Что такое «Банк»?

Это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»)

Признаки / Существенные характеристики

Наличие лицензии Банка России: банк вправе осуществлять банковские операции только при наличии соответствующей лицензии, выданной Банком России.

Исключительное право на комплекс банковских операций: банк отличается от иных кредитных организаций возможностью выполнять весь спектр базовых банковских операций.

Статус кредитной организации: банк является разновидностью кредитных организаций, что определяет специфику его правового положения и надзора.

Принцип возвратности, платности и срочности: размещение привлечённых средств осуществляется на условиях, обеспечивающих возврат капитала с вознаграждением в установленные сроки.

Обслуживание счетов клиентов: банк открывает и ведёт банковские счета, обеспечивая расчётно‑кассовое обслуживание клиентов.

Виды / Классификация термина «Банк»

По масштабу деятельности и географии присутствия:

• Крупнейшие банки — оперируют на федеральном уровне, имеют широкую сеть филиалов и представительств, в т. ч. за рубежом.
• Региональные банки — сосредоточены на обслуживании клиентов в пределах одного или нескольких регионов.

По форме собственности:

• Государственные банки — контрольный пакет акций принадлежит государству (напр., ПАО Сбербанк).
• Частные банки — капитал сформирован за счёт частных инвесторов.
• Смешанные банки — в капитале участвуют и государство, и частные акционеры.

По специализации:

• Универсальные банки — предоставляют широкий спектр банковских услуг.
• Специализированные банки — фокусируются на отдельных видах операций (ипотечные, инвестиционные, экспортно‑импортные и т. д.).

По организационно‑правовой форме:

• Публичные акционерные общества (ПАО).
• Непубличные акционерные общества (АО).
• Общества с ограниченной ответственностью (ООО) — реже, в основном для малых банков.

Законодательство

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»: ст. 1 (понятие банка и перечень банковских операций), ст. 5 (виды банковских операций и сделок), ст. 11 (требования к уставному капиталу), ст. 13 (лицензирование банковской деятельности).

Гражданский кодекс РФ (часть вторая): ст. 834 (договор банковского вклада), ст. 845 (договор банковского счёта), ст. 819 (кредитный договор) и др.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: регулирует статус, функции и полномочия Банка России, включая банковский надзор.

Связанные термины

Кредитная организация — родовое понятие, включающее банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банк России (Центральный банк) — орган банковского регулирования и надзора, не является коммерческим банком.

Небанковская кредитная организация (НКО) — осуществляет отдельные банковские операции, но не в полном объёме, как банк.

Вкладчик — физическое или юридическое лицо, разместившее денежные средства во вкладе в банке.

Заёмщик — лицо, получившее кредит от банка.

Расчётно‑кассовое обслуживание (РКО) — комплекс услуг банка по ведению счетов и проведению платежей.

Другие определения термина «Банк»

Англо‑американское право: bank — организация, принимающая депозиты, предоставляющая кредиты и выполняющая платёжные операции; часто выделяется понятие commercial bank (коммерческий банк) в отличие от инвестиционных банков (investment banks).

Римское право: прямых аналогов нет; существовали argentarii (менялы, ростовщики) и mensarii (государственные кредиторы), выполнявшие отдельные функции, близкие к банковским.

Дореволюционная Россия: банк — учреждение, принимающее вклады, выдающее ссуды, осуществляющее платежи и переводы; регулирование осуществлялось через уставы и общие положения о кредитных учреждениях.

Доктринальное определение (по учебникам гражданского права): банк — особый субъект гражданского оборота, наделённый специальной правоспособностью для осуществления банковских операций под надзором Банка России.

История термина «Банк»

Этимология: слово «банк» пришло в русский язык через немецкий Bank или французский banque из итальянского banco — «скамья, прилавок (менялы)». В средневековой Италии на таких скамьях менялы вели свои операции.

Эволюция понятия:

• Средневековье: менялы и ростовщики, складывание первых банков в Италии (XII–XIII вв.).
• XVII–XVIII вв.: появление центральных банков (Банк Англии, 1694 г.), развитие депозитных и кредитных операций.
• Дореволюционная Россия: первые государственные банки (Дворянский и Купеческий банки, XVIII в.), затем Государственный банк (1860 г.), частные коммерческие банки.
• Советский период: одноуровневая банковская система, Госбанк СССР как единый расчётный и кредитный центр.
• 1990‑е гг.: формирование двухуровневой банковской системы (ЦБ РФ и коммерческие банки), принятие Закона «О банках и банковской деятельности».

Английский язык

Bank — основной и наиболее универсальный перевод.

Commercial bank — коммерческий банк (акцент на обслуживании бизнеса и частных лиц).

Retail bank — розничный банк (ориентирован на физических лиц).

Investment bank — инвестиционный банк (специализируется на рынках капитала, слияниях и поглощениях).

Central bank — центральный банк (аналог Банка России).

Пример: The client opened a savings account at a commercial bank to earn interest on his deposits.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

• Границы банковской деятельности: дискуссии о допустимости совмещения банковской деятельности с торговой или производственной.
• Регулирование цифровых финансовых активов и криптобанков: отсутствие чёткой правовой модели для банков, работающих с криптовалютами.
• Конкуренция с финтех‑компаниями и небанковскими платёжными сервисами: вопрос о расширении перечня субъектов, имеющих право на отдельные банковские операции.
• Санкционное давление и трансграничные расчёты: сложности с корреспондентскими отношениями, SWIFT, валютным контролем.
• Защита прав потребителей финансовых услуг: споры о навязывании дополнительных услуг, скрытых комиссиях, условиях досрочного погашения кредитов.

Частые вопросы