Цифровой рубль - новая форма рубля в 2025 году

Президент Владимир Путин больше года назад подписал закон, который вводит цифровой рубль в обращение. Он внес изменения в Гражданский кодекс, классифицируя цифровые рубли как безналичные денежные средства, установил возможность их использования для расчетов на территории России. Оператором платформы цифрового рубля стал Центральный банк. Он формирует тарифы на операции с цифровым рублем, а также сроки внедрения услуг для клиентов банков. Основные положения нового закона стали действовать с 1 августа. Разбираемся с нюансами новых денег.

Автор статьи Дмитрий Бухарин Профессиональный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист», Отмечен рейтингом «ПРАВО.РУ - 300»

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль (ЦВЦБ)— форма цифровой валюты, создаваемая Центральным банком Российской Федерации. Простыми словами, это электронная версия наличных денег и средств, которые хранятся на счетах в банках, представленные уникальным цифровым кодом, который хранится в электронном кошельке на платформе, закрепленной за Центральным банком.

Цифровые рубли стали третьим видом валюты России, существующим параллельно с наличной, безналичной формами. Новый вид денег позволит покупателям приобретать товары и услуги, обменивать деньги по курсу, использовать их для накопления средств. Центральный банк выпускает цифровые рубли как традиционные банкноты. Активируются электронные платежи, переводы как стандартные банковские переводы.

Но цифровые рубли отличаются от средств на вашем банковском счете. Заметное различие между цифровым рублем и наличными деньгами – виртуальная природа. Электронные денежные средства нельзя потрогать. Что касается безналичных денег, отличия менее очевидные. Цифровыми рублями вы совершаете платежи даже без доступа к интернету, что важно для удаленных регионов России, где связь ненадежная.

Цифровые рубли не генерируют процентный доход. Их хранение осуществляется не с помощью коммерческих банков, а на платформе, контролируемой Центральным банком. За безопасность электронных денежных средств отвечает ЦБ.
Каждый электронный рубль – это индивидуальный цифровой код, что является самым важным отличием от других безналичных средств. Аналогично нумерации банкнот, цифровые рубли имеют уникальную маркировку, чтобы отслеживать их перемещение.

Возможность программирования ЦВЦБ для выполнения определенных операций — еще одна интересная характеристика, которую стоит обсудить подробнее.
Наличие уникального кода связывает цифровую валюту Центрального банка с криптовалютами.
Хотя электронные деньги и криптовалюты имеют некоторые сходства, цифровой рубль не является криптой.

Обе категории денежных средств относятся к ЦВ. Но цифровая валюта приравнивается к любой электронной форме денег, которую используются для расчетов. Она хранится в интернете. Однако важное отличие – эмиссией ЦВЦБ занимается только Центральный банк. Криптовалюты создаются путем майнинга — сложных математических операций, выполняемых на устройствах, принадлежащих различным пользователям.

Цифровой рубль поддерживается золотовалютными резервами, другими государственными активами. Ряд криптовалют опирается на интерес пользователей, что обуславливает их высокую волатильность. Изменение спроса, предложения на данные активы приводит к резким колебаниям их стоимости. Нестабильность затрудняет использование криптовалют как полноценного платежного средства, ведь формировать цену на товары становится сложно, когда цена крипты постоянно изменяется.

С технической точки зрения у криптовалют и ЦВ есть много общего. Обе категории используют технологию распределенных реестров — систему учета транзакций, где информация сохраняется, подтверждается множеством участников. Данная децентрализованная модель делает систему более надежной: при технических сбоях одного из узлов сети другие продолжают функционировать, информация не теряется, платежи выполняются.

Внедренный цифровой рубль будет использовать распределенные реестры. Единицами учета выступают токены — единица учета блокчейна, которая служит для представления цифрового баланса конкретного актива или учета взаимозаменяемых цифровых активов. Это цифровое свидетельство вашего права на владение определенным активом, например, валютой. Токен как жетон метро: его владелец получает право на услугу — поездку. Если вы приобрели его заранее за фиксированную цену, он сохранит ценность, даже если стоимость проезда повысится. Для цифрового рубля токен функционирует как ключ к активу.

Использование токенов – альтернатива традиционным клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к средствам будет осуществляться через специальные цифровые кошельки с применением электронной подписи. Их стоимость определяется исходя из спроса, предложения. Курс ЦВ будет фиксированным, соответствовать курсу национальной валюты.

История внедрения цифрового рубля

С 2020 года ЦБ России активно обсуждает возможность введения цифрового рубля, представив консультативный доклад, который охватывает перспективы инициативы.
Работа над программой ЦВ запустили, но конкретные сроки внедрения не назвали. В конце 2021 года разработали прототип платформы для цифрового рубля, а в 2022 начались его тестирования с участием банков. Спустя год центральный банк подтвердил готовность основной версии платформы, позже президент Российской Федерации подписал закон, устанавливающий правовые рамки для создания национальной цифровой валюты.

Центробанк неоднократно подчеркивал, что создание технологической, операционной инфраструктуры осуществляется внутренней командой. Ситуация с санкциями, уходом зарубежных программистов не оказала влияния. Регулятор сообщил, что применяет компоненты российского производства, свободно распространяемое программное обеспечение.

Тестирование цифрового рубля проходило с участием 600 человек, 13 государственных, частных банков. Стартовало пилотирование с участием реальных клиентов, однако некоторые банки пока используют только сотрудников для теста. На следующий год количество банков-участников тестирования увеличили до 29, а число клиентов физических лиц выросло до нескольких тысяч. На 2025 год намечена реализация оффлайн-формата цифрового рубля, подключение финансовых платформ.

Ожидается, что до 2025 года работа с ЦВ будет продолжаться. После завершения испытаний с участием банков, клиентов индивидуального сектора, ожидается подключение других кредитных организаций к платформе.

Внедрение цифрового рубля запланировано до 2030 года, однако события 2022 года способны ускорить процесс, включая возможность обхода санкционных мер. Банк России намерен использовать цифровую валюту для проведения трансакций между странами, валютно-обменных операций, что требует налаживания взаимодействия с другими государственными банками, внедряющими собственные цифровые валюты.

Согласно положению о цифровом рубле, иностранные банки вправе открывать счета на платформе ЦБ, что позволит осуществлять кросс-платежи между цифровыми валютами различных стран, аналогично существующим корреспондентским счетам. Регулятор считает, что к 2028 году международные расчеты способны перейти на цифровые платформы, что позволит свести к нулю зависимость от системы SWIFT, от которой отключены ряд крупных российских банков.

Правовое регулирование цифрового рубля готовится параллельно с тестированием. Для его внедрения требуется внести коррективы ГК, добавив ЦВ как объект гражданских прав, что позволит осуществлять платежи.

Какие банки участвуют в программе цифрового рубля

Первыми тестовой платформой для цифрового рубля воспользовались ВТБ и ПСБ. Они осуществляли успешные транзакции по обмену цифровых рублей с безналичного счета, переводы на электронные кошельки, расчеты с юридическими лицами. ВТБ тестирует возможность приобретения цифровых финансовых активов за ЦВ.

ПСБ разработал специальную версию мобильного приложения для проведения испытаний. Они реализовали технические возможности для регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей на цифровые, а также перевода цифровых денег другим банкам-участникам проекта.

Банк «Синара» провел тестирование с использованием собственного мобильного приложения. Во время пилота было успешно реализовано множество операций, включая открытие кошелька цифрового рубля физическим лицом, пополнение кошелька с помощью безналичных денег, переводы между физическими лицами по номеру телефона.

Весь процесс работы с цифровыми рублями защищен с использованием криптографических методов, транзакции подписываются пользователями через мобильное приложение.

Тестирование цифрового рубля проходит несколько этапов.

К тестам привлекли около 30 торгово-сервисных предприятий, что позволит протестировать систему оплаты товаров, услуг через QR-коды определенных магазинов по 11 городам страны.

Преимущества цифрового рубля

ЦВ значительно упрощает процессы расчетов, финансовых операций. Использование цифрового рубля сокращает время транзакции, минимизирует необходимость промежуточных звеньев, что полезно для бизнеса.

Введение ЦВ предполагает снижение операционных расходов на обработку платежей. Подходящие технологии снизят комиссии на переводы, расчеты, что важно для малого, среднего бизнеса, где каждая экономия существенно влияет на финансовые результаты.

Цифровая валюта, созданная Центральным банком, обеспечит высокий уровень прозрачности, что критически важно для противодействия отмыванию денег, других финансовых преступлений. Каждый транзакционный процесс фиксируется блокчейном либо аналогичной технологией, что сделает его доступным для аудита, контроля со стороны государства.

Цифровой рубль создаст условия для более широкого доступа к финансовым услугам, включая людей, которые не имеют доступа к традиционным банковским инструментам. Это особенно актуально для сельских, удаленных регионов, поскольку цифровая платформа предоставляет равные возможности всем гражданам.

Цифровой рубль способствует укреплению финансовой стабильности, снижению зависимости от иностранной валюты. Применение ЦВ уменьшит волатильность на внутреннем валютном рынке, создаст более предсказуемую денежную среду для инвесторов, предпринимателей.

Цифровой рубль станет основой для развития новых финансовых технологий, сервисов. Например, смарт-контрактов, которые облегчают автоматизацию различных сделок, делают их более безопасными. Данный подход простимулирует инновации разных сфер: логистики, управления цепями поставок.

Цифровая валюта позволит государству эффективно взаимодействовать с гражданами и бизнесом. При экономических кризисах ее используют для реализации программы прямых выплат населению, поддержки отдельных отраслей экономики.

Функции и задачи цифрового рубля

Цифровая валюта – новый этап развития финансовых технологий, платежных систем России. Основной целью внедрения ЦВ является создание безопасного, удобного инструмента расчетов, который будет эффективно функционировать при современных экономических условиях.

Основные функции:

• Упрощение расчетов: цифровой рубль обеспечит более быстрые денежные транзакции для физических, юридических лиц. Платежи будут осуществляться мгновенно, с минимальными затратами, обеспечивая повышенную эффективность различного рода сделок.
• Поддержка финансовой инклюзии: использование цифровой валюты расширит доступ к денежным услугам. Открыть электронный кошелек, начать пользоваться им будет проще, чем открыть банковский счет.
• Снижение затрат на обработку платежей: переход к цифровым валютам снизит транзакционные затраты для бизнеса, будет способствовать увеличению общих объемов денежных операций.
• Улучшение контроля, мониторинга: Центральный банк получит возможность более эффективно контролировать денежные потоки экономики, что позволит сократить вероятность финансовых преступлений: отмывание денег, финансирование терроризма.

Задачи цифрового рубля:

• Создание безопасной, прозрачной экономической системы: электронные деньги обеспечат надежность, безопасность денежных транзакций.
• Стимулирование экономического роста, инноваций: цифровой рубль способен стать катализатором для новых бизнес-моделей, стартапов, способствовать внедрению инновационных решений.
• Обеспечение стабильности национальной валюты: при глобальных изменениях на валютных рынках, росте популярности криптовалют важно сохранить, укрепить доверие к отечественной валюте. Цифровой рубль станет надежной альтернативой существующим формам денежного обращения.
• Совершенствование механизмов денежно-кредитной политики: введение ЦВ позволит эффективнее проводить денежно-кредитную политику, особенно при цифровизации экономики, росте безналичных расчетов.

Внедрение цифровой валюты откроет новые горизонты для осуществления расчетов, повышения уровня финансовой инклюзии, контроля над экономическими процессами.

Законодательное регулирование цифрового рубля

Нормативные акты не содержат четкого определения цифрового рубля. По информации Банка России, он будет третьей категорией национальной валюты, которая дополнит наличные, безналичные денежные средства.

Переводы ЦВ будут осуществляться исключительно внутри платформы цифрового рубля, оператором которой выступает Банк России – глава XII.2 № 86-ФЗ и ст. 7.1 № 161-ФЗ. Все расчеты с использованием цифровой валюте будут регулироваться пунктом 4 статьи 861 Гражданского кодекса.

Платформа цифрового рубля — это информационная система, обеспечивающая взаимодействие оператора, участников, пользователей для выполнения операций с ЦВ – ст. 3 № 161-ФЗ.

Банк России – оператор платформы, он обязан:

• открывать, вести счета цифрового рубля для пользователей;
• обеспечивать доступ участников, пользователей к платформе;
• осуществлять учет, хранение данных о проведенных операциях с цифровыми рублями, остатков на счетах;
• гарантировать бесперебойную работу платформы.

Доступ к платформе цифрового рубля будет предоставляться пользователям через любого участника, который ведет их банковские счета либо формирует остатки электронных денег с применением персонализированных либо корпоративных электронных средств платежа (статья 30.7 Закона № 161-ФЗ).

Оператор платформы цифрового рубля будет заключать договора с ее участниками, определяющие их права, обязанности, действуя от собственного имени либо за его счет. Список участников платформы размещается на официальном сайте Банка России (части 13, 18 статьи 30.7 Закона № 161-ФЗ).

Согласно договору, Банк России зачислит цифровые рубли на счета пользователей, списывает средства, исполняет их распоряжения (ст. 30.8 Закона № 161-ФЗ).

Важные нюансы:

• ЦБ не имеет права использовать цифровые рубли, находящиеся на счетах пользователей (часть 3 ст. 30.8 Закона № 161-ФЗ).
• Кредитование счетов ЦВ, начисление процентов на остаток средств не предусмотрено (часть 4 ст. 30.8 Закона № 161-ФЗ).
• Прием цифровых рублей во вклады не допускается (часть 8 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I).
• Запрет на открытие совместных цифровых счетов, заключение договоров по счетам в драгоценных металлах установлен (часть 6 ст. 30.8 Закона № 161-ФЗ).
• Цифровые рубли могут передаваться по наследству (пункт 4 ст. 1128 Гражданского кодекса РФ редакции Федерального закона от 24 июля 2023 года № 339-ФЗ).
• При закрытии счета остаток будет перечисляться на другой банковский счет данного пользователя либо добавляться как электронные деньги, если они не находятся под арестом (части 9-10 ст. 30.8 Закона № 161-ФЗ).
• Информация о счетах цифрового рубля, остатках на них, проведенных операциях будет считаться банковской тайной (части 52-56 ст. 26 Закона № 395-I).

Совет директоров Банка России устанавливает (пункты 17.16-17.19 части 1 ст. 18 Закона № 86-ФЗ):

• тарифы на услуги оператора платформы, размеры вознаграждений участникам;
• максимальные суммы операций, остатки на счетах;
• условия проведения операций с цифровыми рублями для клиентов кредитных организаций.

Все тарифы, вознаграждения уже определены, будут равняться нулю до 31 декабря 2024 года. После этой даты операции с ЦВ для физических лиц останутся бесплатными.

Перспективы цифрового рубля

Цифровая валюта имеет многообещающие перспективы, отражая современные финансовые, технологические тенденции. ЦВ предоставит возможности для автоматизации, цифровизации финансовых потоков. Она существенно снизит уровень теневой экономики, обеспечивая более прозрачные расчеты, возможности для контроля со стороны государственных органов.

Одним из главных преимуществ цифрового рубля является доступность через любой банк, где пользователи обслуживаются. Он создаст комфортные условия для операций с цифровой валютой, делая их более понятными. Операции с электронными деньгами будут проходить по единым тарифам, что снизит издержки для пользователей.

Цифровой рубль будет включать технологию смарт-контрактов, которые обеспечат автоматизированные, защищенные транзакции. Смарт-контракты будут настраивать исключительно владелец платформы (Банк России). Способность ЦВ обеспечить трансакции без привязки к международным платежным системам, оказать положительное влияние на финансовую независимость страны. При международном негативном влиянии, цифровой рубль способен создать альтернативный канал для международных расчетов.

Перспективы российского цифрового рубля выглядят позитивно. Это станет важной частью финансовой системы, предложив обществу удобные, безопасные, эффективные инструменты для расчетов.

Частые вопросы