Минфин скорректирует правила закрытия счетов в программе долгосрочных сбережений

Министерство финансов планирует изменить механизм закрытия счетов, открытых по программе долгосрочных сбережений (ПДС). Подобная мера необходима для исключения случаев неосознанной утраты прав на государственное софинансирование. Теперь закрытие пустого счета, которым гражданин не пользовался, не станет причиной для потери льгот, сообщается на официальном портале ведомства.

Согласно предложенному нововведению, также уточняются условия открытия нескольких счетов. Теперь один человек сможет завести счета на детей, родителей или других близких. Для ребенка это возможно с момента рождения, а для взрослых — без возрастных ограничений. Доступ к накоплениям открывается через 15 лет. Также можно получить доступ по факту достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Подростки с 15 лет смогут распоряжаться своими средствами без согласия родителей.

Программа действует с января 2024 года и рассчитана на 15 лет. Вкладчик с доходом до 80 тысяч рублей в месяц, внося по 3 тысячи рублей, может увеличить вложения почти в четыре раза благодаря государственному софинансированию и инвестициям, пишет «Российская газета».

Дополнительным преимуществом станет налоговый вычет — ежегодно можно возвращать до 52 тысяч рублей с суммы взносов до 400 тысяч рублей в год. При этом, государство гарантирует сохранность вложений до 2,8 миллиона рублей, а этот лимит может увеличиваться при переводе пенсионных накоплений в программу.

Изменения направлены на гибкость условий и защиту участников, что сделает долгосрочные сбережения доступнее и надежнее.

Изменения в правилах закрытия счетов ПДС, прорабатываемые Минфином, затрагивают ключевые вопросы правового регулирования отношений между участниками программы и финансовыми организациями.

Основная проблема заключается в коллизии норм: формально законодательство не ограничивает количество счетов, но закрытие «лишних» автоматически влекло санкции в виде потери софинансирования. Это создавало правовую неопределенность, поскольку участники, действуя в рамках дозволенного (открытие счетов для родственников), неосознанно нарушали условия программы, отмечает юрист. Например, если гражданин открыл два счета — для себя и ребенка, но затем решил отказаться от одного из-за изменения жизненных обстоятельств, система трактовала это как досрочный выход, блокируя господдержку.

Минфин устраняет данный дисбаланс, разделяя понятия «расторжение договора» и «прекращение участия в программе». Теперь закрытие счетов без взносов не будет считаться нарушением обязательств, что соответствует принципу добросовестности (ст. 10 ГК РФ). Для граждан это снижает риски потери стимулов из-за технических ошибок, для банков и НПФ — уточняет процедуры работы с ПДС, исключая спорные трактовки, считает Ашенбреннер Наталья.

Однако сохраняется вопрос ответственности финансовых организаций за некорректное информирование клиентов при открытии счетов: если менеджер рекомендовал оформить несколько договоров без разъяснения последствий, участник вправе требовать возмещения убытков через суд (ст. 395 ГК РФ).

Практика уже показывает, что подобные споры возникают — например, в Самаре клиент банка взыскал компенсацию после потери софинансирования из-за действий сотрудника, не предупредившего о рисках многократного открытия счетов. Новые правила минимизируют такие кейсы, но не отменяют необходимости четкого соблюдения стандартов раскрытия информации, заключила юрист.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права