Юридический словарь / Кредитная организация

Что такое «Кредитная организация»?

Определение термина Кредитная организация: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 1 указанного закона).

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Наличие лицензии ЦБ РФ: право на осуществление банковских операций предоставляется только после получения лицензии от Центрального банка РФ.

Извлечение прибыли как основная цель деятельности: кредитная организация действует в коммерческих целях.

Право на осуществление банковских операций: перечень разрешённых операций закреплён в законодательстве.

Статус юридического лица: кредитная организация создаётся в организационно-правовой форме хозяйственного общества.

Подчинение нормативным актам ЦБ РФ: деятельность регулируется Банком России и соответствующими федеральными законами.

Виды / Классификация термина «Кредитная организация»

По характеру деятельности:

Банки — кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Небанковские кредитные организации (НКО) — кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

По масштабу деятельности и географии присутствия:

Системные значимые кредитные организации — организации, играющие ключевую роль в финансовой системе страны.
Региональные кредитные организации — деятельность преимущественно сосредоточена в определённом регионе.
Федеральные кредитные организации — осуществляют деятельность на всей территории РФ.

Законодательство

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: статья 1 (определение кредитной организации, виды кредитных организаций), статья 5 (банковские операции и другие сделки кредитной организации), статья 11 (порядок государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций).

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: регулирует полномочия ЦБ РФ в отношении кредитных организаций, порядок надзора и контроля.

Гражданский кодекс РФ: общие положения о юридических лицах, договорах и обязательствах, применимые к деятельности кредитных организаций.

Связанные термины

Банк: вид кредитной организации, имеющий право осуществлять полный спектр банковских операций.

Небанковская кредитная организация (НКО): вид кредитной организации, осуществляющей ограниченный набор банковских операций.

Банковская лицензия: разрешение ЦБ РФ на осуществление банковских операций, обязательное для кредитных организаций.

Банковские операции: действия, которые вправе осуществлять кредитные организации в соответствии с законодательством.

Центральный банк РФ (Банк России): орган, регулирующий деятельность кредитных организаций и выдающий лицензии.

Другие определения термина «Кредитная организация»

Иностранное право: в большинстве юрисдикций кредитные организации определяются как юридические лица, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. Например, в ЕС деятельность кредитных организаций регулируется Директивами ЕС о банковской деятельности, которые устанавливают минимальные требования к капиталу, лицензированию и надзору.

Исторические определения: в дореволюционной России кредитные организации (банки) также действовали на основании специальных разрешений и осуществляли операции по привлечению вкладов, выдаче ссуд и т. д. Их деятельность регулировалась Уставом кредитным и другими нормативными актами.

Доктринальные определения: учёные-правоведы определяют кредитную организацию как субъект предпринимательской деятельности, чья специфика заключается в осуществлении банковских операций на основании лицензии, выданной центральным банком государства.

История термина «Кредитная организация»

Термин «кредитная организация» образован от слова «кредит» (от лат. creditum — «заём», «долг»). В правовом контексте понятие развивалось от простых форм заёмных отношений к сложным институтам банковского дела. В России становление института кредитных организаций связано с развитием банковской системы начиная с XVIII–XIX веков, когда появились первые государственные и частные банки. Современное понимание термина закреплено в законодательстве 1990-х годов, после перехода к рыночной экономике и формирования двухуровневой банковской системы (ЦБ РФ и коммерческие банки).

Английский язык

Credit institution: общий термин, обозначающий организацию, имеющую право на осуществление банковских операций.

Bank: соответствует понятию «банк» в российской системе — организация, имеющая право на полный спектр банковских операций.

Non-bank credit institution (NBFI): соответствует понятию «небанковская кредитная организация» — организация, осуществляющая ограниченный набор банковских операций.

Example: The credit institution obtained a license from the Central Bank to carry out banking operations in the Russian Federation.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы связаны с разграничением полномочий между ЦБ РФ и кредитными организациями, а также с определением допустимых операций для НКО. Например, дискуссионным является вопрос о том, какие именно операции могут осуществлять НКО и как обеспечить баланс между их свободой действий и необходимостью контроля за финансовой стабильностью. Также обсуждаются вопросы регулирования деятельности иностранных кредитных организаций на территории РФ и их взаимодействия с отечественными банками.

Частые вопросы

Кредитная организация это:
Это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 1 указанного закона).

В сфере финансовых услуг, в банковской и кредитной системе, при осуществлении банковских и иных кредитных операций; регулируется законодательством (в т. ч. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»).

Юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка РФ имеет право проводить банковские операции — например, привлекать вклады, выдавать кредиты, осуществлять расчёты.

При предоставлении кредитов физическим и юридическим лицам, обслуживании счетов, проведении расчётно‑кассовых операций, привлечении денежных средств во вклады, валютно‑обменных операциях и т. д.

Отличается от иных юридических лиц наличием специальной правоспособности (может выполнять только разрешённые банковским законодательством операции) и обязательным наличием лицензии ЦБ РФ; в отличие от некредитных финансовых организаций (например, страховых компаний или МФО) фокусируется на классическом банковском обслуживании.

Понимание термина важно для корректного выбора партнёра при размещении вкладов и получении кредитов, оценки законности действий организации, защиты прав потребителей финансовых услуг, а также для соблюдения регуляторных требований при создании и ведении финансовой деятельности.