделки совершались перед банкротством;
• какие расходы потребуются для судебной процедуры.

Если МФЦ не подходит, следующий шаг — проверить основания для суда и возможный результат судебного банкротства.

Ипотека, несколько объектов недвижимости, семейное имущество, поручительства, бизнес или крупные недавние сделки требуют отдельной оценки до подачи документов.

Как понять, стоит ли подавать на банкротство

Главный ориентир — не сумма долга сама по себе, а результат процедуры. При одинаковой задолженности один человек сможет пройти бесплатное банкротство через МФЦ, другому потребуется суд, а у третьего значительная часть обязательств не прекратится после банкротства.

Сначала нужно определить три вещи: какой порядок банкротства доступен, какие долги могут списать и какие финансовые последствия возникнут в конкретной ситуации.

Оценить последствия процедуры заранее поможет статья «Банкротство физических лиц: плюсы и минусы для должника». В ней разбираем основные преимущества, ограничения и риски банкротства.

Если ответ неочевиден, передайте ситуацию на разбор юристу «Мой Юрист». Специалист проверит долги, доходы и имущество, определит, есть ли основания для МФЦ или суда, и обозначит возможные риски до подачи заявления.

Частые вопросы

Готовые шаблоны документов к этой статье

Теги