Юридический словарь / Оператор по переводу денежных средств

Что такое «Оператор по переводу денежных средств»?

Определение термина Оператор по переводу денежных средств: признаки, характеристики, виды и классификации, история и использование термина в Юридическом словаре портала «Мой Юрист».

Юридическое лицо, имеющее право осуществлять перевод денежных средств в соответствии с законодательством РФ (согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе», ст. 3).

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Признаки / Существенные характеристики

Наличие лицензии/разрешения: оператор должен иметь соответствующую лицензию или разрешение на осуществление переводов денежных средств (например, банковская лицензия).

Право на осуществление переводов: прямо предусмотрено законом и подтверждается статусом (банк, небанковская кредитная организация и т. д.).

Соблюдение правил платёжной системы: оператор обязан следовать правилам платёжных систем, в которых он участвует.

Обеспечение безопасности операций: оператор обязан применять меры защиты информации и средств клиентов.

Исполнение требований законодательства о противодействии отмыванию доходов: оператор обязан выполнять требования 115‑ФЗ (идентификация клиентов, мониторинг операций и т. д.).

Ответственность за исполнение перевода: оператор несёт ответственность за своевременное и корректное исполнение распоряжения клиента о переводе.

Виды / Классификация термина «Оператор по переводу денежных средств»

По организационно‑правовой форме и статусу:

Банки — кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, включая переводы денежных средств.
Небанковские кредитные организации (НКО) — имеют право осуществлять отдельные банковские операции, в т. ч. переводы, в пределах разрешённого перечня (например, расчётные НКО, платёжные НКО).
Операторы электронных денежных средств (ОЭДС) — организации, предоставляющие услуги по переводу электронных денег (в т. ч. операторы платёжных систем).

По масштабу деятельности и участию в платёжных системах:

Операторы, участвующие в национальной платёжной системе (НПС) РФ.
Операторы, работающие в международных платёжных системах (Visa, Mastercard и др.).

По видам обслуживаемых переводов:

Операторы, осуществляющие переводы в рублях.
Операторы, осуществляющие переводы в иностранной валюте.
Операторы, осуществляющие только внутренние (внутрироссийские) переводы.
Операторы, осуществляющие трансграничные переводы.

Законодательство

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»: ст. 3 (основные понятия), ст. 4 (участники НПС), ст. 5 (требования к организации платёжных систем), ст. 8 (порядок осуществления перевода денежных средств).

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: положения о лицензировании банковской деятельности, регулировании и надзоре за операторами.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: требования к идентификации клиентов, мониторингу операций и т. д.

Нормативные акты Банка России (указания, положения), устанавливающие правила осуществления переводов, требования к безопасности, отчётности и т. д.

Связанные термины

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта к другому.

Платёжный агент — лицо, привлекаемое оператором для приёма платежей от физических лиц (не является оператором по переводу).

Банк — вид оператора по переводу денежных средств, имеющий универсальную лицензию.

Небанковская кредитная организация (НКО) — вид оператора, имеющий ограниченную лицензию на отдельные виды операций, включая переводы.

Электронные денежные средства — вид денежных средств, перевод которых осуществляется оператором электронных денежных средств.

Распоряжение о переводе — документ (электронный или бумажный), на основании которого оператор осуществляет перевод.

Другие определения термина «Оператор по переводу денежных средств»

Иностранное право: в ЕС понятие оператора по переводу денежных средств регулируется Директивой о платёжных услугах (PSD2), где используются термины payment service provider (PSP) и payment institution. Требования включают лицензирование, прозрачность тарифов, защиту прав потребителей.

Доктринальное определение: в российской правовой доктрине оператор по переводу денежных средств определяется как субъект, профессионально участвующий в платёжном обороте и обеспечивающий движение стоимости между участниками гражданского оборота на основании распоряжения плательщика.

История термина «Оператор по переводу денежных средств»

Термин «оператор по переводу денежных средств» является относительно новым для российского права и вошёл в обиход с принятием ФЗ № 161‑ФЗ в 2011 г. До этого регулирование осуществлялось преимущественно через нормы о банковской деятельности и расчётах.

Эволюция понятия:

До 2011 г.: переводы денежных средств осуществлялись преимущественно банками; небанковские организации имели ограниченные возможности.
2011 г.: введение ФЗ № 161‑ФЗ, создание понятия «оператор по переводу денежных средств», выделение различных видов операторов (банки, НКО, ОЭДС), формирование национальной платёжной системы.
Последующие годы: расширение перечня операторов, развитие электронных платежей, появление новых видов платёжных услуг (мобильные переводы, электронные кошельки и т. д.).

Английский язык

Payment service provider (PSP) — наиболее общий и распространённый перевод, охватывает все виды операторов, предоставляющих услуги по переводу средств.

Money transfer operator — чаще используется для операторов, специализирующихся на денежных переводах (в т. ч. трансграничных), например, Western Union.

Payment institution — термин, используемый в ЕС (в рамках PSD2) для обозначения небанковских организаций, имеющих право осуществлять переводы.

Пример: The company is registered as a payment service provider and offers money transfer services to individuals and businesses.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

Квалификация деятельности при использовании новых технологий: например, при переводах с использованием криптовалют или стейблкоинов возникает вопрос, подпадает ли такая деятельность под регулирование как деятельность оператора по переводу денежных средств.
Разграничение операторов и платёжных агентов: на практике возникают споры о том, какие функции может выполнять платёжный агент, а какие требуют статуса оператора.
Ответственность за ошибки и задержки перевода: дискуссия о пределах ответственности оператора, особенно при трансграничных переводах и использовании посредников.
Требования к идентификации клиентов в условиях развития цифровых сервисов: баланс между удобством онлайн‑идентификации и соблюдением требований 115‑ФЗ.

Частые вопросы

Оператор по переводу денежных средств это:
Юридическое лицо, имеющее право осуществлять перевод денежных средств в соответствии с законодательством РФ (согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе», ст. 3).

Используется в сфере платёжных услуг — в банковской деятельности и работе иных финансовых организаций, которые обеспечивают перевод денежных средств между счетами (в т. ч. без открытия банковского счёта), в рамках законодательства РФ (в т. ч. ФЗ «О национальной платёжной системе»)

Организация или учреждение, которое по поручению клиента переводит деньги от отправителя к получателю — например, банк или платёжная система

Применяется при осуществлении любых денежных переводов: оплате товаров и услуг, переводах между физическими лицами, расчётах между организациями, зачислении зарплаты, социальных выплат и т. д.

Отличается от иных финансовых субъектов (например, брокеров или депозитариев) тем, что специализируется исключительно на переводе денег, а не на инвестициях, хранении ценных бумаг и т. п.; обязан соблюдать особые требования к лицензированию и надзору (в т. ч. требования ЦБ РФ)

Понимание термина важно для корректного выбора поставщика платёжных услуг, оценки его надёжности и соответствия закону, защиты прав потребителей финансовых услуг, а также для соблюдения требований отчётности и регулирования при ведении бизнеса