Новости
Статьи
Авторы
Банкротство физических лиц в 2025 году: Полное руководство по списанию долгов через МФЦ и суд
В 2025 году число личных банкротств в России продолжает показывать значительный рост, подтверждая статус процедуры как востребованного инструмента решения финансовых проблем. В статье мы собрали актуальную информацию: что это за процедура, как ее пройти через МФЦ или суд, сколько она стоит и какие последствия несет для должника.
Содержание статьи
Как приобрести статус, с чего начать и куда обращаться? Последствия для должника.
Отрицательная динамика по реальным доходам населения продолжает вести к росту долговой нагрузки россиян. Одним из наиболее действенных механизмов избавления от неподъемных обязательств является банкротство.
Несостоятельность (банкротство) – законная процедура, предоставляющая возможность гражданину, финансовое положение которого не позволяет удовлетворить требования всех кредиторов, добиться освобождения от долгов.
Закон четко разграничивает право и обязанность должника обратиться к процедуре признания несостоятельности. Для реализации принадлежащего права человек должен осознавать, что у него нет реальной возможности исполнить все денежные обязательства. Условием подачи заявления является наличие у физического лица хотя бы одного из признаков неплатежеспособности. К ним относятся прекращение оплаты по долгам, не исполнение более 10% денежных обязательств дольше месяца, наличие долга, размер которого превышает стоимость имущества должника, а также окончание исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, которое может быть реализовано.
«Число банкротств физических лиц по стране с начала года выросло почти на треть. Всего с января по сентябрь 2023 года статус банкрота получили 250 тысяч человек, а за весь период существования процедуры — более миллиона. Количество новых корпоративных банкротств за этот же период снизилось также на треть — до пяти с небольшим тысяч. Банкроты, как правило, сами инициируют дело, в этом году они выступили заявителями в 95 процентах случаев. Кредиторы начали три процента производств, а Федеральная налоговая служба — всего 0,4.» Такие данные приводит «Российская газета».
В первом квартале 2024 года количество судебных банкротств граждан в России составило 89 805 случаев, что на 18,2% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Однако темпы роста замедлились: год назад показатель увеличивался на 40,3%. На фоне снижения динамики судебных процедур активно развивается механизм внесудебного банкротства. С января по март 2024 года было опубликовано 12 654 сообщения о запуске внесудебных процедур — это в пять раз больше, чем годом ранее. Доля начатых дел от общего числа поданных заявлений выросла с 69% до 92%. Более половины новых дел приходятся на пенсионеров, что связано с расширением критериев доступа к процедуре. Благодаря этому внесудебное банкротство стало востребованным способом освобождения от долгов для наименее защищенных категорий граждан. В 2025 году тенденция сохраняется — показатели остаются стабильно высокими и не демонстрируют снижения.
Таким образом, гражданин для подачи заявления не должен копить долги и не исполнять финансовые обязательства определенный срок. При наличии объективной неспособности выполнять свои финансовые обязательства, физическое лицо получает законное основание для обращения в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом и инициирования соответствующей процедуры.
Если выплата денежных средств одному кредитору ведет к нарушению порядка оплаты долга другому кредитору и размер долга составляет 500 тысяч рублей, то у гражданина возникает предусмотренная законодательством обязанность по обращению в суд. За неисполнение данной обязанности предусмотрен штраф в размере от 1 до 3 тысяч рублей.
В сумму долга включается задолженность по кредитам, налогам, оплате коммунальных услуг и по иным денежным обязательствам. При определении признаков несостоятельности не учитываются штрафные санкции, например, пени, начисленные за несвоевременную оплату кредита.
Как объявить себя банкротом? Через МФЦ
Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ – это процедура списания долгов без суда и финансовых затрат, актуальная в 2025 году для граждан с суммой обязательств от 25 тыс. до 1 млн рублей. Для ее инициирования необходимо соответствие одному из ключевых условий: либо в отношении должника все исполнительные производства окончены судебным приставом из-за отсутствия имущества для взыскания (по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229) и новые не возбуждались; либо основной доход заявителя – пенсия или определенные детские пособия, исполнительный документ выдан не менее года назад и не исполнен (или исполнен частично) при отсутствии иного имущества. Важно: списанию подлежат только долги, точно указанные в заявлении (кредиты, займы, налоги, поручительства), поэтому полнота и корректность предоставляемого списка кредиторов критически важны для результата.
После подачи заявления и списка кредиторов в МФЦ и успешной проверки соответствия условиям (1-3 рабочих дня), сведения публикуются в ЕФРСБ, запуская 6-месячный период процедуры внесудебного банкротства. В это время начисление пеней и процентов по указанным долгам приостанавливается, а исполнительные действия по ним прекращаются. Однако кредиторы вправе проверять информацию об имуществе должника и, при обнаружении скрытых активов или неверно указанных сведений, могут инициировать переход дела в судебное банкротство. Сам должник обязан в течение 5 дней уведомить МФЦ о существенном улучшении своего финансового положения (например, получение наследства), что также прекратит процедуру. Если за 6 месяцев ситуация не изменилась и кредиторы не вмешались, МФЦ завершает процедуру, долги из списка списываются, а повторное обращение за банкротством через МФЦ будет возможно только через 5 лет.
Срок реструктуризации долгов увеличен до 5 лет, а при отсутствии ходатайства управляющего производство автоматически продлевается на 6 месяцев. Также с сентября 2024 года ужесточены и уточнены правила по ипотечному жилью — разрешены платежи третьих лиц и заключение мировых соглашений с банком без участия других кредиторов, что помогает сохранить единственное жилье.
Через суд
Сложнее осуществляется процедура судебного банкротства. Гражданин, его кредитор или налоговый орган могут направить заявление о признании несостоятельным (банкротом) должника в случае, если сумма неисполненных обязательств превышает 500 000 рублей. Банкротство через суд возможно и если сумма долга меньше 500 000 рублей, но должник соответствует критериям неплатежеспособности.
Судебное банкротство: что нужно знать
В рекламе можно часто услышать о бесплатности освобождения от долгов, но это неправильно. Если банкротство осуществляется не через МФЦ, а через арбитраж, заявитель должен оплатить не только саму процедуру, но и работу юриста, который предлагает клиенту юридические услуги. Должник вносит на депозитный счет Арбитражного суда по месту жительства 25 000 рублей - размер законного вознаграждения финансового управляющего за одну из двух возможных процедур.
Важным действующим лицом судебного процесса является финансовый управляющий. Его участие обязательно. Управляющий – это независимый специалист, который собирает необходимые документы, осуществляет учет кредиторов, делает запросы в государственные органы, ведет реестр требований, публикует необходимые сведения, информирует о процессе заинтересованных лиц. Его услуги оплачиваются должником. Подлежат отдельной оплате затраты на услуги почтовых организаций, публикацию сведений о банкротстве в газете «Коммерсант», иные расходы управляющего в процедуре.
Реклама услуг в сфере несостоятельности почти всегда говорит о стопроцентной вероятности положительного исхода и избавления от задолженности без потери имущества, что не всегда соответствует реальности. Если у физического лица не исполнены обязательства размером в один миллион рублей, но он является владельцем нескольких транспортных средств S-класса, от долгов он сможет избавиться посредством продажи указанного имущества на торгах. Положительным ли будет данный исход для должника не ясно. От некоторых обязанностей не получится избавиться вовсе, и об этом юристы не склонны предупреждать. При признании несостоятельным не будут списаны:
- задолженность, возникшая после начала дела о несостоятельности
- алименты
- возмещение вреда жизни или здоровью
Для обращения в суд физлицо представляет следующий пакет документов:
- паспорт, СНИЛС, ИНН;
- свидетельство о браке или свидетельство о его расторжении;
- свидетельства о рождении детей до 18 лет;
- документы о размере задолженности;
- справка о наличии банковских счетов;
- справка об отсутствии статуса ИП;
- список кредиторов;
- свидетельства о праве собственности на движимое и недвижимое имущество;
- иные документы (в зависимости от конкретного случая).
К заявлению прилагаются квитанция об уплате государственной пошлины, квитанция о перечислении 25 000 рублей на депозитный счет суда, квитанции об отправлении заказным письмом заявления всем кредиторам из списка.
В заявлении указывается саморегулируемая организация, из числа который должен быть утвержден финансовый управляющий. Заявитель самостоятельно выбирает организацию или решает вопрос с юристом.
Как подать заявление о банкротстве в суд
Заявление о банкротстве вместе со всеми приложениями может направляться в арбитраж заказным письмом, принесено лично в канцелярию суда или направлено в электронном виде через сайт my.arbitr.ru (для направления через сайт необходимо наличие профиля на госуслугах).
Как может проходить банкротство
По результатам рассмотрения заявления суд может принять его к производству, оставить без рассмотрения или прекратить производство по делу. Суд может отказать в удовлетворении требований, если должник не соответствует необходимым критериям, им не соблюден порядок подачи документов, или в течение пяти лет до подачи заявления заявитель уже проходил процедуру реализации.
Признание заявления обоснованным означает дальнейшее развитие нескольких сценариев.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация предполагает восстановление платежеспособности посредством разработки плана погашения финансовых обязательств. Процедура удобна тем, что физлицо не обременяется статусом несостоятельного и не лишается собственного движимого или недвижимого имущества. Главным условием для введения судьей реструктуризации является наличие сопоставимого денежным обязательствам дохода, который, согласно плану, распределяется по периодам и между кредиторами. Если разработка или исполнение плана признаются невозможными, следует переход к реализации имущества.
Реализация имущества
Реализация заключается в продаже собственности должника на торгах с целью удовлетворения требований кредиторов. При реализации нельзя продать единственное жилье (кроме ипотечного), земельный участок под ним, личные вещи, одежду, обувь, продовольствие, за исключением предметов роскоши. Реализацию могут ввести сразу, без реструктуризации, обосновывая это отсутствием постоянного дохода, достаточного для погашения обязательств. Реализация вводится сроком на 6 месяцев, но может продлеваться. Финансовым управляющим формируется конкурсная масса, в которую включается все имущество гражданина. По результатам реализации оплачиваются судебные издержки, услуги управляющего, обязательства, возникшие после возбуждения дела в суде и требования кредиторов из реестра. По итогам процедуры гражданин считается освобожденным от долгов.
Мировое соглашение между должниками и кредиторами
Кроме реструктуризации и реализации возможен сценарий заключения мирового соглашения между должником и кредиторами. Заключение соглашения возможно на любой стадии и позволяет учесть интересы каждой из сторон и определить удобные для себя условия. Указанной возможностью стороны пользуются крайне редко. Объясняется это несовпадением интересов должника и кредиторов и преследованием собственных целей.
Что ждет должника после получения статуса банкрота
Главным результатом является освобождение от неподъемной финансовой нагрузки. Законодательно предусмотрены отдельные запреты для лица, признанного несостоятельным.
- в течение пяти лет нельзя брать кредиты, не указав, что была пройдена процедура;
- пять лет нельзя обращаться в суд с целью признания несостоятельным;
- три года нельзя заниматься управлением юридическим лицом.
Нужно быть готовым к дополнительным тратам в виде оплаты услуг финансового управляющего, запрету на выезд из России, оспариванию сделок. Любые попытки скрыть имущество будут оспариваться финансовым управляющим, который правомочен выступать с ходатайством об аннулировании любых сделок с имуществом лица за последние 3 года. Оспорены могут быть все действия по распоряжению совместным имуществом, совершенные супругом заявителя. Несостоятельность может затронуть интересы супруга, в том числе и после развода или составления брачного договора. На любом этапе гражданину нужна квалифицированная юридическая помощь, чтобы процесс освобождения от обязательств прошел максимально комфортно и безболезненно. Своевременное обращение к юристам позволит преодолеть или максимально минимизировать негативные последствия для физического лица, находящегося в неудовлетворительном финансовом положении.
Частые вопросы
Банкротство физического лица – это установленная законом № 127-ФЗ процедура признания финансовой несостоятельности гражданина, неспособного исполнять свои денежные обязательства перед кредиторами. В 2025 году это законный способ списать долги (кредиты, займы, налоги, ЖКХ), когда их выплата невозможна. Процедура может проходить через суд (судебное банкротство) или в упрощенном порядке через МФЦ (внесудебное банкротство), в зависимости от суммы долга и других критериев.
Банкротство через МФЦ (внесудебное) в 2025 году доступно гражданам с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей при определенных условиях. Основное – оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229) или наличие специфических условий для пенсионеров и получателей пособий. Нужно подать заявление в МФЦ со списком всех кредиторов. Процедура длится 6 месяцев. Списание долгов происходит только по указанным в заявлении обязательствам. Повторное обращение возможно через 5 лет.
Судебное банкротство инициируется подачей заявления в арбитражный суд при долге свыше 500 тыс. рублей (обязанность) или меньше (право, при признаках неплатежеспособности). Процедура включает назначение финансового управляющего, анализ финансового состояния, и одну из процедур: реструктуризацию долгов (при наличии дохода) или реализацию имущества (продажа активов для погашения долгов). Минимальный срок – около 6-9 месяцев. Важно собрать полный пакет документов и доказать несостоятельность.
Для подачи заявления на банкротство в арбитражный суд требуется обширный пакет документов. Основные: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке/разводе/рождении детей, документы о долгах (кредитные договоры, расписки), опись имущества, список кредиторов и должников (по утвержденной форме), справки о доходах за 3 года, выписки по счетам за 3 года, документы на собственность (недвижимость, авто), сведения о сделках за 3 года. Также нужны квитанции об оплате госпошлины и депозита финансовому управляющему.
Реализация имущества – это процедура судебного банкротства, при которой собственность должника (за исключением защищенной законом, ст. 446 ГПК РФ) продается на торгах. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу, проводит оценку и торги. Вырученные средства идут на погашение судебных расходов, вознаграждения управляющего и требований кредиторов. Не продается единственное жилье (кроме ипотечного), личные вещи первой необходимости. После завершения реализации оставшиеся долги списываются.
Ипотечное жилье, даже единственное, подлежит реализации для погашения долга перед залоговым кредитором (банком). С 2024-2025 года действуют поправки, позволяющие в некоторых случаях заключать мировое соглашение с банком или утверждать план реструктуризации именно по ипотечному кредиту, что дает шанс сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.
Последствия банкротства физлица в 2025 году включают как плюсы (списание долгов, прекращение звонков коллекторов), так и ограничения. В течение 5 лет: нельзя повторно банкротиться; нужно сообщать о статусе банкрота при получении кредитов. В течение 3 лет: нельзя занимать руководящие должности в юрлицах (для некоторых сфер – 5 или 10 лет). Для бывших ИП – 5 лет запрета на регистрацию ИП. Возможен временный запрет на выезд за границу в ходе процедуры. Кредитная история будет испорчена, но ее можно восстанавливать.
Финансовый управляющий – это обязательный участник процедуры судебного банкротства физического лица, утверждаемый арбитражным судом из членов СРО арбитражных управляющих. Он действует независимо, анализирует финансовое состояние должника, выявляет имущество, взаимодействует с кредиторами, проводит собрания кредиторов, контролирует сделки должника, публикует сведения в ЕФРСБ, проводит реализацию имущества и распределяет средства. Его задача – обеспечить законность процедуры списания долгов. Его услуги оплачиваются из средств должника или конкурсной массы.
Не списываются при банкротстве долги, тесно связанные с личностью должника. К ним относятся: алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, возмещение морального вреда, долги по зарплате и выходным пособиям (если банкрот был работодателем), субсидиарная ответственность, возмещение вреда имуществу, причиненного умышленно или по неосторожности. Также списание долгов не произойдет, если банкротство признано фиктивным или преднамеренным, или должник вел себя недобросовестно (скрывал имущество, предоставлял ложные сведения).
Срок процедуры банкротства зависит от выбранного способа. Внесудебное банкротство через МФЦ длится ровно 6 месяцев с даты публикации сведений в ЕФРСБ. Судебное банкротство занимает больше времени: минимальный срок процедуры реализации имущества – 6 месяцев, но с учетом подготовки, первого заседания и возможных продлений, процесс часто занимает от 8-9 месяцев до 1,5-2 лет. Реструктуризация долгов, если вводится, также добавляет времени (план до 5 лет).
Реструктуризация долгов – это одна из процедур судебного банкротства, применяемая, если у должника есть стабильный доход, позволяющий погасить задолженность по новому графику в срок до 5 лет. Цель – восстановление платежеспособности без присвоения статуса банкрота и продажи имущества. Финансовый управляющий и кредиторы рассматривают предложенный должником план погашения. Если план утвержден судом и успешно выполнен, дело о банкротстве прекращается. Если план невозможен или не исполняется, суд вводит реализацию имущества.
Банкротство ИП в 2025 году проходит по тем же правилам, что и для физлиц (через суд или МФЦ), но имеет дополнительные последствия. С момента признания ИП банкротом и введения реализации имущества его государственная регистрация как ИП аннулируется, а лицензии прекращают действие. После завершения процедуры бывший ИП не может регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет. Также действуют ограничения на управление юрлицами (3 года общие, 5-10 лет для финансовых организаций). Самозанятые могут продолжать деятельность после списания долгов.
Получить кредит после банкротства, возможно. В течение 5 лет после завершения процедуры вы обязаны уведомлять банки о своем статусе банкрота при подаче заявки. Кредитная история будет негативной. Однако со временем, при наличии стабильного дохода (официальная работа, самозанятость), отсутствии новых просрочек, возможно постепенное восстановление финансовой репутации. Начать можно с небольших займов в МФО или кредитных карт с малым лимитом, своевременно их погашая.
- Фиктивное банкротство — это сознательное введение в заблуждение кредиторов, когда должник объявляет себя несостоятельным, имея возможность расплатиться или скрывая имущество.
- За такое нарушение предусмотрена административная ответственность (ст. 14.12 КоАП РФ) и уголовная (ст. 197 УК РФ, если ущерб превышает 2,25 млн рублей).
- В рамках процедуры суд может отказать в списании долгов, если будет доказан обман.
Госпошлина при банкротстве физлица в 2025 году зависит от того, кто инициирует процедуру. Если гражданин сам подает заявление о признании его несостоятельным (банкротом) в арбитражный суд, то госпошлина не взимается. Однако, если заявление о признании должника банкротом подает кредитор или уполномоченный орган, то размер госпошлины для них составит 10 000 рублей (для организаций – 100 000 рублей).
