Юридический словарь / Кредитный договор

Что такое «Кредитный договор»?

Определение термина Кредитный договор: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Возмездность: кредитор предоставляет денежные средства за плату в виде процентов
Консенсуальность: договор считается заключённым с момента достижения соглашения по всем существенным условиям
Специфичность субъекта-кредитора: кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию
Целевая направленность: предоставление денежных средств заёмщику с условием их возврата
Наличие обязательства по возврату: заёмщик обязан вернуть полученную сумму кредита
Обязательство по уплате процентов: заёмщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом

Виды / Классификация термина «Кредитный договор»

По цели кредитования:

Потребительские кредиты — предоставляются физическим лицам для удовлетворения личных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью
Коммерческие кредиты — выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для целей ведения бизнеса
Ипотечные кредиты — предоставляются для приобретения или строительства недвижимости с залогом этой недвижимости
Автокредиты — выдаются для приобретения транспортных средств с залогом приобретаемого автомобиля

По способу предоставления:

Разовые кредиты — сумма кредита предоставляется единовременно в полном объёме
Кредитные линии — заёмщику предоставляется право получать денежные средства в пределах установленного лимита по мере необходимости
Овердрафт — кредитование расчётного счёта заёмщика при недостаточности средств для проведения платежей

По сроку кредитования:

Краткосрочные кредиты — срок до 1 года
Среднесрочные кредиты — срок от 1 до 5 лет
Долгосрочные кредиты — срок свыше 5 лет

По наличию обеспечения:

Обеспеченные кредиты — выдаются под залог имущества, поручительство или гарантию
Необеспеченные (бланковые) кредиты — выдаются без обеспечения, на основании доверия к заёмщику

Законодательство

ГК РФ: статья 819 (понятие кредитного договора), статья 820 (форма кредитного договора), статья 821 (отказ от предоставления или получения кредита), статья 821.1 (информационное письмо о правах заёмщика), статьи 395, 809–818 (общие положения о займе, применяемые к кредитному договору субсидиарно)
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (регулирует отношения по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам)
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (устанавливает требования к деятельности кредитных организаций)
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (определяет правовой статус кредитных организаций и порядок осуществления ими банковских операций)

Связанные термины

Заём: родовое понятие по отношению к кредитному договору; кредитный договор — разновидность договора займа
Проценты: плата за пользование кредитом, один из существенных элементов кредитного договора
Залог: способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору
Поручительство: ещё один способ обеспечения обязательств по кредитному договору
Кредитная организация: субъект, имеющий право выступать кредитором по кредитному договору
Заёмщик: сторона кредитного договора, обязанная возвратить кредит и уплатить проценты

Другие определения термина «Кредитный договор»

Англо-американское право: кредитный договор (credit agreement) рассматривается как соглашение между кредитором и заёмщиком о предоставлении кредита на определённых условиях; включает детальное регулирование прав и обязанностей сторон, условий досрочного погашения, событий дефолта и т. д.

Доктринальное определение (М. И. Брагинский, В. В. Витрянский): кредитный договор — это консенсуальный, возмездный и двусторонний договор, в силу которого кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

История термина «Кредитный договор»

Термин «кредитный договор» происходит от латинского creditum — «заём», «долг». Институт кредитования имеет глубокие исторические корни, восходящие к античным временам, когда ростовщики предоставляли деньги в долг под проценты. В российском праве регулирование кредитных отношений эволюционировало от простых договоров займа в дореволюционный период до детального закрепления института кредитного договора в современном ГК РФ (1994 г.). В советский период кредитование осуществлялось преимущественно в рамках плановой экономики и регулировалось ведомственными актами. Современный этап характеризуется развитием рыночных отношений и значительным расширением спектра кредитных продуктов и услуг.

Английский язык

Credit agreement — наиболее распространённый перевод, используется для обозначения договора о предоставлении кредита

Loan agreement — также часто используется, может обозначать как кредитный договор, так и договор займа

Example: The bank entered into a credit agreement with the company to provide a long-term loan for business development.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы, связанные с кредитными договорами:

Определение момента вступления договора в силу: дискуссия о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным (в российском праве он признан консенсуальным согласно ст. 819 ГК РФ)
Условия о досрочном погашении: споры о правомерности включения в договор условий, ограничивающих право заёмщика на досрочное погашение кредита
Размер процентов и неустоек: вопросы о соразмерности процентов и неустоек, возможность их снижения судом на основании ст. 333 ГК РФ
Раскрытие информации заёмщику: споры о полноте и доступности информации о условиях кредита, предоставляемой заёмщику до заключения договора (регулируется ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)
Действительность условий о залогах и поручительствах: вопросы о соблюдении формальных требований к договорам обеспечения, их связи с основным кредитным обязательством

Частые вопросы

Кредитный договор это:
Это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Кредитный договор используется в банковской и финансовой сфере — при предоставлении кредитов банками и иными кредитными организациями физическим и юридическим лицам.

Кредитный договор — это соглашение между кредитором (обычно банком) и заёмщиком, по которому кредитор даёт деньги в долг на определённых условиях (с процентами, на конкретный срок), а заёмщик обязуется их вернуть.

Применяется при выдаче потребительских кредитов, ипотечных кредитов, автокредитов, кредитов для бизнеса (например, оборотного капитала или инвестиций), а также иных видов кредитования.

Отличается от договора займа тем, что кредитором выступает специализированная организация (банк или кредитная организация), а предоставление средств — её профессиональная деятельность; обычно предполагает выплату процентов, имеет более формализованные условия и требования к оформлению. От договора ссуды отличается возмездностью (ссуда — безвозмездное пользование).

Важно понимать термин, чтобы чётко осознавать свои права и обязанности как заёмщика или кредитора, оценить условия кредитования (процентные ставки, сроки, штрафы), избежать невыгодных или кабальных условий, грамотно защитить свои интересы в случае споров, а также правильно оформить документы и избежать юридических ошибок.