Юридический словарь / Электронное средство платежа

Что такое «Электронное средство платежа»?

Определение термина Электронное средство платежа: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчётов с использованием информационно‑коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платёжных карт, а также иных технических устройств (согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»)

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Возможность удалённого доступа: использование не требует личного присутствия в финансовом учреждении.

Использование цифровых технологий: передача распоряжений осуществляется через информационно‑коммуникационные технологии или электронные носители информации.

Связь с банковским счётом или предоплаченным балансом: средства для проведения операций привязаны к счёту клиента либо к заранее пополненному балансу.

Обеспечение безопасности: наличие механизмов аутентификации и защиты данных для подтверждения операций.

Назначение: предназначено для осуществления безналичных расчётов, включая оплату товаров, услуг, переводов между пользователями.

Виды / Классификация термина «Электронное средство платежа»

По типу устройства:

Платёжные карты (в т. ч. дебетовые, кредитные, предоплаченные) — электронные средства платежа, реализованные в форме пластиковой или виртуальной карты.
Мобильные платёжные системы (например, Apple Pay, Google Pay, Mir Pay) — используют смартфон или иное мобильное устройство для проведения платежей.
Электронные кошельки (например, ЮMoney, Qiwi) — учётные записи с предоплаченным балансом, позволяющие хранить и переводить средства.
Банковское приложение/интернет‑банк — доступ к счёту и проведение операций через онлайн‑интерфейс банка.

По способу привязки средств:

Связанные с банковским счётом — операции проводятся напрямую со счёта клиента в банке.
Предоплаченные (без открытия счёта) — средства вносятся заранее, и операции осуществляются в пределах этого баланса.

Законодательство

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»:

Статья 3 (п. 19) — определение электронного средства платежа.
Статья 9 — порядок использования электронных средств платежа.
Статья 10 — обязанности оператора по информированию клиента.
Статья 16 — особенности перевода денежных средств с использованием электронных средств платежа.

Положение Банка России от 24.12.2004 № 266‑П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» — регулирует выпуск и использование платёжных карт как разновидности электронных средств платежа.

Связанные термины

Платёжная карта: разновидность электронного средства платежа, чаще всего привязанная к банковскому счёту.
Электронный кошелёк: вид электронного средства платежа с предоплаченным балансом.
Банковский счёт: основа для проведения операций через связанные электронные средства платежа.
Оператор по переводу денежных средств: организация, предоставляющая услуги по использованию электронных средств платежа.
Безналичные расчёты: общий режим проведения платежей, в рамках которого используются электронные средства платежа.

Другие определения термина «Электронное средство платежа»

Иностранное право (ЕС): в Директиве ЕС 2007/64/EC (Payment Services Directive, PSD) используется термин electronic money instrument — инструмент электронных денег, охватывающий аналогичные средства проведения платежей.

Доктринальное определение: в российской правовой доктрине электронные средства платежа рассматриваются как технологическая форма реализации безналичных расчётов, обеспечивающая дистанционный доступ к денежным средствам и их перевод с использованием цифровых инструментов.

История термина «Электронное средство платежа»

Термин «электронное средство платежа» является относительно новым и связан с развитием информационных технологий и безналичных расчётов. Этимология отражает суть: «электронное» указывает на использование цифровых технологий, «средство платежа» — на функциональное назначение.

Эволюция понятия:

Конец XX века: появление первых платёжных карт и систем безналичных расчётов.
2000‑е годы: развитие интернет‑банкинга и электронных кошельков.
2010‑е годы: внедрение мобильных платежей, бесконтактных технологий, широкое распространение электронных средств платежа в повседневной жизни.
2011 год: закрепление термина в российском законодательстве (ФЗ № 161‑ФЗ).

Английский язык

Electronic payment instrument — общий термин, охватывающий все виды электронных средств платежа.
Payment card — платёжная карта (дебетовая, кредитная).
Digital wallet / e‑wallet — электронный кошелёк.
Mobile payment system — мобильная платёжная система.
Online banking — интернет‑банк.

Пример: The customer used an electronic payment instrument to transfer funds online.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

Квалификация операций с криптовалютами: не все виды цифровых активов признаются электронными средствами платежа в РФ; их статус регулируется отдельно (ФЗ № 259‑ФЗ о цифровых финансовых активах).
Безопасность и защита данных: рост числа кибератак и мошенничества ставит вопрос о достаточности мер защиты, предусмотренных законодательством.
Ответственность оператора: споры о возмещении убытков при несанкционированном использовании электронного средства платежа (ст. 9 ФЗ № 161‑ФЗ).
Регулирование новых технологий: внедрение биометрических платежей, смарт‑контрактов и иных инноваций требует уточнения правового статуса и порядка использования.

Частые вопросы

Электронное средство платежа это:
Это средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчётов с использованием информационно‑коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платёжных карт, а также иных технических устройств (согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»)

Используется в сфере безналичных расчётов: при онлайн‑покупках, переводах между счетами, оплате услуг через интернет, использовании банковских карт, электронных кошельков и иных платёжных инструментов.

Это инструмент, позволяющий проводить денежные операции в электронном виде без использования наличных — например, банковская карта, электронный кошелёк или платёжное приложение.

Применяется при оплате товаров и услуг онлайн и офлайн (если есть техническая возможность), переводах между физическими и юридическими лицами, получении выплат, автоматических платежах (подписки, коммунальные услуги и т. д.).

Отличается от наличных денег формой (цифровая, а не физическая) и способом проведения операций (через электронные системы, а не путём передачи купюр/монет). От иных финансовых инструментов (например, ценных бумаг) — целевой функцией: предназначен именно для расчётов, а не для инвестирования или накопления.

Понимание термина важно для грамотного использования финансовых инструментов, защиты прав потребителей финансовых услуг, оценки рисков (мошенничество, утечки данных), соблюдения законодательства (в т. ч. 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»), а также для корректного учёта и отчётности в бизнесе.