Госдума готовит рассрочку и жилищные вклады как альтернативы ипотеке

В России к 2025 году могут заработать новые механизмы приобретения жилья, призванные стать альтернативой традиционной ипотеке. Правительство активно обсуждает внедрение полноценной рассрочки от застройщиков с необходимыми юридическими гарантиями и запуск системы жилищных сбережений граждан. Эти инициативы направлены на стимулирование спроса на рынке недвижимости и повышение доступности квартир для россиян, особенно в условиях высоких ипотечных ставок.

Вице-премьер Марат Хуснуллин последовательно выступает за создание работающего механизма рассрочки при покупке нового жилья. Основным препятствием для широкого распространения такой схемы сегодня является отсутствие у застройщиков достаточных юридических гарантий на случай неоплаты со стороны покупателя. В отличие от банков, которые при невыплате ипотеки могут изъять заложенную квартиру, девелоперы таким правом не обладают, что существенно повышает их риски. Ожидается, что к 2025 году в законодательство могут быть внесены изменения, предоставляющие застройщикам более эффективные инструменты для защиты своих интересов, включая возможность возврата жилья при неисполнении покупателем обязательств. При этом Центральный банк ранее высказывал опасения относительно возможного роста долговой нагрузки граждан при активном использовании рассрочек.

Параллельно развивается инициатива по формированию системы жилищных сбережений, иногда именуемой системой ссудо-сберегательных касс. Соответствующий законопроект 461846-8 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уже прошел первое чтение в Государственной Думе в апреле 2024 года. Предполагается, что данный механизм позволит гражданам накапливать средства на первоначальный взнос или полную стоимость жилья на специальных банковских вкладах. Срок такого договора жилищных сбережений составит не менее одного года, а средства с него можно будет направить исключительно на улучшение жилищных условий. Важной особенностью является обязанность банка заключить с вкладчиком кредитный договор на заранее оговоренных условиях по истечении срока накопления, при этом у самого гражданина останется право выбора: брать кредит или просто забрать накопленную сумму с процентами. Сумма на таких вкладах будет застрахована в повышенном размере до 10 миллионов рублей, что превышает стандартное страховое покрытие по обычным депозитам.

Отмечу, что предлагаемые нововведения могут существенно изменить ландшафт рынка жилищного финансирования, однако их успех будет зависеть от проработки деталей. Для механизма рассрочки от застройщика значимым моментом станет поиск баланса между защитой интересов девелоперов и обеспечением прав покупателей.
Важно, чтобы новые нормы не создавали чрезмерных рисков для граждан, например, в части условий изъятия жилья. Что касается системы жилищных сбережений, то ее привлекательность будет определяться не только размером страхового покрытия, но и выгодностью процентных ставок по вкладам и последующим кредитам по сравнению с рыночными условиями.
Напомню о необходимости тщательного изучения всех условий договоров как по рассрочке, так и по жилищным сбережениям, обращая внимание на порядок начисления процентов, условия досрочного расторжения и ответственность сторон. В целом, появление новых инструментов для покупки жилья без ипотеки в 2025 году оценивается положительно, но их реальная эффективность и востребованность будут зависеть от окончательных редакций законов и экономической ситуации в стране.

Шеин Андрей Юрьевич Арбитражный управляющий, Профессиональный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист», Отмечен рейтингом «ПРАВО.РУ - 300».