Успешные кейсы юристов

Заемщик отказался от сертификата в тот же день, но без копии паспорта деньги не вернули

Проблема: Клиент согласился на допуслуги до 3 000 рублей, а с него списали 30 000 за сертификат, от которого он отказался в тот же день.
Решение: Суд расторг договор, взыскал 30 000 рублей, штраф и проценты до дня фактического возврата.

Человек оформляет потребительский кредит в офисе партнера банка. Сотрудник вводит данные в компьютер и время от времени просит назвать код из очередного СМС-сообщения, не объясняя, что именно этот код подтверждает. Одним из кодов клиент подписывает перевод 30 000 рублей сторонней компании и вместо кредитного договора получает сертификат на юридические услуги, хотя соглашался на допуслуги стоимостью 3 000 рублей.

Исполнитель Маннанова Гульнара Анасовна Юрисконсульт в сфере права социального обеспечения, гражданского и семейного права.

Нужна помощь юриста сейчас? Получить помощь

Суть спора:

Условия кредита обсуждались по телефону, а оформляли его в офисе партнера банка.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита был раздел о согласии на дополнительные услуги. Там клиент согласился на возможность оформления одной или нескольких услуг стоимостью 3 000 рублей от компаний-партнеров банка. Именно 3 000, и именно как возможность при его соответствующем желании.

С текстом самого договора, по словам клиента, ознакомиться не дали и на руки его не выдали, сославшись на то, что в банке все хранится в электронном виде. Оформление шло так: сотрудник вводила данные в рабочем компьютере и периодически спрашивала коды из СМС-сообщений, приходивших клиенту на телефон. Что подтверждает каждый код, не поясняли.

Одним из этих кодов клиент подписал распоряжение на перевод 30 000 рублей в адрес сторонней компании. Вместо ожидаемого кредитного договора ему выдали сертификат на круглосуточную юридическую поддержку той же стоимости.

Клиент сразу сказал сотруднику, что сертификат ему не нужен. В ответ услышал, что банк согласовал выдачу кредита исключительно при условии оформления сертификата и без него оформить документы нельзя. Тут же сотрудник сообщила, что от программы можно отказаться в течение четырнадцати дней, и написала это от руки на обороте распоряжения о переводе, поставив подпись и штамп.

В тот же день клиент направил компании заказным письмом отказ от сертификата и требование вернуть деньги на его счет.

Компания ответила, что при заявлении до истечения четырнадцатидневного срока деньги подлежат возврату за вычетом фактически понесенных расходов. Но к заявлению попросила приложить копию паспорта, копию сертификата и документ об оплате.

Клиент направил повторное требование, объяснив, что все это у компании есть: номер и дата сертификата известны ей самой, поступление денег видно по расчетному счету. Копию паспорта высылать отказался, сославшись на риск мошенничества, но привел все паспортные данные текстом, включая адрес регистрации.

Ответ был коротким. Компания снова подтвердила право клиента на отказ от договора, но в возврате денег отказала исключительно потому, что не получила копию паспорта.

Дальше клиент дважды направлял досудебную претензию, обращался в банк с уведомлением об отказе и с вопросом, поступили ли деньги. Все обращения остались без результата. После этого он пошел в суд.

Позиция сторон:

Истец: Согласие давалось на дополнительные услуги стоимостью не более 3 000 рублей, а сертификат оформили на 30 000 рублей без согласия истца. От договора истец отказался в день заключения и направил заявление заказным письмом. Требования компании о приложении документов необоснованны, поскольку все эти сведения у нее есть. Просил признать договор расторгнутым с даты отказа, взыскать 30 000 рублей, проценты за пользование чужими деньгами до дня фактического возврата и расходы на госпошлину.

Ответчик: В суд не явился, о времени и месте заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил и об отложении не просил. Письменных возражений на иск не представил. До суда в переписке признавал право истца на отказ от договора, но в возврате денег отказывал из-за отсутствия копии паспорта.

Анализ судебного процесса:

Суд построил решение не на навязывании услуги, а на праве потребителя отказаться от договора. Обстоятельства оформления кредита правовой оценки в решении не получили.

Логика такая. Между сторонами возник договор возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения такого договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, и это правило продублировано в законе о защите прав потребителей. При одностороннем отказе, когда он допускается, договор считается расторгнутым.

Дальше суд сформулировал вывод, который закрывает большинство отговорок исполнителей. Заказчик вправе отказаться от договора до его фактического исполнения, и в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств. Каких-либо иных последствий одностороннего отказа закон для потребителя не предусматривает, равно как не предусматривает и иного срока для отказа. Право истца на отказ, отметил суд, законом не ограничено.

После этого спор сводился к одному вопросу: были ли у исполнителя расходы. Доказательств того, что истец обращался за оказанием услуг, ответчик не представил. Доказательств размера собственных затрат по исполнению договора он тоже не представил. Вычитать оказалось нечего, и деньги подлежали возврату полностью.

Требование о процентах суд удовлетворил на том основании, что ответчик не исполнил обязанность вернуть деньги после отказа от договора. Проценты определяются ключевой ставкой Банка России за соответствующие периоды и взыскиваются по день уплаты. Опираясь на разъяснения Пленума Верховного Суда, суд указал в решении на их начисление до момента фактического исполнения обязательства.

Штраф суд взыскал по общему правилу закона о защите прав потребителей: требование потребителя добровольно удовлетворено не было, значит взыскивается половина присужденной в его пользу суммы.

Отдельно суд объяснил, почему рассматривает дело без ответчика. Неявка извещенного лица расценена как его волеизъявление и отказ от реализации права на личное участие, а право на рассмотрение дела в разумный срок принадлежит и другой стороне. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Решение суда:

Исковые требования удовлетворены. Договор по сертификату признан расторгнутым с даты отказа. С ответчика в пользу истца взыскано 30 000 рублей, уплаченных по договору, проценты по статье 395 Гражданского кодекса, начисленные на эту сумму за каждый день просрочки до дня фактического исполнения обязательства, штраф 15 000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины 1 400 рублей. Без учета процентов это 46 400 рублей. В доход бюджета городского округа с ответчика взыскана государственная пошлина 4 000 рублей. Заочное решение принято 17 декабря 2024 года.

Комментарий юриста:

«В этом деле не пришлось доказывать, что услугу навязали, что сотрудник ввела человека в заблуждение, что кредит выдавали только при условии сертификата. Все это осталось в фабуле, а решение построено на простой конструкции: потребитель отказался от договора оказания услуг, исполнитель не подтвердил своих расходов, значит возвращает все.

Отсюда практический вывод: позицию надежнее строить не на навязывании. Доказывать его тяжело: подписи стоят, согласие формально дано, свидетелей нет. Отказ от договора работает без всего этого.

Отговорка с документами встречается постоянно. Компания на словах признает ваше право на возврат, но обставляет его условиями, которых нет в законе. Пришлите копию паспорта, копию сертификата, копию платежки, оригинал заявления, заявление по нашей форме. Пока вы это собираете, идут недели, а потом выясняется, что срок, который они сами назвали, истек.

Отказ направляют сразу, заказным письмом с описью вложения, по юридическому адресу из реестра, а не по адресу офиса. В заявлении указывают номер сертификата, дату, сумму и реквизиты для перечисления. Просьбу прислать что-то сверх этого можно выполнить, но право на возврат от нее не зависит, поэтому претензию готовят параллельно. Ответ компании, где она признает право на отказ, стоит сохранить: это удобное доказательство.

Сильнее всего здесь сработала запись на документе. Сотрудник банка от руки написала на обороте распоряжения, что программу можно вернуть в течение четырнадцати дней, расписалась и поставила штамп. Если при оформлении что-то обещают на словах, это имеет смысл попросить записать прямо на документе. Пара строк с подписью и штампом весит больше, чем любые последующие объяснения.

Про суммы. Считается не только стоимость сертификата. К ней добавляются проценты за все время, пока компания держала ваши деньги, и штраф в половину присужденного. Проценты просят взыскать не на конкретную дату, а по день фактического исполнения. Тогда они начисляются и после решения, пока деньги не возвращены, и затягивать с оплатой ответчику невыгодно.

Код из СМС-сообщения равнозначен подписи. В самом сообщении обычно указано, что именно подтверждается, включая сумму. Прежде чем называть код сотруднику, текст сообщения стоит прочитать целиком. Если сотрудник торопит, это повод остановиться».

Источник: Заочное решение Клинского городского суда Московской области от 17 декабря 2024 года по делу N 2-3361/2024.

Частые вопросы

По договору оказания услуг отказаться можно в любое время до его фактического исполнения. Отдельно законодательство о потребительском кредите устанавливает период, в течение которого заемщик вправе отказаться от навязанных допуслуг и потребовать возврата денег. Сроки менялись, поэтому перед обращением сверьтесь с действующей редакцией закона.

Закон такого требования не содержит, отказ от договора не поставлен в зависимость от комплекта приложений. На практике компании нередко просят документы, чтобы затянуть возврат. Разумный компромисс: приложите копию сертификата и платежного документа, а паспортные данные укажите в тексте заявления, не высылая скан. Отказ в возврате по такому основанию стоит сразу зафиксировать письменно, он пригодится в суде.

Заказным письмом с описью вложения и уведомлением, по юридическому адресу компании из государственного реестра. Сохраняйте квитанцию, опись и отчет об отслеживании. Юридически значимое сообщение считается доставленным и тогда, когда адресат не забрал письмо по своей вине, поэтому подтверждение отправки критично. Дублирование по электронной почте отправку заказным письмом не заменяет.

Направьте письменное требование о предоставлении копий всех подписанных документов, включая заявление на кредит и распоряжения о переводах. Банк обязан обеспечить доступ к ним. Многие документы доступны в личном кабинете. Скачайте и сохраните их сразу: именно из заявления обычно видно, на какую сумму допуслуг вы согласились.

Вернут за вычетом стоимости фактически оказанной части и подтвержденных расходов исполнителя. Ключевое слово подтвержденных: голословное заявление о затратах не принимается, нужны документы. Поэтому даже при разовом обращении за консультацией основная часть суммы обычно подлежит возврату. Если исполнитель удержал больше подтвержденного, разницу можно требовать вместе с процентами за время удержания.

Может влиять, если договор прямо связывает ставку с наличием конкретной услуги, чаще всего страхования. Такое условие должно быть письменно зафиксировано в индивидуальных условиях кредита. Если связи в договоре нет, повышать ставку при отказе банк не вправе. Проверяйте это до того, как отказываться, и отдельно смотрите, к какой именно услуге привязана ставка: к страхованию или к сервисному пакету.

В Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей и в Банк России по действиям кредитной организации. Жалобы подаются через официальные сайты. Они не заменяют суд, но проверка и предписание нередко подталкивают компанию к добровольному возврату, а материалы проверки потом пригодятся как доказательство. Срок рассмотрения обращения обычно составляет тридцать дней.

Страхование регулируется отдельными правилами, включая специальный период охлаждения для возврата премии. Сертификат на консультационные, юридические или технические услуги под эти правила не подпадает и возвращается по нормам о договоре оказания услуг. Различие принципиально для сроков и порядка, поэтому сначала определите, что именно вам оформили.

Это плата за время, пока ваши деньги удерживаются без оснований. Считаются по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, на сумму долга и за каждый день просрочки. Их просят взыскать по день фактического исполнения, тогда пересчитывать и подавать новый иск не придется.

По требованиям, вытекающим из нарушения прав потребителей, истец освобожден от пошлины при цене иска до миллиона рублей. Если пошлина все же уплачена, ее можно взыскать с ответчика как судебные расходы либо вернуть как излишне уплаченную. Уточните это до подачи, чтобы не переплачивать. При цене иска свыше миллиона пошлина считается только с суммы превышения.

Статус юридического лица проверяют в реестре. Если оно исключено из реестра, требование к нему предъявить нельзя, но при недобросовестности руководителей и владельцев возможна субсидиарная ответственность, то есть взыскание долга компании лично с них. Когда деньги перечислялись банком из суммы кредита, стоит оценить и требование к банку как к лицу, организовавшему платеж.

Сравните сумму кредита в договоре с суммой, которую вы реально получили или потратили на покупку. Разница обычно и есть стоимость допуслуг. Затем изучите выписку по счету за день выдачи: там будут видны переводы в адрес сторонних компаний. Проверять это стоит в первые же дни.

Обратитесь за консультацией к этому эксперту

Нажимая на кнопку, я соглашаюсь с политикой обработки персональных данных