Юридический словарь / Договор личного страхования

Что такое «Договор личного страхования»?

Определение термина Договор личного страхования: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления иного страхового случая (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Нужна помощь юриста сейчас? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Возмездность: страхователь уплачивает страховщику страховую премию.

Алеаторность (рисковый характер): объём обязательств страховщика зависит от наступления случайного события (страхового случая).

Наличие страхового интереса: страхователь должен иметь законный интерес в сохранении жизни или здоровья застрахованного лица.

Определение страхового случая: договор должен чётко предусматривать обстоятельства, при наступлении которых выплачивается страховая сумма.

Уплата страховой премии: обязанность страхователя, условие начала действия страховой защиты.

Выплата страховой суммы: обязанность страховщика при наступлении страхового случая в пределах условий договора.

Виды / Классификация термина «Договор личного страхования»

По объекту страхования:

Страхование жизни: защита имущественных интересов, связанных с дожитием до определённого возраста или наступлением иных событий в жизни, а также с смертью (например, накопительное, инвестиционное страхование жизни).
Страхование от несчастных случаев и болезней: защита от рисков, связанных с причинением вреда здоровью, временной или постоянной утратой трудоспособности, смертью в результате несчастного случая или болезни.
Медицинское страхование: обеспечение оплаты медицинских услуг при возникновении страхового случая (в т. ч. обязательное медицинское страхование — ОМС и добровольное медицинское страхование — ДМС).

По сроку действия:

Краткосрочные договоры: действуют в течение ограниченного периода (например, на время поездки за границу).
Долгосрочные договоры: заключаются на длительный срок, иногда на всю жизнь застрахованного (например, накопительное страхование жизни).

По кругу застрахованных лиц:

Индивидуальное страхование: договор заключается в отношении одного застрахованного лица.
Коллективное (групповое) страхование: договор распространяется на группу лиц (например, сотрудников организации).

Законодательство

ГК РФ (часть вторая):

Статья 934 — понятие договора личного страхования, условия выплаты страховой суммы.
Статья 935 — обязательное страхование.
Статья 936 — обеспечение исполнения обязанности по обязательному страхованию.
Статья 942 — существенные условия договора страхования.
Статья 943 — условия, на которых заключается договор страхования.
Статья 944 — обязанности страхователя при заключении договора.
Статья 958 — досрочное прекращение договора страхования.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

Статьи 3, 9 — общие положения о страховании, виды страхования.
Статья 10 — страховая премия (взнос) и страховой тариф.
Статья 32 — лицензирование страховой деятельности.

Федеральный закон от 29.11.2010 № 326‑ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» — регулирует ОМС.

Связанные термины

Страховщик: сторона, принимающая на себя обязательство выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь: лицо, заключающее договор и уплачивающее страховую премию.

Застрахованное лицо: лицо, чья жизнь или здоровье застрахованы (может совпадать со страхователем).

Выгодоприобретатель: лицо, которому выплачивается страховая сумма при наступлении страхового случая (может быть назначен страхователем или застрахованным).

Страховой случай: событие, с наступлением которого договор предусматривает выплату.

Страховая премия: плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.

Страховая сумма: денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение.

Другие определения термина «Договор личного страхования»

Англо‑американское право: life insurance (страхование жизни), personal accident and health insurance (страхование от несчастных случаев и болезней), medical insurance (медицинское страхование). В общем праве договор личного страхования рассматривается как контракт, основанный на принципе наивысшей добросовестности (utmost good faith).

Доктринальное определение (В. В. Шахов): договор личного страхования — это соглашение, в силу которого страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить вред, причинённый жизни или здоровью застрахованного лица, либо выплатить страховую сумму, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.

История термина «Договор личного страхования»

Термин «страхование» восходит к старорусскому слову «страх», означавшему опасение, тревогу, а также защиту от опасности. В западноевропейских языках термин связан с латинским словом securus (безопасный) и его производными (например, англ. insurance, франц. assurance).

Эволюция понятия:

Древний мир и Средневековье: зачатки страхования в виде взаимных соглашений о помощи при несчастных случаях, стихийных бедствиях.
XVII–XVIII вв.: появление первых коммерческих страховых обществ, развитие морского страхования; личное страхование зарождается как страхование жизни.
XIX в.: развитие страхования жизни и от несчастных случаев, формирование правовых норм о страховании.
Дореволюционная Россия: страхование регулировалось Гражданским уложением и специальными законами; существовали общества страхования жизни.
Советский период: страхование было монополизировано государством (Госстрах), личное страхование развивалось ограниченно.
Современный период (с 1990‑х гг.): либерализация страхового рынка, развитие добровольного личного страхования, принятие ГК РФ и специального законодательства о страховании.

Английский язык

Life insurance — страхование жизни.

Personal accident and health insurance — страхование от несчастных случаев и болезней.

Medical insurance / health insurance — медицинское страхование.

Пример: The policyholder entered into a life insurance contract to provide financial protection for his family in case of his untimely death.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

Определение страхового интереса: в практике возникают споры о наличии законного интереса у страхователя (например, при страховании жизни третьего лица без его согласия).
Квалификация событий как страховых случаев: неоднозначность в трактовке формулировок договора (например, что считать «несчастным случаем» или «болезнью»).
Сроки и порядок выплаты: задержки выплат, оспаривание размера возмещения, отказ в выплате по формальным основаниям.
Налоговые последствия: вопросы налогообложения страховых выплат (например, НДФЛ с сумм, выплаченных по договорам страхования жизни).
Соотношение обязательного и добровольного страхования: разграничение сфер действия ОМС и ДМС, споры о качестве и объёме медицинской помощи.

Частые вопросы

Договор личного страхования это:
Это соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления иного страхового случая (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Договор личного страхования используется в сфере страховых отношений — в деятельности страховых компаний и при взаимодействии граждан (и организаций) со страховщиками для защиты личных интересов (жизни, здоровья, трудоспособности и т. д.).

Договор личного страхования — это соглашение, по которому страховщик за плату (страховую премию) обязуется выплатить страховую сумму в случае наступления предусмотренного договором события, затрагивающего жизнь или здоровье застрахованного лица (например, болезни, травмы, смерти).

Применяется при: страховании жизни; страховании от несчастных случаев и болезней; медицинском страховании; пенсионном страховании; страховании на случай утраты трудоспособности и т. п.

Отличается от имущественного страхования объектом защиты: в личном страховании защищаются не материальные ценности, а интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Также в личном страховании часто нет прямой зависимости страховой суммы от каких‑либо измеримых убытков — она определяется соглашением сторон.

Понимание термина важно, чтобы: грамотно выбирать страховые продукты; чётко осознавать свои права и обязанности по договору; правильно оценивать риски и страховую защиту; избегать невыгодных условий в договорах; эффективно отстаивать свои интересы при наступлении страхового случая и спорах со страховщиком.