Особенности использования банковских карт за рубежом в 2025 году: комиссии, курсы валют

Планируете путешествие или международные покупки? Важно знать, как сейчас работают банковские карты за границей. Какие платежные системы все еще доступны? Где выгоднее снимать наличные, чтобы не переплачивать комиссию? Какие есть альтернативные способы оплаты в 2025 году? Разберемся в тонкостях использования банковских карт за пределами России, чтобы ваши поездки и покупки были комфортными.

Автор статьи Цатурян Станислав Сейранович Юрист, специалист судебник

Какие платежные системы доступны для россиян за рубежом

После введения санкций в 2022 году российские карты Visa и Mastercard перестали работать за границей. На текущий момент основными доступными платежными системами для россиян остаются МИР и UnionPay, но их функционал за рубежом ограничен.

МИР — это наш ответ Visa и Mastercard, российская платежная система. Карты этой системы принимаются в ограниченном числе стран. Однако даже в этих странах не все банкоматы и терминалы поддерживают оплату. Например, во Вьетнаме снять наличные можно только в банкоматах VRB, которых всего 19 по всей стране.

UnionPay — китайская платежная система, распространенная по всему миру (более чем в 180 странах). Не работают в США, ЕС, Великобритании и Японии карты UnionPay (от Россельхозбанка и АТБ). Но есть и хорошие новости: в Сербии и ОАЭ карты UnionPay российских банков, в том числе подсанкционных, теперь принимают — благодаря двусторонним соглашениям.

Зарубежные карты Visa/Mastercard — оптимальное решение для поездок в Европу и страны, где МИР и UnionPay недоступны. Их можно оформить в банках Казахстана, Армении, Турции, но с января 2025 года в Казахстане ужесточены правила выдачи карт нерезидентам: срок действия сокращен до 1 года, требуется личное присутствие или услуги посредников. Freedom Bank предлагает альтернативу: дистанционное оформление карт Visa/Mastercard сроком на 3 года. Для активации карты ее нужно получить в отделении, но личное присутствие необязательно — можно воспользоваться услугами доверенного лица.

Используйте кобейджинговые карты

Кобейджинговые карты — это банковские карты, которые работают сразу с двумя платежными системами. Представьте, что у вас одна карта, но она может использоваться как в одной системе (например, МИР), так и в другой (например, UnionPay). Это удобно, особенно если вы часто путешествуете или живете в разных странах.

Появились новые продукты: например, карты “МИР-JCB” (партнерство с японской системой), которые работают в 70+ странах, включая ЕС (с ограничениями).

Обратите внимание при выборе кобейджинговой карты:

• Оцените условия обслуживания: тарифы, комиссии за снятие наличных и конвертацию валюты отличаются от обычных карт “Мир” или UnionPay. Ознакомьтесь с условиями.
• Узнайте о лимитах: некоторые банки устанавливают лимиты на операции по кобейджинговым картам, особенно за рубежом. Убедитесь, что лимиты соответствуют вашим потребностям.
• Проверьте поддержку в разных странах: кобейджинговые карты работают не во всех странах, где принимают UnionPay. Уточните эту информацию у банка-эмитента.

Чтобы вы могли принять взвешенное решение, мы провели небольшое “расследование” и собрали информацию от путешественников, использовавших кобейджинговые карты в разных странах:

• Куба: Карты МИР принимаются в POS-терминалах Гаваны и Варадеро, снятие наличных доступно через REDSA.
• Армения: ВТБ Армения прекратил обслуживание карт МИР с декабря 2024 года. Вместо этого подключился Ameriabank.
• Беларусь (Минск, Брест): Кобейджинговая карта “Мир-Белкарт” - оплата в магазинах, ресторанах, общественном транспорте — без проблем. Снятие белорусских рублей в банкоматах также не вызвало сложностей.
• Вьетнам (Ханой, Хошимин): В крупных туристических центрах можно найти терминалы, принимающие UnionPay, но в небольших городах и провинциях лучше рассчитываться наличными. Комиссия за снятие наличных в банкоматах может быть достаточно высокой.
• Турция, частично восстановила прием карт МИР в курортных зонах (Анталья, Стамбул) для поддержки туризма.
• ОАЭ: Карты МИР принимаются в Dubai Mall, Emirates NBD и сети отелей Rixos.
• Китай (Пекин, Шанхай): карта “Мир-UnionPay” платежеспособна во многих магазинах и ресторанах, особенно в крупных городах. Однако для оплаты в небольших магазинах и у уличных торговцев может потребоваться Alipay или WeChat Pay (которые сложно подключить без местного ID). Совет: изучите альтернативные способы оплаты, если планируете посещать отдаленные регионы Китая.

Кобейджинговая карта — это удобный инструмент, который может значительно упростить расчеты за границей.

Карты зарубежных банков - способы открытия

Популярные направления для открытия счетов россиянами — Казахстан (Kaspi Bank, Halyk Bank), Кыргызстан, Турция (Ziraat Bankası, Garanti BBVA), Армения и ОАЭ. Потребуются загранпаспорт, ИНН, подтверждение адреса, а иногда и справка о доходах.

Способы открытия:

• Личное посещение: Самый надежный способ, но требует поездки в страну.
• Дистанционно: Некоторые банки, такие как DemirBank (Кыргызстан), позволяют открыть счет онлайн, но для активации карты потребуется ее получение в отделении.
• Через посредников: Существуют компании, предлагающие услуги по открытию счетов в иностранных банках от имени клиентов. Однако следует тщательно выбирать посредника, чтобы избежать мошенничества.

Обратите внимание: открытие счета в иностранном банке обязывает уведомлять налоговые органы РФ в течение месяца (Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ). За несоблюдение этого требования предусмотрен штраф.

Где принимают карты системы МИР

Оплата картой “Мир” за рубежом возможна только в банках и терминалах, заключивших соглашения с российской платежной системой. Однако список таких стран и учреждений постоянно изменяется из-за санкций и политических факторов. Ситуация выглядит следующим образом:

Полная поддержка (минимум ограничений):

• Абхазия: Карты принимают повсеместно, включая банкоматы и магазины. Снять наличные можно в любом банке, но комиссия составляет около 100 ₽ за операцию.
• Беларусь: Оплата доступна везде, где есть терминалы. Бесконтактные платежи поддерживаются через Mir Pay (только для Android). Лимиты на снятие наличных зависят от банка.
• Южная Осетия: Банкоматы Национального банка выдают наличные без ограничений.

Ограниченная поддержка:

Азербайджан

• Банк: ВТБ Азербайджан.
• Операции: Только снятие наличных (манаты) в Баку. Лимит — 500 манат (≈25 000 ₽) в день.

Армения

• Банк: ВТБ Армения.
• Операции: Снятие наличных (драмы) в 53 отделениях, максимум 150 000 драмов (≈33 000 ₽) за операцию. Оплата возможна только в точках с терминалами ВТБ.

Казахстан

• Банк: ВТБ Казахстан.
• Операции: Снятие тенге (до 400 000 тенге ≈73 000 ₽). Bereke Bank и Halyk Bank прекратили обслуживание карт МИР.

Куба

• Банки: Metropolitano, Bandec, BPA, Cadeca.
• Операции: Оплата в 20 000+ точках (преимущественно в туристических зонах). Снятие кубинских песо доступно, но курс невыгодный.

Вьетнам

• Банк: VRB (Вьетнамско-Российский банк).
• Операции: 19 банкоматов по стране, снятие до 5 млн донгов. Безналичная оплата — только в терминалах VRB.

Таджикистан

• Банк: Dushanbe City.
• Операции: Снятие сомони. Амонатбонк прекратил обслуживание карт МИР.

Лаос и Мьянма

• Операции: Тестовый режим. В Лаосе наличные снимают в банках JDB, в Мьянме — в некоторых отелях и ресторанах. Курс конвертации невыгодный.

Обратите внимание:

Бесконтактная оплата: Apple Pay и Google Pay не поддерживают карты МИР. Для оплаты через POS-терминалы нужна пластиковая карта.

Как положить или снять деньги с карты за рубежом

1. Банкоматы

• Сети-партнеры: Используйте банкоматы, связанные с вашим банком. Например, клиенты “Сбера” экономят до 4% комиссии в сети Bankomat (Европа), держатели карт “Тинькофф” — в устройствах PULSE (США и Азия).
• Конвертация: Выбирайте оплату в валюте страны, а не в рублях. Отказ от DCC при снятии евро в Испании сохранит до 8% суммы благодаря курсу Альфа-Банка или ВТБ.
• Лимиты и комиссии: Суточный лимит для большинства карт — 300–500 тыс. ₽, но комиссия принимающего банка в Турции или ОАЭ может достигать 5%. Проверяйте тарифы в приложении перед операцией.

Совет: Для пополнения карты активируйте опцию Cash-in в личном кабинете. Например, Raiffeisen Bank позволяет вносить до €1000 в сутки через терминалы Eurobank (Греция) без комиссии.

2. Переводы между картами

• Российские карты: Переводы внутри РФ занимают до 10 минут даже из-за границы.
• Международные транзакции: Для переводов в USD/EUR используйте SWIFT. Система SPFS - альтернатива SWIFT.
• P2P-платформы: KoronaPay и Paysend позволяют отправлять деньги в СНГ с комиссией 0.5–1.8%. Для ЕС оптимален Revolut с лимитом €15 000/мес.

Важно: Переводы свыше €5000 в ЕС проверяются на соответствие AML-правилам. Заранее подготовьте сканы документов.

3. Обмен валюты

• Банки: Курс в отделениях Santander (Испания) или Commerzbank (Германия) на 5–10% выгоднее, чем в аэропортах. Бронируйте валюту через приложения.
• Динамические курсы: Сервисы Wise или “Золотая Корона” предлагают обмен по межбанковскому курсу + 0.7–1.5%. Например, $1000 → €920 вместо €890 в обменнике.

Мультивалютные карты “Мир-UnionPay” или QIWI Black конвертируют рубли в евро по курсу ЦБ + 1% через приложение.

4. Платежные терминалы

Терминалы поддерживают оплату и операции с наличными. Cash-in — пополнение карты (комиссия 1-2,5%, лимит до 500 долларов). NFC — снятие наличных без карты (комиссия 1,5-3%). Криптовалюты (CoinFlip, Bitnovo) — комиссия 4-7%, курс менее выгодный.

Комиссии при оплате за рубежом

Конвертация валюты:

При оплате за границей выбирайте местную валюту, чтобы избежать двойной конвертации (валюта -> доллар/евро -> рубль) и банковской комиссии (1,5-5%). Идеально — мультивалютная карта.

Снятие наличных:

Снятие наличных за рубежом — самый затратный способ (комиссии до 3-5%). Уточните условия банка, рассмотрите карты зарубежных банков (Казахстан, Турция) для более выгодных тарифов.

Международные переводы:

Перевод на карту зарубежного банка может стоить до 5% комиссии. Используйте сервисы с низкими комиссиями, такие как Wise (0,5–1,5%). Узнайте о партнерских программах между банками для снижения тарифов.

Курсы валют:

Сравнивайте курсы разных банков и используйте приложения для отслеживания курсов в реальном времени (Currency Converter). Оплата в валюте, отличной от валюты счета, приводит к двойной конвертации и дополнительным расходам.

Избегайте проблем с курсами валют за рубежом

Когда вы расплачиваетесь картой или снимаете наличные за границей, курс валюты определяется не сразу. Он зависит от того, какой курс сейчас на рынке и какие условия у вашего банка. Иногда после операции появляется “доплата” — небольшая корректировка суммы. Она нужна, потому что курс мог немного измениться с момента совершения покупки до того, как банк окончательно обработал платеж. Это связано с тем, что информация об операциях за границей поступает с небольшой задержкой.

Чтобы экономить на валютных операциях, важно знать, как работают банковские конвертации и как ими управлять. Вот несколько советов:

• Сравнивайте курсы.
• За границей выбирайте оплату в местной валюте. Предложение оплатить в рублях (DCC) обычно менее выгодно.
• Мультивалютная карта позволит избежать лишних конвертаций.
• Платите картой. Комиссии за снятие наличных обычно выше, чем за оплату картой.
• Снимайте сразу большую сумму, чтобы уменьшить количество комиссий.

Что еще нужно знать при использовании карт за рубежом

1. Блокировка карт:
Некоторые банки блокируют карты при подозрении на мошенничество. Например, если вы пытаетесь снять наличные в стране, где ранее не пользовались картой. Сообщите банку о предстоящей поездке заблаговременно, воспользовавшись мобильным приложением или обратившись в службу поддержки.

2. Лимиты на операции:
Банки устанавливают лимиты на оплату и снятие наличных. Например, лимит на ежедневное снятие наличных может составлять $500. Уточните лимиты перед поездкой.

3. Страхование карт:
Некоторые банки предлагают страховку от мошеннических операций. Например, если карта украдена, банк возместит убытки. Рассмотрите подключение страховки, если планируете длительную поездку.

4. Нужна карта здесь и сейчас? Виртуальная карта — это решение! Оформление занимает считанные минуты, и вы можете начать совершать онлайн-покупки. Убедитесь, что она поддерживает бесконтактную оплату (NFC), иначе ее использование за границей будет существенно ограничено.

5. Защита карты:

• Не сообщайте никому PIN-код.
• Совершайте онлайн-покупки только на проверенных сайтах, обращайте внимание на наличие значка замка в адресной строке и протокола “https://”, что свидетельствует о защищенном - соединении.
• Используйте сложные пароли и двухфакторную аутентификацию, если это возможно.

Альтернативные способы оплаты

Криптовалюты

• Пополнение: Покупка BTC/ETH через биржи (Bybit, Binance, Huobi и OKX) и перевод на криптокошелек.
• Снятие наличных: Криптобанкоматы: Доступны в Дубае, Таиланде, Грузии. Комиссия — 5–12%. Риски: Резкие колебания курса могут сократить сумму на 10–20% за день.

Мобильные платежи:
Сервисы, такие как Apple Pay и Google Pay, поддерживают карты UnionPay и некоторых зарубежных банков.

Переводы через системы:

• Золотая Корона: До $5 000 в месяц, комиссия 1%.
• Contact: Подходит для стран СНГ, но лимиты строго контролируются.

Имейте в виду, что геополитическая и экономическая ситуация в мире динамично меняется. Перед каждой поездкой за границу проверяйте актуальную информацию о доступных платежных системах, комиссиях и ограничениях, чтобы избежать неприятных сюрпризов и сделать ваше путешествие максимально комфортным.

Частые вопросы