Госдума одобрила механизм комплексного урегулирования долгов по нескольким кредитам

В Государственной Думе в первом чтении принят законопроект, внедряющий механизм комплексного урегулирования задолженности для граждан, имеющих обязательства перед двумя и более кредиторами. Новая процедура позволит заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, синхронизировать реструктуризацию всех своих займов, включая ипотечные. Инициатива направлена на создание единого стандарта досудебного решения долговых проблем и снижение нагрузки на судебную систему.

Суть предлагаемых изменений заключается в обязанности банков, микрофинансовых организаций и единого института развития в жилищной сфере взаимодействовать друг с другом для корректировки условий договоров потребительского кредита. Сейчас реструктуризация долга в одном банке часто теряет смысл, если другой кредитор отказывается идти на уступки и начинает процедуру взыскания. Законопроект устраняет эту разобщенность, предлагая формат коллективного соглашения.

Согласно новым правилам, кредитор при нарушении заемщиком сроков возврата долга или процентов будет обязан проинформировать его о праве на комплексное урегулирование. Такое уведомление должно направляться до того, как банк потребует досрочного возврата всей суммы кредита или расторжения договора. В сообщении кредитор обязан указать общий размер задолженности, условия возникновения права на комплексное решение проблемы и способы подачи соответствующего заявления. У заемщика будет 10 календарных дней после получения уведомления, чтобы инициировать процедуру.

Кредитор, получивший заявление от гражданина, принимает на себя функции организатора процесса. В течение двух рабочих дней он должен передать информацию о начале урегулирования в бюро кредитных историй, которое, в свою очередь, оповестит остальных кредиторов заемщика. Участники процесса могут согласиться на изменение условий договоров или отказаться от участия в механизме. Законопроект предусматривает правило «молчаливого согласия»: если кредитор в установленный срок не направил мотивированный отказ, он считается согласным на совершение действий по урегулированию задолженности.

Особая роль в новой системе отводится финансовому уполномоченному. Если организатор или другие кредиторы нарушат порядок проведения процедуры, заемщик получит право обратиться к омбудсмену для проверки законности их действий. В случае выявления нарушений финансовый уполномоченный сможет обязать банки и МФО провести процедуру повторно. На период такой повторной проверки законопроект устанавливает жесткие ограничения для кредиторов: им запрещается обращать взыскание на предмет залога, подавать иски о банкротстве гражданина, расторгать договоры в одностороннем порядке или уступать права требования коллекторам.

Практическое применение закона затронет не только новые, но и уже существующие кредитные договоры, если просроченная задолженность по ним возникнет после официального вступления документа в силу. Организатор урегулирования по итогам переговоров со всеми банками будет обязан предоставить заемщику подробный отчет: кто из кредиторов согласился на реструктуризацию, на каких условиях и в какие сроки необходимо подписать дополнительные соглашения.

По мнению авторов законопроекта, среди которых депутаты Анатолий Аксаков, Николай Журавлев и другие парламентарии, мера поможет гражданам сохранить платежеспособность и избежать банкротства. Для финансового рынка это означает повышение возвратности кредитов и снижение издержек на судебные разбирательства и исполнительное производство. Закон должен вступить в силу через 270 дней после его официального опубликования, что даст участникам рынка время на настройку информационных систем и регламентов взаимодействия с бюро кредитных историй.