Юридический словарь / Кредитная кооперация

Что такое «Кредитная кооперация»?

Определение термина Кредитная кооперация: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это система кредитных кооперативов, объединяющих физических и (или) юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива (согласно Федеральному закону от 18.07.2009 № 190‑ФЗ «О кредитной кооперации»)

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Добровольность членства: вступление в кооператив осуществляется на добровольной основе.

Членство как основа взаимодействия: отношения строятся между членами кооператива, которые одновременно являются и пайщиками, и потребителями услуг.

Принцип взаимопомощи: основная цель — финансовая поддержка членов кооператива.

Паевые взносы: формирование имущества кооператива происходит за счёт паевых взносов членов.

Ограниченность круга участников: кооператив обслуживает только своих членов, не оказывая услуг третьим лицам.

Самоуправление: управление кооперативом осуществляется его членами через выборные органы.

Некоммерческая направленность: основная цель не извлечение прибыли, а удовлетворение финансовых потребностей членов.

Виды / Классификация термина «Кредитная кооперация»

По субъектному составу:

Кредитные кооперативы граждан — объединяют только физических лиц (например, кооперативы для работников одной организации или жителей одного населённого пункта).
Кредитные кооперативы второго уровня — объединяют кредитные кооперативы (создаются для поддержки и координации деятельности первичных кооперативов).
Смешанные кредитные кооперативы — объединяют как физических, так и юридических лиц.

По масштабу деятельности:

Местные (локальные) кооперативы — действуют в пределах одного муниципального образования.
Региональные кооперативы — охватывают территорию одного субъекта РФ.
Межрегиональные кооперативы — действуют на территории нескольких субъектов РФ.

Законодательство

Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ «О кредитной кооперации» (регулирует основы деятельности, права и обязанности членов, порядок управления и контроля).
Федеральный закон от 08.12.1995 № 193‑ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (в части, касающейся сельскохозяйственных кредитных кооперативов).
Федеральный закон от 07.08.2001 № 117‑ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (утратил силу, но его положения частично учтены в ФЗ № 190‑ФЗ).
Гражданский кодекс РФ (общие положения о юридических лицах, кооперативных организациях).

Связанные термины

Кредитный кооператив: основная организационная форма кредитной кооперации, непосредственно реализующая её принципы.
Пайщик: член кредитного кооператива, внёсший паевой взнос и имеющий право на получение финансовых услуг.
Паевой взнос: денежные средства, вносимые членом кооператива для формирования его имущества.
Кооперативное общество: более общее понятие, включающее различные виды кооперативов (потребительские, производственные и т. д.).
Потребительский кооператив: родовое понятие, к которому относится и кредитный кооператив.

Другие определения термина «Кредитная кооперация»

Иностранное право: в странах ЕС и США кредитные кооперативы часто называются credit unions. Они имеют схожие принципы работы (взаимопомощь, членство, некоммерческая направленность), но могут отличаться по регулированию и масштабу деятельности.

Исторические определения: в дореволюционной России кредитные кооперативы назывались ссудо‑сберегательными товариществами и обществами взаимного кредита. Они создавались для предоставления дешёвых кредитов крестьянам и мелким предпринимателям.

Доктринальные определения: учёные-правоведы определяют кредитную кооперацию как форму финансовой самоорганизации граждан и организаций, основанную на принципах взаимопомощи и самоуправления.

История термина «Кредитная кооперация»

Термин «кооперация» происходит от латинского cooperatio — «сотрудничество». Понятие кредитной кооперации возникло в XIX веке в Европе (Германия, Англия) как ответ на потребность мелких производителей и крестьян в доступных кредитах.

Эволюция понятия в праве:

XIX век: появление первых кредитных кооперативов в Европе (например, кооперативы Райффайзена и Шульце-Делича).
Дореволюционная Россия: развитие ссудо‑сберегательных товариществ и обществ взаимного кредита.
Советский период: кооперация была подчинена государственной системе, кредитные кооперативы практически исчезли.
1990‑е годы: возрождение кредитной кооперации в России в условиях перехода к рыночной экономике.
2009 год: принятие ФЗ № 190‑ФЗ, создавшего современную правовую базу для кредитной кооперации.

Английский язык

Credit cooperation — общий термин, обозначающий систему кредитных кооперативов.
Credit union — чаще используется в англо-американском праве для обозначения кредитного кооператива (организации, предоставляющей финансовые услуги своим членам).
Пример: Members of the credit union can get low-interest loans for personal needs.
Cooperative credit system — система кооперативного кредитования, подчёркивающая взаимосвязь и взаимодействие кооперативов.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

Соотношение норм ФЗ № 190‑ФЗ и ГК РФ: иногда возникают коллизии между специальными нормами о кредитной кооперации и общими положениями о юридических лицах.
Защита прав пайщиков: дискуссии о достаточности механизмов защиты пайщиков при банкротстве кооператива или недобросовестных действиях руководства.
Регулирование процентных ставок: споры о допустимом уровне процентов по займам и вкладам в кооперативах, чтобы избежать превращения кооперативов в коммерческие структуры.
Надзор и контроль: вопросы эффективности государственного и внутреннего контроля за деятельностью кооперативов, особенно в части предотвращения финансовых пирамид.
Интеграция с банковской системой: дискуссии о возможности и целесообразности более тесного взаимодействия кредитных кооперативов с банками для повышения финансовой устойчивости.

Частые вопросы

Кредитная кооперация это:
Это система кредитных кооперативов, объединяющих физических и (или) юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива (согласно Федеральному закону от 18.07.2009 № 190‑ФЗ «О кредитной кооперации»)

Кредитная кооперация используется в сфере финансовых услуг, преимущественно на уровне местных сообществ и отдельных групп граждан или организаций; в РФ регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» и действует в форме кредитных потребительских кооперативов (КПК).

Кредитная кооперация — это объединение людей или организаций с целью взаимной финансовой помощи: участники складывают средства в общий фонд, из которого могут брать займы, а также получать доход от размещения своих сбережений в кооперативе.

Применяется в ситуациях, когда участникам (гражданам или организациям) нужны займы на более выгодных условиях, чем в банках, либо когда они хотят разместить сбережения с целью получения дохода; часто востребована в сельской местности, среди малого бизнеса, работников одной отрасли или членов сообщества с общими интересами.

Отличается от банковских услуг тем, что ориентирована на членов кооператива, а не на широкую публику; прибыль не является главной целью — приоритет отдаётся взаимной поддержке. От других форм кооперации (например, производственной) отличается специализацией именно на финансовых услугах (займы, сбережения), а не на совместном производстве или сбыте продукции.

Понимание термина важно для оценки альтернативных способов финансирования и сбережения средств, осознанного выбора между банком и КПК, оценки рисков (КПК не подпадают под систему страхования вкладов), а также для соблюдения законодательства при создании и управлении кооперативом.