Банки стали уменьшать расчетный доход заемщиков без справок

Заемщикам, которые указывают заработок только в кредитной анкете, могут одобрять меньшую сумму. С 1 июля 2026 года банки и микрофинансовые организации обязаны дополнительно снижать расчетный доход таких клиентов на 10%.

Новое правило применяется при определении показателя долговой нагрузки. Кредитор сравнивает две суммы: доход, зафиксированный человеком, и среднедушевой денежный доход населения в регионе его регистрации. При этом, для расчета берется меньший показатель, после чего он умножается на коэффициент 0,9. Порядок установлен Указанием Банка России от 19 января 2026 года № 7286-У.

Региональный ориентир рассчитывают по данным Росстата за четыре последних квартала, сведения по которым опубликованы полностью. Учитывается субъект РФ, где заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания. Фактическое место работы или проживания использовать вместо регистрации нельзя.

Например, клиент сообщил о доходе 100 тыс. рублей, но средний показатель в его регионе составляет 80 тысяч рублей. Для расчета долговой нагрузки кредитор возьмет 80 тысяч рублей и уменьшит их до 72 тысяч рублей. Если региональное значение превышает заявленный заработок, расчет проведут от суммы из анкеты.

Это не означает уменьшения зарплаты человека или автоматического отказа в кредите. Однако более низкий расчетный доход повышает показатель долговой нагрузки. В результате банк или МФО могут сократить доступный лимит, изменить условия либо не одобрить заявку.

Избежать обязательного дисконта можно, представив документы о доходах. Подойдут, в частности, налоговая декларация, сведения ФНС или выписка по счету, на который поступают зарплата, пенсия либо социальные выплаты, а также справка о зарплате. Доход от аренды квартиры подтверждается также договором найма или аренды и документами на объект.

Банковская выписка подходит не для всех видов поступлений. Доходы от вкладов, ценных бумаг и других источников потребуется подтвердить соответствующими справками или иными документами. Какие документы помогут учесть доход без дисконта и можно ли оспорить расчет, пояснил юрист.

Кредитор не обязан раскрывать клиенту точную сумму дохода, которую использовал при расчете долговой нагрузки, или подробно объяснять отказ. При ПДН выше 50% заемщику должны выдать письменное предупреждение о риске неисполнения долговых обязательств.

Если официальные поступления ошибочно сочли неподтвержденными, гражданин может представить документы и попросить пересмотреть заявку. Также можно направить претензию финансовой организации и обращение в Банк России. При этом регулятор проверяет соблюдение обязательных требований, но не может заставить банк выдать кредит.

Обращение в суд имеет смысл, если допущенное нарушение затронуло права клиента и это можно доказать. Само по себе несогласие с размером одобренного кредита или отказом обычно не обязывает финансовую организацию изменить решение.

Строков Никита Андреевич Юрисконсульт