Новости
Полезные статьи
Кейсы
0
Успешные кейсы юристов
Заемщица взыскала с банка страховку, навязанную при автокредите, и проценты на нее
Проблема: Банк включил страховку в сумму кредита машинописным способом, а срок на отказ от дополнительной услуги к моменту обращения давно истек.
Решение: Суд взыскал стоимость страховки, проценты по кредиту на нее, проценты за пользование деньгами и штраф.
Заемщица обращалась в банк за автокредитом на 800 000 рублей, а договор подписала на 910 956 рублей. Разница ушла на страхование жизни и СМС-информирование, названия которых были заранее напечатаны в заявлении на кредит. Через два с половиной года она потребовала вернуть стоимость страховки и проценты, которые все это время начислялись на нее по кредиту.
Исполнитель
Злепкина Анна Викторовна
Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере банкротства физических лиц
Суть спора:
В феврале 2023 года заемщица заключила с банком договор потребительского кредита на 910 956 рублей 68 копеек под 11,9 процента годовых сроком до февраля 2028 года. Через полторы недели купила автомобиль.
По условиям договора кредит делился на две части: 800 000 рублей на оплату машины и 110 965 рублей 68 копеек на иные потребительские нужды. За этой формулировкой стояли две дополнительные услуги: договор личного страхования на 106 225 рублей 68 копеек и услуга информирования по СМС за 4 740 рублей.
В заявлении на кредит, которое заполняется до подписания договора, запрашиваемая сумма уже была указана с учетом стоимости этих услуг. Кредит вырос на сто десять тысяч еще до того, как договоры о самих услугах заключили. Наименования услуг и организаций стояли в заявлении машинописным способом, напечатанные, а не вписанные.
В пункте 15 кредитного договора, где положено указывать услуги кредитора за отдельную плату и согласие заемщика на них, значилось «не применимо».
Страхование при этом влияло на условия. С ним ставка составляла 11,9 процента вместо 19,9.
Деньги за обе услуги банк перечислил в день заключения договора, а на покупку машины заемщица получила ровно ту сумму, за которой приходила.
Летом 2025 года она направила банку заявление и претензию с требованием вернуть стоимость услуг и возместить проценты, начисленные на нее за прошедшие годы. Банк ответил, что услугу информирования отключил еще в мае 2024 года и часть денег за нее вернул, а оснований для остального не видит. В августе 2025 года финансовый уполномоченный тоже отказал.
После этого заемщица обратилась в суд. К тому моменту права по кредитному договору были уступлены другому банку.
Позиция сторон:
Истец: Банк увеличил сумму кредита без согласия заемщицы и машинописным способом обозначил обязательные условия. Заемщица обращалась за деньгами только на автомобиль, в дополнительных услугах не нуждалась, выбрать другую страховую компанию или отказаться от услуг возможности не было. Информации о содержании и потребительской ценности услуг не предоставили. Просила взыскать стоимость страхования, проценты по кредиту, начисленные на эту сумму, проценты за пользование чужими деньгами, компенсацию морального вреда и штраф.
Ответчик: В суд не явился, направил письменные возражения. Указывал, что заемщица сама изъявила желание застраховать жизнь, чтобы снизить ставку на восемь процентов, что страхование является обязательным условием договора и влияет на ставку, а кредитный договор не содержит условий об обязательном приобретении дополнительных услуг. Отдельно ссылался на то, что истец не соблюла порядок и сроки обращения за возвратом платы за допуслугу, предусмотренные законом о потребительском кредите. Просил отказать полностью.
Анализ судебного процесса:
Суд разбирал не то, подписывала ли заемщица документы, а то, как эти документы были составлены.
Закон о потребительском кредите требует, чтобы при предложении дополнительных услуг за отдельную плату оформлялось заявление по установленной кредитором форме с согласием заемщика, чтобы кредитор указал стоимость услуги и обеспечил возможность согласиться или отказаться от нее. С конца декабря 2021 года норма действует в редакции, прямо запрещающей проставление кредитором отметок о согласии заемщика. Суд отметил, что это изменение уточняющее и смысла прежней редакции не меняет.
Отсюда правило. Проставленная кредитором отметка о согласии означает, что согласие сделано условием получения кредита, а это ставит заемщика в невыгодное положение.
Затем суд сопоставил требования закона с документами по делу и нашел три расхождения.
Первое. Сумма кредита в заявлении уже включала стоимость услуг, хотя договоры о них не были и не могли быть заключены, потому что решение о выдаче кредита еще не было принято.
Второе. Наименования услуг и организаций проставлены машинописным способом. Заявление типовое, влиять на его содержание заемщик не может, поэтому подпись в конце выражает только согласие на выдачу самой суммы кредита.
Третье. В пункте 15 кредитного договора информация о дополнительных услугах, их стоимости и согласии заемщика отсутствует вовсе.
Из этого суд заключил, что заемщица не располагала необходимой информацией о содержании платежей и о потребительских свойствах услуг, а значит была введена в заблуждение относительно того, нужны ли эти услуги для получения кредита.
Отдельно суд оценил мотивы банка. Тот получает проценты на сумму услуг и одновременно выступает агентом по их продаже. Неразрывность заключения кредитного договора и договоров об услугах во времени и месте, предоставление информации единолично сотрудником банка и получение банком выгоды суд назвал злоупотреблением свободой договора. Доказательств того, что заемщице предлагали альтернативный вариант кредита без дополнительных услуг на сопоставимых условиях, банк не представил.
Довод о пропуске срока для отказа от допуслуги суд отклонил коротко и по существу. Требование обосновано не добровольным отказом от договора оказания услуг, а нарушением банком прав потребителя навязыванием услуг. Это разные основания, и сроки, установленные для отказа, к нему не применяются.
Расчет суд построил из трех частей. Стоимость страхования как убытки. Проценты по кредитной ставке, начисленные на эту стоимость за весь период с даты кредита по день вынесения решения, поскольку сама сумма подлежит возврату. И проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке за тот же период. Штраф суд посчитал от всей присужденной суммы, включая обе группы процентов и моральный вред.
Решение суда:
Иск удовлетворен. С банка в пользу истца взыскано 106 225 рублей 68 копеек убытков в виде стоимости дополнительной услуги. За период с 2 февраля 2023 года по 15 октября 2025 года присуждены еще две суммы: 34 147 рублей 63 копейки процентов, начисленных на эту стоимость, и 45 125 рублей 56 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами. Сверх этого присуждены 5 000 рублей компенсации морального вреда и штраф 95 249 рублей 44 копейки. Всего в пользу истца 285 748 рублей 31 копейка. В доход городского бюджета с банка взыскана государственная пошлина 9 565 рублей. Дело рассмотрено судом первой инстанции 15 октября 2025 года.
Комментарий юриста:
«Возврат допуслуги при кредите обычно связывают со сроком на отказ. Кто отказался в течение четырнадцати или тридцати дней, получает деньги, кто пропустил срок, не получает. Это дело показывает другой путь.
Отказ от договора оказания услуг работает быстро, но привязан к сроку и исходит из того, что услуга просто не нужна. Требование о навязывании строится иначе. Заемщика лишили выбора и информации, а уплаченное за услугу является его убытками. Сроки для отказа к такому требованию не применяются, суд в этом деле указал на это прямо. Ограничивает только общая исковая давность в три года. В этом деле заемщица потребовала деньги через два с половиной года после выдачи кредита. Срок на отказ от услуги к тому времени давно истек, а исковая давность еще нет.
Навязывание видно прежде всего по заявлению на кредит. Если запрашиваемая сумма в нем уже включает стоимость услуг, значит деньги на услуги заложили до того, как были заключены сами договоры об услугах. Значение имеет и то, как внесены названия услуг и компаний. Заранее напечатанные строки не заменяют письменного согласия заемщика. Еще один признак — отметка «не применимо» в пункте индивидуальных условий об услугах за отдельную плату, когда услуги фактически проданы.
Доказывать, что кредит без страховки был доступен на сопоставимых условиях, должен банк. Если такой альтернативы в документах нет, это обстоятельство работает против банка.
Кроме стоимости страховки взыскиваются проценты, которые начислялись на нее по кредиту. Стоимость услуги вошла в сумму кредита, и заемщица все эти годы платила проценты и за нее. Здесь это 34 147 рублей по кредитной ставке и еще 45 125 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами. Обе суммы заявляются отдельными требованиями с расчетом, а расчет имеет смысл обновить на дату решения.
По спорам с банками до суда обычно нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Его отказ не мешает иску. Суд рассматривает спор заново и выводами уполномоченного не связан, как и произошло в этом деле. Без такого обращения иск оставят без рассмотрения.
Частое возражение банка состоит в том, что заемщик все подписал. Суд этот довод отклонил. Подпись под типовым заявлением, содержание которого заемщик изменить не может, означает согласие на кредит, а не на покупку услуг».
Источник: Решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 15 октября 2025 года по делу N 2-2606/2025, решение в окончательной форме изготовлено 22 октября 2025 года.
Частые вопросы
При отказе вы прекращаете договор на будущее и получаете деньги за вычетом подтвержденных расходов исполнителя, но связаны сроками. При навязывании вы заявляете, что вас лишили выбора и информации, и требуете возмещения убытков. Сроки для отказа тут не применяются, действует общая исковая давность, три года.
Запрашиваемая сумма кредита уже включает стоимость услуг до заключения договоров о них. Наименования услуг и организаций напечатаны, а не вписаны заемщиком. В индивидуальных условиях нет информации о допуслугах и согласии на них. Договоры со сторонними организациями подписаны в тот же день и в том же месте, что и кредитный.
Само по себе да, закон допускает связь ставки со страхованием, если это прямо закреплено в индивидуальных условиях. Незаконно другое, когда банк не дает выбора страховой компании, не предлагает вариант кредита без страхования на сопоставимых условиях и не раскрывает информацию об услуге. Именно отсутствие выбора и информации становится основанием требований.
Как правило нет, если договор прямо связывает ставку с наличием страхования. При отказе банк вправе вернуть ставку к базовой. Проверяйте формулировку в индивидуальных условиях до отказа и считайте, что выгоднее. Иногда возвращенная стоимость страховки полностью съедается ростом переплаты по процентам за оставшийся срок.
По многим спорам потребителей с финансовыми организациями досудебное обращение обязательно, и без него иск оставят без рассмотрения. Отказ уполномоченного не мешает идти в суд. Спор рассматривается заново и его выводами суд не связан. Порядок и сроки обращения меняются, поэтому сверяйтесь с действующей редакцией закона.
Общий трехлетний, и течет он со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении права. По навязанным услугам этот момент обычно связывают с получением полной информации об условиях кредита. Затягивать все равно не стоит. Чем позже обращение, тем сложнее объяснить, почему вы не замечали переплату.
Зависит от основания. Если речь о навязывании и нарушении права на информацию при выдаче кредита, отвечает банк, как и произошло в этом деле. Если вы просто отказываетесь от страхования в установленный срок, требование вернуть уплаченную за страховку сумму адресуется страховой компании. От выбора ответчика зависит и предмет доказывания, поэтому определитесь с основанием до подачи иска.
На требование это не влияет. Убытки причинены при заключении договора, и отвечает тот банк, который его заключал, независимо от последующей уступки прав. Досрочное погашение тоже не лишает права требовать возврата, наоборот, оно фиксирует итоговую сумму переплаты, которую проще посчитать.
Стоимость услуги умножается на ставку по кредиту и на количество дней пользования, разделенное на число дней в году, и так по каждому году отдельно. Это отдельное требование, которое надо заявлять и рассчитывать самостоятельно. Перерасчет просят на день вынесения решения, иначе часть периода выпадет из расчета и деньги за нее вы не получите.
Так называют срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от добровольного страхования и вернуть уплаченную за страховку сумму. Он установлен нормативно и по кредитному страхованию считается со дня заключения договора. Продолжительность периода менялась, поэтому проверяйте действующее значение и условия своего полиса.
В Банк России как надзорный орган и в Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей. Обращения подаются через официальные сайты. Проверка может закончиться предписанием, а ее материалы пригодятся как доказательство. Параллельно жалобы часто ускоряют добровольное урегулирование, поскольку банку невыгодна фиксация нарушения.
Подпись под типовым документом, содержание которого нельзя изменить, не означает согласия на покупку услуг. Суды исходят из того, что потребитель является слабой стороной договора и обычно не может влиять на его условия. Поэтому оценивается не факт подписи, а то, была ли реальная возможность отказаться и была ли раскрыта информация.
