Финансовая система России переходит на новый уровень цифровизации

Банки, участвующие в экспериментальном правовом режиме, смогут открывать счета гражданам дистанционно, без необходимости личного присутствия в офисе. Соответствующий закон подписал президент Владимир Путин.

Ранее открыть счёт удалённо могли только те клиенты, которые уже прошли очную идентификацию и уже находились на обслуживании у банка. Для новых клиентов, особенно физических лиц, процедура требовала личного визита. С принятием закона банки-участники специального режима смогут полностью перевести процесс идентификации в онлайн, включая подтверждение личности нерезидентов.

В пояснительной записке к документу подчёркивается: речь идёт о тестировании современных цифровых инструментов и технологий удалённой идентификации. Именно они станут основой для возможного масштабирования этого механизма на всю банковскую систему страны в будущем.

Таким образом, гражданам откроется путь к более удобным и быстрым финансовым сервисам, а банки получат возможность расширить клиентскую базу и упростить вход в экосистему онлайн-услуг. Эксперимент станет испытательным полигоном: по его итогам нормы могут быть закреплены на постоянной основе, с учётом доработок и выявленных нюансов.

С 7 апреля 2025 года вступил в силу федеральный закон, разрешающий банкам-участникам экспериментального правового режима открывать счета гражданам без личного присутствия. Это стало возможным благодаря поправкам в статью 7 закона «О противодействии легализации доходов», которые снимают запрет на дистанционную идентификацию для первичного открытия счетов. Ранее такая возможность предоставлялась только постоянным клиентам, уже прошедшим очную верификацию.

С правовой точки зрения, кредитные организации получают право тестировать различные методы удаленной идентификации: от биометрических данных до видеоконференц-связи, но несут повышенные обязательства по противодействию мошенничеству. Например, банки обязаны хранить записи сеансов идентификации не менее пяти лет и ограничивать операции по таким счетам для физических лиц суммой 100 000 рублей в месяц. Для граждан нововведение снижает территориальные барьеры доступа к финансовым услугам, но создает риски, связанные с возможным использованием дипфейков или утечкой персональных данных, считает Бухарин Дмитрий.

Опыт судебной практики показывает, что Верховный суд РФ ужесточает требования к идентификации при дистанционном оформлении финансовых продуктов. В октябре 2024 года ВС указал на недостаточность sms-подтверждения для кредитных договоров, подчеркнув необходимость многофакторной аутентификации. Это создает прецедент, который банкам придется учитывать при разработке процедур удаленного обслуживания.

Экспериментальный режим, рассчитанный на три года, позволит оценить баланс между его удобством и безопасностью. Успех инициативы будет зависеть от способности регуляторов (ЦБ, Росфинмониторинг) оперативно корректировать правила в ответ на новые схемы мошенничества. При положительных результатах практика может быть распространена на все кредитные организации, что существенно изменит существующую практику оказания розничных банковских услуг в России, заключил юрист.

Дмитрий Бухарин Профессиональный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист», Отмечен рейтингом «ПРАВО.РУ - 300»