Как застраховать дом от стихийных бедствий в 2024 году

Паводки и лесные пожары каждый год заставляют задумываться о страховке собственного жилья. В сегодняшнем материале рассмотрим порядок страхования дома от стихийных бедствий.

Зачем страховать жилье?

Страхование недвижимости может быть полезным в случае непредвиденных ситуаций, таких как пожар, затопление, взрыв газа, ограбление или порча имущества, наводнение и даже удар молнии. В случае возникновения таких ситуаций, страховая компания возместит вам потери, частично или полностью. Полученные деньги можно использовать для ремонта или восстановления поврежденной мебели и техники.

Страховка также может быть полезной, если вы сдаете жилье в аренду. Независимо от того, насколько тщательно вы подбираете жильцов, они все равно могут случайно повредить имущество. Восстановление ущерба от арендаторов может быть сложным, даже если вы находитесь в хороших отношениях с ними.

Страховой полис гарантирует выплату в случае возникновения проблем с квартирой (если они включены в список страховых случаев). Это позволит вам восстановить отделку, мебель и технику, не прибегая к займам у родственников и друзей.

Страховка также может быть полезной, если вы случайно зальете соседей. Страховая компания возместит вам расходы на устранение проблемы.

Если вы часто путешествуете и отсутствуете дома несколько месяцев, страховка может помочь снизить тревожность. В случае возникновения проблем с квартирой, страховая компания покроет расходы на ремонт.

Как работает страхование?

В августе 2019 года был принят закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Этот закон начал действовать в 14 пилотных регионах России, включая Санкт-Петербург, Ленинградскую, Московскую, Новосибирскую, Омскую, Свердловскую, Тверскую, Тюменскую, Белгородскую области, а также Забайкальский, Краснодарский, Красноярский, Пермский и Хабаровский края. Региональные программы страхования начали действовать с 2020 года и в основном основаны на опыте столичной программы - в квитанцию наряду с коммунальными платежами добавляется строка о страховании. Если собственник оплатит страховой взнос, это означает, что он согласен с предложением о защите своего жилья, и его квартира или дом будут застрахованы.

В настоящее время, при возникновении ЧС, государство оказывает помощь всем пострадавшим. Например, в ноябре 2019 года, при подтоплении нескольких районов в Новгородской области, 700 семьям было выплачено по 10 000 ₽ из бюджета региона. Для покрытия ущерба их имуществу им также будет выдано до 100 000 ₽ из резервного фонда области. Однако, эти суммы недостаточны для полного возмещения ущерба, так как вода стояла на уровне окон жилых домов в некоторых населенных пунктах в течение 1-2 недель. Возмещение ущерба от страховой компании может быть в 3-5 раз больше, но не у всех есть такая страховка. Поэтому предлагается ввести практически обязательное страхование жилья, чтобы помимо государства, ущерб от ЧС покрывали также страховые компании. В случае отсутствия страховки, пострадавшие смогут рассчитывать только на минимальную компенсацию от властей - от 10 000 до 30 000 ₽, а при наличии страховки - до 100 000-500 000 ₽.

Правительство планирует распределить финансовую нагрузку при ЧС между страховыми компаниями и бюджетом региона. В результате жители, чье жилье пострадает из-за стихийных бедствий, смогут получить больше, чем сейчас. В страховку также будут взрыв газа, залив соседями, пожар. Однако, условия страхования будут устанавливать местные власти в каждом регионе.

Помимо регионального страхования, существуют и другие возможности защиты жилья.

Какое жилье можно застраховать?

Для оформления полиса не требуется быть владельцем квартиры или иметь постоянную регистрацию в ней. Любое лицо может быть страхователем, а выгодоприобретателя указывают в договоре. Цена страховки не зависит от того, кто именно оформляет полис. Возможно застраховать следующие виды жилья:

• Собственную квартиру или комнату в многоквартирном доме;
• Апартаменты;
• Таунхаус;
• Арендуемую квартиру или комнату в многоквартирном доме.

От каких рисков можно получить страховку

При страховании гражданской ответственности страховая компания "Согласие" возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью соседей или третьих лиц при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренных случаев, таких как пожар, залив, взрыв бытового газа и ущерб при проведении ремонтных работ.

Перед оформлением страховки необходимо определить, от каких рисков будет страховаться жилье, а также выбрать страховую сумму. Она может быть фиксированной или зависеть от стоимости квартиры и имущества. При выборе второго варианта рекомендуется провести оценку недвижимости.

Например, если в квартире есть дорогостоящий ремонт, следует учитывать, хватит ли фиксированной суммы на возмещение убытков, или лучше застраховаться на более крупную сумму после оценки имущества.

Для страхования недвижимости можно оформить полис на случай неправомерных действий злоумышленников, таких как кража со взломом, ограбление, обман и другие преступления. Это обеспечит вас возмещением ущерба, если что-то случится с вашим имуществом. Убедитесь, что все нужные случаи перечислены в договоре.

Какими законами регулируется страхование имущества

Основными источниками регулирования страховой деятельности в РФ являются Гражданский кодекс, федеральные законы об отдельных видах страхования, постановления Правительства РФ, указы Президента РФ, нормативные акты Банка России, а также прочих органов исполнительной власти Российской Федерации и регионов.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Для страхования жилья следуйте этим этапам:

Этап 1. Выберите страховую компанию и полис. Проверьте, что включено в полисе, так как некоторые компании могут не покрывать определенные случаи.

Этап 2. Подготовьте необходимые документы, такие как паспорт, документы о праве собственности на квартиру и отчет об оценке недвижимости. Для приобретения полиса онлайн на недвижимость, которая не имеет обязательств и находится в собственности, требуется минимальный набор документов. В основном, для заключения договора нужно представить:

• Заявки на защиту квартиры;
• Паспорта клиента;
• Описания недвижимости и имущества в ней;
• Документов, подтверждающих права на имущество (договор купли-продажи, договор о праве владения и т.д.);
• Справок о стоимости квартиры.

Если потребуются дополнительные документы, страховщик сообщит об этом перед заключением договора.

Для оформления страховки по ипотеке потребуются различные документы как со стороны заемщика, так и продавца, когда недвижимость приобретается с использованием заемных средств. В необходимый пакет включены справки различных категорий.

От ссудополучателя потребуется:

• Заявка на страхование объекта;
• Заверенная копия удостоверения личности;
• Другие документы по запросу.

От продавца потребуется:

• Копии всех удостоверений личности, заверенные нотариальной конторой;
• Письменное разрешение супруга на продажу недвижимости (если имущество в совместной собственности);
• Свидетельство о заключении брака или разводе;
• Справка из психоневрологического или наркологического диспансера (для граждан пенсионного возраста);
• Разрешение на продажу квартиры от органов опеки (если есть несовершеннолетние дети).

Относительно объекта потребуется:

• Договор наследования, купли-продажи, дарения и т.д.;
• Свидетельство о праве собственности;
• Копия техпаспорта недвижимости;
• Выписка из единого реестра недвижимости;
• Лицевые счета ЖКХ;
• Копия страницы отчета об оценке имущества;
• Выписка из домовой книги.

Перечень документов для страхования квартиры могут быть отличаться, в зависимости от программы и характеристик объекта. Дать консультацию относительно необходимого перечня документов могут юристы в каждом конкретном случае.

Этап 3. Оплатите полис, чтобы быть защищенным от неожиданностей. Стоимость зависит от вида полиса, и ее можно рассчитать на сайтах страховых компаний или агрегаторов. Обычно онлайн-полис можно оформить за 10 тысяч рублей в год.

Нюансы страхования

Большинство компаний предлагает купить полис на квартиру без агента, на заранее оговоренную сумму (обычно до 1 млн. рублей). В случае, если пострадала только часть обстановки или одна комната, размер выплат будет пропорционален доле пострадавшего имущества. Например, если страховая сумма составляет 1 млн. рублей, выплаты не могут превышать примерно 100 000 рублей.

Завышение суммы в договоре не имеет смысла, так как платить придется больше, а размер выплат останется прежним. Страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков. Некоторые компании могут отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной, но только если докажут, что клиент знал о будущих убытках и сознательно пошел на это.

В большинстве компаний клиент обязан уведомить страховщика о страховом случае в течение трех дней.

Сроки выплаты возмещения составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Однако страховщики могут задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Если ущерб частично компенсируется его виновником, страховая выплата уменьшается на эту сумму.

В каких случаях в выплате страховки откажут?

Причина 1. Пропуск сроков обращения за выплатой. В случае наступления страхового случая, заявление о его наступлении должно быть подано в страховую компанию в течение трех суток. Если заявление будет подано в страховую компанию на четвертый день после наступления страхового случая, выплата может быть получена через суд. В этом случае необходимо обратиться в районный суд общей юрисдикции. Для подготовки иска советуем обратиться к юристу.

Причина 2. Непризнание случая страховым. Страховая компания может не признать определенный случай страховым, исходя из условий страхования. Например, если имущество страхователя повреждено водой при тушении пожара у соседей, а в его страховке оформлен только риск залива, а риск пожара исключен, выплату пострадавший не получит.

Причина 3. Ошибки в документах. На практике это означает, что исход дела зависит от причин, по которым заявитель указал неверные данные. Если заявитель предоставил заведомо ложную информацию, например, завысил размер ущерба, то это совсем другое. В таком случае заявитель может не только не получить выплату, но и понести уголовную ответственность.

Причина 4. Вина в наступлении страхового случая. На практике это означает, что если страховой случай произошел по неосторожности самого владельца недвижимости, то страховая компания не будет выплачивать компенсацию.