Юридический словарь / Финансовая услуга

Что такое «Финансовая услуга»?

Определение термина Финансовая услуга: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это услуга, связанная с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц, осуществляемая профессиональными участниками финансового рынка (согласно п. 2 ст. 4 Федерального закона от 23.06.1999 № 117‑ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», а также в контексте иных профильных законов, регулирующих отдельные виды финансовых услуг).

Нужна помощь юриста сейчас? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Оказание профессиональными участниками рынка: услуги предоставляют лицензированные организации (банки, страховые компании, брокеры и т. д.).

Связь с денежными средствами: операции касаются привлечения, размещения, перевода, страхования денежных средств или иных финансовых активов.

Регулируемость: деятельность подлежит государственному регулированию и надзору (ЦБ РФ и иные органы).

Наличие договорных отношений: оказание услуги оформляется договором между клиентом и финансовой организацией.

Целевая направленность: удовлетворение финансовых потребностей клиента (сбережение, инвестирование, страхование, кредитование и т. д.).

Виды / Классификация термина «Финансовая услуга»

По сфере предоставления:

Банковские услуги: кредитование, депозиты, расчётно‑кассовое обслуживание (предоставляются банками).
Страховые услуги: страхование жизни, имущества, ответственности (предоставляются страховыми компаниями).
Инвестиционные услуги: брокерское обслуживание, доверительное управление активами (предоставляются инвестиционными компаниями, брокерами).
Услуги на рынке ценных бумаг: клиринг, депозитарная деятельность, организация торговли (предоставляются биржами, клиринговыми организациями).
Микрофинансовые услуги: микрозаймы, услуги МФО.
Пенсионные услуги: негосударственное пенсионное обеспечение (предоставляются НПФ).

По характеру взаимодействия с клиентом:

Дистанционные (онлайн‑банкинг, мобильное приложение).
Очные (в отделении банка, страховой компании).

По целевой аудитории:

Розничные (для физических лиц).
Корпоративные (для юридических лиц).

Законодательство

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»: регулирует банковские услуги.
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: регулирует страховые услуги.
Федеральный закон от 22.04.1996 № 39‑ФЗ «О рынке ценных бумаг»: регулирует инвестиционные и брокерские услуги.
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: устанавливает требования к финансовым организациям при оказании услуг.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: регулирует предоставление кредитов физическим лицам.
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: регулирует микрофинансовые услуги.

Связанные термины

Финансовый продукт: более широкое понятие, включающее не только услуги, но и инструменты (например, облигации, паи).
Банковская услуга: вид финансовой услуги, оказываемой банками.
Кредитование: одна из финансовых услуг, связанная с предоставлением средств на условиях возвратности, платности, срочности.
Страхование: вид финансовой услуги, направленный на защиту от рисков.
Инвестирование: процесс размещения средств с целью получения дохода, может быть частью финансовой услуги (например, доверительное управление).
Финансовый агент: лицо, оказывающее финансовые услуги (банк, брокер, страховая компания).

Другие определения термина «Финансовая услуга»

Иностранное право: в ЕС финансовые услуги определяются Директивой 2014/65/EU (MiFID II) как услуги, связанные с инвестициями, банковскими операциями, страхованием и т. д. В США под financial services понимают широкий спектр услуг, включая платёжные системы, кредитование, управление активами (регулируется Законом Додда‑Франка).

Доктринальное определение: в российской правовой науке финансовая услуга рассматривается как деятельность по перераспределению финансовых ресурсов на основе договорных отношений, сопровождаемая рисками и требующая лицензирования (по работам учёных в области финансового права).

История термина «Финансовая услуга»

Термин «финансовая услуга» происходит от сочетания слов «финансы» (от лат. financia — доход, наличность) и «услуга» (действие, приносящее пользу).

Эволюция понятия:

До XX века: финансовые операции сводились в основном к банковским услугам (кредиты, депозиты).
XX век: появление страхования, инвестиционных компаний, фондового рынка — расширение перечня финансовых услуг.
Конец XX века: глобализация финансовых рынков, развитие электронных платежей, появление новых видов услуг (интернет‑банкинг, микрофинансирование).
Современность: цифровизация финансовых услуг (финтех, криптовалюты, онлайн‑платформы), ужесточение регулирования в целях защиты потребителей и противодействия отмыванию денег.

Английский язык

Financial service — общий термин, охватывающий все виды услуг в финансовой сфере.

Banking service — банковские услуги (кредиты, депозиты, расчёты).

Insurance service — страховые услуги.

Investment service — инвестиционные услуги (брокерское обслуживание, управление активами).

Example: The company provides a wide range of financial services, including lending, investment advisory, and insurance.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

Квалификация новых видов услуг (криптовалютные операции, P2P‑кредитование): не всегда ясно, подпадают ли они под определение финансовой услуги и подлежат ли регулированию.
Защита прав потребителей: сложность оценки рисков при сложных финансовых продуктах (структурные ноты, деривативы), недостаточная прозрачность условий.
Цифровизация: риски кибербезопасности при оказании дистанционных финансовых услуг, необходимость адаптации законодательства.
Трансграничное оказание услуг: коллизии регулирования в разных юрисдикциях, проблемы надзора за иностранными провайдерами финансовых услуг на территории РФ.

Частые вопросы

Финансовая услуга это:
Это услуга, связанная с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц, осуществляемая профессиональными участниками финансового рынка (согласно п. 2 ст. 4 Федерального закона от 23.06.1999 № 117‑ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», а также в контексте иных профильных законов, регулирующих отдельные виды финансовых услуг).

Финансовая услуга используется в сфере финансовых рынков и организаций: в банках, страховых компаниях, инвестиционных фондах, микрофинансовых организациях, на биржах и т. д. — везде, где осуществляются операции с деньгами и финансовыми инструментами.

Финансовая услуга — это действие или комплекс действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей клиента: предоставление кредитов, страхование, инвестирование, расчётно‑кассовое обслуживание, управление активами и т. п.

Применяется в ситуациях: получение кредита или займа; открытие банковского счёта и проведение платежей; страхование жизни, имущества, ответственности; инвестирование средств (в т. ч. в ценные бумаги); управление пенсионными накоплениями; обмен валюты; получение финансовых консультаций и др.

Отличается от иных видов услуг тем, что связана с движением и преобразованием финансовых активов, оперирует деньгами и финансовыми инструментами, подразумевает риски и потенциальный доход, требует специального регулирования и лицензий. В отличие, например, от бытовых или образовательных услуг, нацелена на управление капиталом, а не на непосредственное удовлетворение материальных или культурных потребностей.

Понимать термин важно, чтобы осознанно выбирать финансовые продукты, оценивать риски и выгоды, защищать свои права как потребителя финансовых услуг, избегать мошенничества, грамотно планировать личный бюджет и инвестиции, а также соблюдать требования законодательства при оказании таких услуг.