Новости
Статьи
Авторы
Банкротство пенсионеров: особенности и правовые аспекты процедуры
Как часто мелькают на слуху истории, что бабушка осталась на улице, потому что банк забрал квартиру. Дедушка передал мошенникам 2 млн рублей. Обидно, что такие ситуации многочисленны, а пожилых граждан никто не может защитить.
Содержание статьи
Пенсионеры – это любимая категория клиентов банка. У них есть постоянный доход, имущество под залог, а после смерти наследники будут рассчитываться с долгами. Это при идеальной картине.
Немаловажную роль играет доверчивость стариков, поэтому очень часто они становятся жертвами мошенников: отдают им накопленные суммы, получают кредиты без согласия, влезают в долговую яму.
Давайте сегодня поговорим о том, как обанкротить эту незащищенную от кредиторов категорию граждан.
Как пенсионеры попадают в долговое рабство
Не каждый молодой работающий человек может позволить себе крупный кредит, а уж старики подавно. Поэтому к услугам микрофинансовых организаций они прибегают из особой нужды: нет денег на лекарства, нужно помочь детям.
Люди советской закалки еще очень наивны, им достаточно улыбнуться, мило побеседовать, чтобы они оформили займ. Сотрудники банковских организаций знают эту слабость, активно пользуются ей.
Однако пожилые граждане иногда могут преувеличить свои силы, поэтому частенько становятся участниками долговой воронки – для погашения займа нужен новый. Как итог – накапливаются большие задолженности, выплатить которые невозможно.
Как пенсионер может стать банкротом и избавиться от долгов
Когда люди слышат слово «банкрот», то сразу начинают думать, что человек нарушил закон, теперь преступник. Однако это не так. Просто заемщик не справился со своими кредитными обязательствами, поэтому долги необходимо списать.
Банкротом признает суд, если перед этим должник прошел процедуру, предусмотренную № 127-ФЗ от 26.10.2002.
Какие должны быть условия:
- Общий долг превышает 500 тысяч рублей.
- Маленький доход, как следствие невозможность платить.
- Кредит не оплачивался 90 дней.
В чем особенность банкротства пенсионеров?
Государством защищаются права граждан пенсионного возраста, поэтому списание долгов у них происходит немного иначе – чаще всего судебным органом проводится реализация имущества. Что это значит?
Если у человека нет дополнительных активов, только квартира, где он проживает, списание долгов пройдет формально. Никто не придет выселять вас из дома, забирать предметы личного пользования.
Посмотреть имущество, на которое нельзя наложить взыскание можно здесь – ст. 446 ГК РФ.
Однако суд может назначить реструктуризацию долга, подробнее об этом расскажет юрист.
Куда обратиться пенсионеру, чтобы стать банкротом
Самое сложное – собрать документы, работать с судом/арбитражным управляющим. Самостоятельно решить вопрос очень сложно, поэтому первый шаг на пути избавления от долгов – обращение к проверенному юристу или МФЦ. Для стариков, кстати, у некоторых адвокатов действуют скидки.
Какие существуют риски при банкротстве пенсионера
Длится такая процедура 6 месяцев. Должник ошибочно полагает, что он не будет получать пенсию. Денежные средства полностью будут начисляться. Законное списание долгов наоборот выгоднее для пожилых граждан. На время процесса пенсия будет приходить, с нее уже не будет взиматься часть судебными приставами. Долг и проценты по нему – заморозят.
Плюсы банкротства пенсионера
Самый положительный момент – это быстрое списание долгов и снятие тяжелой психологической ноши. После первого заседания вы перестанете выплачивать задолженность, а через полгода ее спишут.
Еще один плюс – отсрочка уплаты государственной пошлины. Вам также перестают звонить коллекторы, представители банка, приходить судебные приставы.
Кроме того, на наследников должника не упадут долги после его смерти. Такой вариант исключается.
Причины, по которым пенсионеры попадают в долговую яму
Такая категория граждан относится к надежным заемщикам, у них часто отличная кредитная история. Но почему так? Потому что наши старики готовы пить воду, есть хлеб, но отдавать последние копейки банку/ финансовым организациям.
Если говорить о причинах таких событий – излишняя доверчивость, острая нехватка денег, давление родственников, иногда случаются обманы мошенников.
Банкротство пенсионера – это реально?
Да. Федеральным законом предусмотрено признание финансовой несостоятельности представителей всех социальных слоев. Кроме того, снять с себя долги могут люди, не только достигшие пенсионного возраста, но и те, кто получает выплаты по инвалидности и выслуге лет.
По каким обязательствам можно стать финансово несостоятельным:
- банковские кредиты/микрозаймы;
- сборы, налоги;
- коммунальные услуги;
- расписки;
- судебные решения;
- поручительство.
Есть также список задолженностей, которые аннулировать нельзя:
- алименты;
- штрафы (от ГИБДД тоже учитываются);
- моральный вред, ущерб здоровью;
- долги, связанные напрямую с человеком.
Бесплатное банкротство в МФЦ
В 2025 году избавиться от долгов можно во внесудебном порядке через МФЦ. Для это размер задолженности должен быть от 25 тысяч до 1 млн рублей.
Какие условия необходимы для обращения по признанию финансовой несостоятельности в МФЦ – п. 5 № 127-ФЗ:
- пенсия – единственный доход;
- нет имущества, незащищенного исполнительным иммунитетом;
- требования из исполнительного листа, выданного не позднее, чем за год до процедуры списания долгов, не выполнены/частично выполнены.
Банкротство пенсионера через суд
Необходимо предпринять следующие действия:
- составить заявление о финансовой несостоятельности, где будут указаны причины, по которым вы не можете выплатить кредит;
- собрать необходимые документы: опись, договоры с кредиторами, другое;
- направить бумаги в арбитражный суд.
Пакет документов индивидуален, суд может попросить дополнительное подтверждение обстоятельств дела.
Во время рассмотрения судом дела о финансовой несостоятельности пенсия остается неприкосновенной.
Минусы при банкротстве пенсионера
Помимо вышеперечисленных плюсов, есть недостатки:
- запрет управлять юридическими структурами в течение 3 лет, страховыми/пенсионными – 5 лет, кредитными – 10 лет;
- нельзя повторно пройти процедуру признания финансовой несостоятельности, срок – 5 лет;
- при заключении кредитного договора в течение 5 лет указывать факт банкротства.
Подобная ситуация на общественный статус пожилого должника никак не влияет.
Очевидные выгоды и преимущества
Арбитражные суды довольно лояльны к пенсионной категории населения. Часто рассмотрение дел заканчивается полным аннулированием долгов.
Какие положительные стороны:
- списание кредитного долга, задолженностей по ЖКХ, пр.;
- прекращение давления со стороны приставов/коллекторов;
- сохранение имущества, необходимого для жизни, полной пенсии.
Особенности банкротства пенсионера
Главный нюанс – небольшой заработок и отсутствие как такового имущества, то есть с человека нечего взыскивать. Доход с размером прожиточного минимума никак не учитывается судом, нельзя забирать единственную возможность питаться, одеваться, просто жить.
Признание должника без имущества финансово несостоятельным максимально невыгодно для кредитора, он может уйти в минус.
Кроме того, неплательщики на пенсии могут попросить увеличить сумму ежемесячного обеспечения, если:
- проходят затратное лечение;
- покупают медикаменты;
- приобретают за свой счет препараты/оплачивают лечение иждивенцам.
Кстати, иные социальные выплаты, которые также начисляются на специальный счет, нельзя использовать для погашения банковских долгов.
Что будет с имуществом пенсионера при банкротстве?
Если у вас есть собственность, помимо жилья, она будет реализована с торгов. Что могут продать:
- ценные бумаги;
- недвижимость (при условии, что она не единственная) – жилую/нежилую;
- автомобиль/другие средства передвижения (если не способ доп.заработка);
- долю бизнеса;
- технику.
Какое имущество нельзя выставлять на торги:
- единственное жилье;
- предметы личного характера: одежду, обувь, средства гигиены;
- мебель;
- медали, награды;
- семена, которые используются для посева;
- домашнее хозяйство: скот, куры, утки, другое.
- технику, используемую для дополнительного дохода;
- транспорт, если это способ заработка (например, такси).
Как пенсионер может стать банкротом и избавиться от долгов
Есть два пути, по которым вы можете пойти – судебный и внесудебный.
Признать вас финансово несостоятельным могут при задолженности от 500 тысяч рублей - в суде, от 25 тысяч рублей - в МФЦ. Чтобы внимательно взвесить все нюансы, риски, обратитесь за юридической консультацией.
Подходит ли банкротство пенсионерам
Федеральным законом не установлены возрастные ограничения в подобных процедурах. Физическое лицо независимо от социального статуса может признать себя неплатежеспособным по следующим причинам:
- нет дальнейшей возможности выполнять обязательства перед кредитором;
- дальше не сможет выплачивать долг по уважительным причинам;
- имеется просрочка, которая привела к возбуждению исполнительного производства.
По своему опыту скажу, что признание финансовой несостоятельности, пожалуй, единственный выход из долговой ямы.
Банкротство пенсионера без имущества
Самый легкий вариант. Финансовый управляющий, которого назначил арбитражный суд, фиксирует факт отсутствия имущества у гражданина. Это заключение передается собранию кредиторов, а после его утверждает судья, итог – никаких торгов. Срок решения вопроса при подобном раскладе сокращается.
Банкротство работающего пенсионера
Если ваш доход превышает МРОТ, то заработанные деньги будут уходить кредиторам. Выгоднее временно уйти с работы, а потом после несостоятельности трудоустроиться снова.
Возможные варианты банкротства
Конечно, есть риски. Никто не застрахован от некомпетентных юристов или нюансов, о которых мог забыть должник. Но есть стандартные способы. Разберемся подробнее.
Реализация имущества
Должник обязан предоставить суду все сведения о движимой/недвижимой собственности. Арбитражный управляющий выставить ее на торги. НО! Единственное жилье продаже не подлежит, вас не могут оставить на улице.
Полученные с продажи средства будут перечислены кредиторам по очереди.
Реструктуризация задолженности
Это альтернатива продажи имущества. Выгодна для обеих сторон. По сути заемщик не освобождается от долга, но выплачивает его по более «щадящим» условиям. Это кстати не влияет на кредитный рейтинг.
Для банка такой вариант исхода событий самый приятный, он может получить свои деньги и проценты обратно. Однако для пожилых граждан реструктуризация применяется редко.
Мировое соглашение
Его можно заключить во время судебного разбирательства. Какие пункты входят:
- срок погашения долга, например, 5 лет;
- способ оплаты задолженности – частями, когда;
- вариант погасить задолженность из другого города без комиссии;
- условия применения нового срока.
Этапы оформления банкротства
Ничем не отличается от процедуры, связанной с юридическими лицами. Состоит из шести шагов:
- подача заявления;
- его рассмотрение судом;
- назначение арбитражного управляющего, публикация в СМИ, сбор кредиторов;
- санация/реструктуризация долга;
- реализация имущества (торги, но при определенных условиях);
- признание финансово несостоятельным плюс освобождение от кредитных обязательств.
На любом этапе разбирательства, даже перед вынесением решения, можно заключить мировое соглашение.
Документы необходимые для подачи заявления
Обанкротить могут только при предоставлении:
- заявления;
- копий паспорта, ИНН;
- выписки из пенсионного счета;
- выписки из ЕГРН, договора купли-продажи (любой подтверждающий право собственности документ);
- сведений о семейном положении;
- справки о доходах плюс уплаченных за последние три года налогах;
- информации о кредиторах;
- бумаг, подтверждающих невозможность выплачивать долг.
Поиск арбитражного управляющего
Обанкротиться без такого человека не получится. По сути это посредник между должником и кредитором, который отвечает за многие аспекты. Назначается он судом. Проверить арбитражного управляющего можно здесь – https://service.nalog.ru/pau.do.
Как быстро вернуть пенсию после признания банкротом
Социальные выплаты в процессе признания финансовой состоятельности не прекращаются. Пенсионный фонд не может зачислять деньги на иные счета, при возникновении таких ситуаций нужно срочно разобраться с проблемой.
Если вам перестали начислять пенсию, для начала обратитесь в ПФР, а потом уже суд.
Бесплатное банкротство пенсионеров
Для этого необходимо обратиться в МФЦ.
Что будет с пенсией
Ничего. Ее не имеют право конфисковать или не начислять. Это неприкосновенный доход. Однако если она больше МРОТ, часть могут забирать приставы в счет долга.
Давайте подведем небольшой итог. Обанкротить физическое или юридическое лицо несложно, но в ходе процесса всегда возникают непредвиденные ситуации и моменты, которые требуют молниеносных решений. Пожилые граждане – это наиболее финансово уязвимая категория населения. Банкам проще навязать им кредиты под баснословные проценты, ведь у стариков безграничное доверие к финансовые организациям еще со времен советского государства. Видимо махинации Мавроди на них не сильно подействовали.
Частые вопросы
Да. Пенсионеры (по возрасту, инвалидности, выслуге лет) имеют право списать долги, если не могут их выплачивать. Возрастных ограничений для признания финансовой несостоятельности нет. Процедура может проходить как через суд, так и бесплатно через МФЦ при соответствии определенным условиям.
Особенности банкротства пенсионеров связаны с их доходом (пенсия) и имущественным положением. Суды часто лояльнее относятся к этой категории граждан. Пенсия защищена законом – как минимум, в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев, она остается у пенсионера. Имущество, защищенное ст. 446 ГПК РФ (единственное жилье, предметы первой необходимости), не подлежит реализации. Возможно увеличение защищенной суммы на лечение или покупку лекарств.
Бесплатное банкротство пенсионера через МФЦ (внесудебное) возможно при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей и соответствии одному из условий (п. 5 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ): пенсия является единственным доходом, нет имущества для взыскания, и исполнительный документ выдан более года назад, но не исполнен (или есть оконченное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ №229). Нужно подать заявление в МФЦ. Процедура длится 6 месяцев, списание долгов происходит без суда.
Пенсия при банкротстве защищена законом. Полностью ее не заберут. В процедуре судебного банкротства финансовый управляющий или приставы (до введения процедуры) могут удерживать часть дохода, но пенсионер гарантированно будет получать сумму не менее прожиточного минимума, установленного в регионе на него и на каждого иждивенца. Пенсионер может ходатайствовать об исключении из конкурсной массы дополнительных средств на лекарства или лечение.
Единственное жилье пенсионера при банкротстве защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ) и не подлежит продаже на торгах, если оно не находится в залоге (ипотеке). Если у пенсионера есть другое жилье (вторая квартира, дача), оно может быть включено в конкурсную массу и продано для расчетов с кредиторами.
Кроме единственного жилья, при банкротстве пенсионера не подлежит реализации (согласно ст. 446 ГПК РФ): земельный участок под единственным домом, предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь), имущество для профессиональных занятий (стоимостью до 100 МРОТ), домашний скот (если не для бизнеса), семена, продукты питания, топливо для отопления, транспорт инвалида, призы и госнаграды. Цель – сохранить минимально необходимое для жизни.
Списание долгов пенсионера возможно по большинству обязательств: кредиты в банках, микрозаймы (МФО), долги по распискам перед физлицами, задолженности по налогам и сборам, долги за коммунальные услуги (ЖКХ), обязательства по договорам поручительства. Главное – чтобы эти долги были правильно указаны в заявлении и документах при подаче на банкротство.
Не списываются при банкротстве долги, неразрывно связанные с личностью. Для пенсионеров это актуально в части: алиментов (если они их платят), возмещения вреда жизни, здоровью или морального вреда, текущих платежей (возникших после начала дела), а также если банкротство признано фиктивным или пенсионер действовал недобросовестно (например, скрыл имущество).
Стоимость банкротства пенсионера через суд включает: госпошлину 300 руб. (пенсионеры могут ходатайствовать об отсрочке уплаты), вознаграждение финансовому управляющему 25 000 руб. (также возможна отсрочка), расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсантъ» (около 10-15 тыс. руб.), почтовые расходы. Минимальные расходы на процедуру – около 40-45 тыс. руб. Юридические услуги оплачиваются отдельно. Банкротство через МФЦ бесплатно.
Основные риски банкротства пенсионера: потеря имущества, не защищенного законом (дача, машина, вторая квартира), временные ограничения на распоряжение счетами и выезд за границу (в ходе процедуры), негативные последствия банкротства (запрет на руководящие должности 3-10 лет, обязанность сообщать о банкротстве при кредитовании 5 лет).
Главный плюс банкротства для пенсионера – полное списание непосильных долгов и освобождение от финансового бремени. Другие преимущества: прекращение начисления процентов и штрафов, остановка исполнительных производств (приставы больше не списывают часть пенсии сверх прожиточного минимума), прекращение звонков от коллекторов и банков, защита пенсии и необходимого имущества, снятие психологического давления.
Работающий пенсионер может пройти процедуру банкротства. Особенность в том, что его доход (пенсия + зарплата) будет анализироваться. Сумма, превышающая прожиточный минимум на него и иждивенцев, будет включаться в конкурсную массу для расчетов с кредиторами во время процедуры реализации имущества. Если доход стабилен и позволяет составить график погашения, суд может ввести реструктуризацию долгов. Увольнение перед банкротством не всегда целесообразно и может вызвать вопросы.
Банкротство пенсионера без имущества (или только с имуществом, защищенным ст. 446 ГПК РФ) проходит быстрее. Если инициировано судебное банкротство, финансовый управляющий констатирует отсутствие активов для формирования конкурсной массы. Процедура реализации имущества вводится, но фактически торгов нет. Суд завершает процедуру и выносит решение о списании долгов. Также это основное условие для бесплатного банкротства через МФЦ.
Пенсионеру для начала банкротства нужно выбрать путь. Если долг 25 тыс. - 1 млн руб. и выполнены условия (окончено производство из-за отсутствия имущества или пенсия - единственный доход и т.д.), можно обратиться с заявлением в МФЦ (Мои Документы) для бесплатного внесудебного банкротства. Если условия МФЦ не подходят или долг больше (особенно свыше 500 тыс. руб.), нужно подавать заявление в арбитражный суд по месту жительства для судебного банкротства. Консультацию юриста вы можете получить подав заявку на нашем сайте.
Бояться процедуры банкротства пенсионеру не стоит, если действовать честно и законно. Это цивилизованный способ решения проблемы непосильных долгов. Закон защищает основные права пенсионера: право на жилище (единственное), право на получение пенсии (не ниже прожиточного минимума), право на сохранение необходимого имущества. Списание долгов приносит значительное облегчение.
