Что такое «Страхователь»?

Физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Признаки / Существенные характеристики

Наличие интереса в защите от рисков: у страхователя должен быть законный интерес в страховании объекта (жизнь, здоровье, имущество и т. д.).

Заключение договора страхования: страхователь инициирует отношения со страховщиком и заключает договор либо становится страхователем на основании закона.

Обязанность уплаты страховой премии: страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы в соответствии с условиями договора.

Право на получение страховой выплаты: при наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) вправе требовать исполнения обязательств от страховщика.

Право на информацию: страхователь вправе получать от страховщика сведения о условиях страхования, тарифах, правилах и т. д.

Виды / Классификация термина «Страхователь»

По статусу:

• Физические лица: граждане, заключающие договоры личного страхования, страхования имущества и т. д.
• Юридические лица: организации, страхующие имущество, ответственность, риски предпринимательской деятельности.

По основанию возникновения статуса:

• Страхователи по договору: лица, вступившие в страховые отношения на основании заключённого соглашения со страховщиком.
• Страхователи по закону: лица, обязанные страховать определённые риски в силу прямого указания закона (например, владельцы опасных объектов по ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»).

Законодательство

Гражданский кодекс РФ (часть вторая):

• Статья 927 — общие положения о договоре страхования.
• Статья 934 — договор личного страхования.
• Статья 942 — существенные условия договора страхования.
• Статья 954 — страховая премия и порядок её уплаты.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

• Статья 5 — участники отношений, регулируемых настоящим Законом, в т. ч. страхователи.
• Статья 32.9 — виды страхования, в которых могут выступать страхователи.

Связанные термины

Страховщик: контрагент страхователя, принимающий на себя обязательства по выплате страхового возмещения.

Выгодоприобретатель: лицо, в пользу которого заключён договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты (может совпадать со страхователем).

Застрахованное лицо: лицо, чьи жизнь, здоровье или иные интересы застрахованы (может совпадать со страхователем или выгодоприобретателем).

Страховой риск: предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховая премия: плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.

Страховой случай: совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Другие определения термина «Страхователь»

Иностранное право:

В англо‑американском праве страхователь обозначается как policyholder (держатель полиса) или insured (застрахованное лицо, в зависимости от контекста). В США и Великобритании разграничение между insured и policyholder может быть более чётким: policyholder — тот, кто заключил договор и платит взносы, insured — тот, чьи интересы застрахованы.

Доктринальное определение:

В российской доктрине страхователь определяется как субъект страхового правоотношения, который несёт обязанность по уплате страховой премии и обладает правом требовать страховой выплаты при наступлении страхового случая, если он является выгодоприобретателем либо договор заключён в его пользу.

История термина «Страхователь»

Этимология: слово «страхователь» образовано от глагола «страховать» и суффикса -тель, обозначающего лицо, совершающее действие. Корень «страх» в данном случае связан не с эмоциональным состоянием, а с идеей защиты, ограждения от опасности.

Эволюция понятия:

• В дореволюционной России страхование развивалось медленно, и понятие страхователя формировалось в рамках частных страховых обществ.
• В советский период страхование было монополизировано государством (Госстрах), и страхователи выступали как клиенты государственной страховой организации.
• С переходом к рыночной экономике и принятием Закона «Об организации страхового дела в РФ» (1992) понятие страхователя получило чёткое нормативное закрепление, а круг субъектов расширился за счёт юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Английский язык

Policyholder — наиболее распространённый перевод, подчёркивает статус лица как держателя страхового полиса.

Insured — может обозначать страхователя, но чаще — застрахованное лицо (лицо, чьи интересы застрахованы).

Example: The policyholder must pay the premium on time to keep the insurance valid.

Пример использования: The policyholder submitted a claim after the car accident.

Мнение эксперта / Спорные вопросы

Спорные вопросы:

• Соотношение статусов страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя: на практике возникает путаница, когда одно лицо выступает в нескольких ролях, что может приводить к спорам о праве на страховую выплату.
• Обязанность раскрытия информации: страхователь обязан сообщить страховщику все существенные обстоятельства, влияющие на риск. Спорным является вопрос о том, какие именно сведения считать существенными и какова ответственность за их несообщение.
• Прекращение договора при смене страхователя: в ряде случаев (например, при продаже застрахованного имущества) возникает вопрос о переходе прав и обязанностей по договору страхования к новому владельцу — является ли он новым страхователем и на каких условиях.

Частые вопросы