Успешные кейсы юристов

Как оспорить мошеннический кредит, оформленный через мобильное приложение

Проблема: Мошенники оформили кредит на имя женщины через мобильный банк без ее ведома
Решение: Верховный Суд РФ отменил предыдущие решения нижестоящих судов о взыскании долга, вынесенных в пользу банка

Узнайте, какие ошибки допустили суды, поддержавшие банк, и почему Верховный Суд РФ принял другое решение, защищая граждан от мошенничества с кредитами через мобильные приложения. Это решение поможет вам разобраться в своих правах и найти выход из трудной ситуации, если вы столкнулись с подобной проблемой.

Исполнитель Строков Никита Андреевич Юрисконсульт

Нужна помощь юриста? Получить помощь

Суть спора:

В 2020 году женщина узнала: на ее имя через мобильное приложение оформлен крупный кредит — без ее ведома. Мошенники получили доступ к аккаунту, подменили настройки и перенаправили уведомления на чужой номер, после чего оформили займ и сняли деньги.

Банк потребовал с клиентки возврат кредита и процентов. Пострадавшая утверждала, что не давала согласия и стала жертвой мошенничества. Судьи нижестоящих инстанций встали на сторону банка, ссылаясь на подтверждение операции электронной подписью в мобильном банке и считая, что уголовное дело против неустановленных лиц не отменяет вывод о возможной неосторожности самой клиентки.

Анализ судебного процесса:

Суды не учли, что номер телефона, на который приходили сообщения и одноразовые пароли для подтверждения операций, принадлежал посторонним людям, что противоречит требованиям Положения Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».

Они также исходили из того, что электронная подпись и действия в мобильном банке считаются достаточным подтверждением согласия клиента, но не приняли во внимание нарушение статьи 10 Гражданского кодекса РФ о злоупотреблении правом, статьи 820 ГК РФ о форме договора, а также требования ст. 7 Федерального закона 115-ФЗ об установлении личности гражданина при совершении операции.

Верховный Суд подчеркнул, что сделка без подтверждения свободного и осознанного волеизъявления заемщика недействительна, что закреплено в статьях 153, 168, 307 Гражданского кодекса РФ и п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015.

Решение суда:

Верховный Суд отменил решения всех нижестоящих судов, отметив, что отсутствие волеизъявления клиента при заключении договора — основание для признания сделки недействительной.

Комментарий юриста:

«Решение Верховного Суда РФ подтверждает, что кредитные договоры, оформленные без настоящего согласия заемщика, не имеют юридической силы. Это соответствует статье 10 ГК РФ, гарантирующей добросовестное осуществление прав, и статье 35 Конституции РФ, защищающей право собственности от неправомерных посягательств.

Судебная практика и нормативное регулирование сегодня идут навстречу пострадавшим гражданам, требуя от банков усиления контроля и ответственности за безопасность дистанционного кредитования.

Верховный Суд РФ вынес важное решение, которое изменило подход к защите прав обманутых граждан.

До настоящего времени многие граждане, столкнувшиеся с кредитами, оформленными без их согласия, часто оставались в роли должников из-за формального признания электронной подписи или использования мобильного банка. Однако теперь Верховный Суд четко обозначил, что сделка, совершенная без волеизъявления клиента, не порождает обязательств, и такие договоры следует признавать недействительными.

Такие прецеденты перестраивают работу банков и судов: финансовые организации вынуждены повышать уровень защиты клиентов, а судебная система уделяет внимание добросовестности заемщиков. Это укрепляет доверие граждан и снижает риски быть втянутыми в чужие преступные схемы.

Практические советы:

Следите за безопасностью вашего мобильного и интернет-банка, не предоставляйте данные и доступы посторонним лицам.
При подозрениях на мошенничество обращайтесь в банк и органы полиции, а также сохраняйте все доказательства незаконных действий злоумышленников.
Не спешите оплачивать непонятные и подозрительные задолженности, сначала проконсультируйтесь с юристом.
При судебных разбирательствах подчеркивайте отсутствие вашего согласия на оформление кредита и наличие мошеннических действий сторонних лиц в данном деле».

Если вы обнаружили, что кредит был оформлен без вашего согласия, мы готовы помочь. Подготовим все необходимые документы для обращения в банк и суд, чтобы защитить ваши интересы.

Источник: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 июля 2023 г. № 46-КГ23-6-К6.

Частые вопросы

Сразу сообщите в банк для блокировки счетов. Затем подайте заявление в полицию. После этого направьте банку письменную претензию с требованием признать кредитный договор недействительным.

Чтобы доказать мошенничество с кредитом, подтвердите отсутствие вашего согласия. Главные аргументы для суда — талон из полиции и выписка со счета, доказывающая, что вы не получали денег.

Платить мошеннический кредит не стоит. Любой платеж суд может расценить как частичное признание долга, что усложнит его оспаривание.

Если взломали «Госуслуги» и взяли кредит, алгоритм тот же: обратитесь в полицию и банк. Дополнительно зафиксируйте сам факт взлома аккаунта — это станет доказательством в суде.

Простая электронная подпись (код из СМС) — не абсолютное доказательство. Суд обязан проверить, на чей номер телефона был отправлен код. Если он ушел мошенникам, это подтверждает отсутствие вашего согласия.

Ответственность банка — обеспечивать безопасность операций и правильно идентифицировать клиента. Если банк нарушил эти требования, это весомый аргумент, чтобы оспорить кредит в суде.

Банк обязан провести внутреннее расследование и ответить на претензию в срок до 30 дней. Чаще всего аннулировать долг приходится через суд.

Да, незаконный кредит сразу ухудшит вашу историю. Чтобы исправить кредитную историю, получите решение суда о недействительности договора и направьте его в бюро кредитных историй (БКИ).

Дважды в год бесплатно запрашивайте свою кредитную историю через «Госуслуги». Это лучший способ вовремя обнаружить мошеннический кредит.

Отсутствие волеизъявления — это когда вы не давали осознанного согласия на сделку. Позиция Верховного Суда: нет согласия — нет и договора.

У вас есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы подать возражение и отменить его. Это простая процедура, не требующая доказательств. После отмены банк сможет обратиться только с полноценным иском, где вы и заявите о мошенничестве.

Это усложняет дело, так как может быть расценено как грубая неосторожность. Однако даже в этом случае можно оспорить кредит, доказывая, что вас ввели в заблуждение и у вас не было намерения брать заем.

Постановление о возбуждении уголовного дела — весомое доказательство для суда. Оно подтверждает, что в отношении вас были совершены мошеннические действия.