Что такое «Платёжная услуга»?

Это услуга, связанная с переводом денежных средств, осуществлением расчётов или предоставлением иных операций с денежными средствами, в т. ч. с использованием электронных средств платежа (согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе», ст. 3).

Признаки / Существенные характеристики

Направленность на перевод/расчёт: цель услуги — обеспечить перемещение денежных средств между субъектами.

Участие платёжной инфраструктуры: для оказания услуги задействуются платёжные системы, банки, операторы платёжных услуг и т. д.

Форма осуществления: может реализовываться как в наличной, так и в безналичной форме, в т. ч. с применением электронных средств платежа.

Регулируемость: оказание услуг подлежит нормативному регулированию, включая требования к лицензированию и соблюдению стандартов безопасности.

Наличие субъекта‑исполнителя: услугу оказывает специализированный субъект (банк, небанковская кредитная организация, платёжный агент и т. п.).

Виды / Классификация термина «Платёжная услуга»

По форме расчётов:

• Наличные платёжные услуги — связаны с физическим перемещением денежных знаков (например, выдача наличных через банкомат).
• Безналичные платёжные услуги — осуществляются без физического перемещения денег, через банковские счета и платёжные системы (переводы между счетами, оплата картой).

По используемым инструментам:

• Услуги с использованием банковских карт — платежи и переводы с применением платёжных карт.
• Услуги с использованием электронных кошельков — операции через сервисы электронных денег (Яндекс Деньги, Qiwi и т. п.).
• Услуги с использованием прямого банковского перевода — платежи по реквизитам счёта без применения карт или электронных кошельков.

По субъекту оказания:

• Банковские платёжные услуги — оказываются кредитными организациями.
• Небанковские платёжные услуги — оказываются платёжными агентами, операторами электронных денег и иными некредитными организациями.

Законодательство

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»:

• ст. 3 — основные понятия, включая «платёжная услуга»;
• ст. 4 — требования к организации платёжных систем;
• ст. 14 — правила оказания платёжных услуг.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» — устанавливает требования к идентификации клиентов при оказании платёжных услуг.

Гражданский кодекс РФ (часть вторая):

• ст. 845–847 — регулирование договора банковского счёта;
• ст. 862–863 — правила безналичных расчётов.

Связанные термины

Платёжная система — инфраструктура, обеспечивающая оказание платёжных услуг.

Оператор платёжной системы — субъект, организующий и контролирующий платёжные услуги в рамках системы.

Электронные средства платежа — инструменты (карты, кошельки), используемые для оказания платёжных услуг.

Расчётный счёт — банковский счёт, через который осуществляются платёжные операции.

Платёжный агент — организация, уполномоченная оказывать платёжные услуги от имени банка или иной кредитной организации.

Другие определения термина «Платёжная услуга»

Иностранное право (ЕС): в Директиве ЕС 2015/2366 (PSD2) платёжная услуга (payment service) определяется шире и включает, помимо переводов, услуги по инициированию платежей, предоставлению информации о счетах и иные сервисы, связанные с платежами.

Доктринальное определение (отечественная литература): платёжная услуга рассматривается как комплекс действий оператора по перемещению денежных средств от плательщика к получателю с соблюдением установленных правил и стандартов, обеспечивающих безопасность и скорость расчётов.

История термина «Платёжная услуга»

Термин «платёжная услуга» является относительно новым в российском праве и вошёл в обиход с развитием безналичных расчётов и электронных платежей в конце XX — начале XXI века.

Этимология: происходит от слов «платёж» (от глагола «платить») и «услуга» (действие, приносящее пользу другому лицу). В русском языке «платёж» восходит к старославянскому «платъ» — плата, возмещение.

Эволюция:

1. До 1990‑х гг. расчёты преимущественно осуществлялись наличными или через банковские переводы без развитой инфраструктуры.
2. 1990‑е гг. — появление первых платёжных карт и систем, формирование базовых правил расчётов.
3. 2000‑е гг. — развитие электронных денег и интернет‑платежей.
4. 2011 г. — закрепление понятия «платёжная услуга» в ФЗ № 161‑ФЗ, систематизация регулирования.

Английский язык

Payment service — наиболее точный и распространённый перевод, используется в международных стандартах и законодательстве ЕС.

Пример: The bank offers a wide range of payment services, including online transfers and card payments.

Financial transaction service — более широкий термин, может включать не только платежи, но и иные финансовые операции.

Пример: The company provides financial transaction services for e‑commerce platforms.

Money transfer service — акцент на переводе денежных средств, часто используется для услуг денежных переводов без открытия счёта.

Пример: You can use this service for fast international money transfer.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

• Квалификация услуг при использовании криптовалют: не всегда ясно, подпадают ли операции с криптовалютами под понятие платёжной услуги, поскольку они не являются официальной валютой.
• Ответственность операторов при сбоях в платёжных системах: дискуссия о распределении ответственности между банком, платёжной системой и клиентом при ошибочных или задержанных платежах.
• Регулирование новых форм платежей (например, через мессенджеры или социальные сети): отсутствие чёткой нормативной базы для таких сервисов вызывает вопросы о соблюдении требований к идентификации клиентов и противодействию отмыванию денег.
• Соотношение платёжных услуг и услуг связи: при использовании мобильных платежей возникает вопрос, является ли оператор связи платёжным агентом или лишь предоставляет канал связи для передачи платёжных инструкций.

Частые вопросы