Наследники будут защищены от штрафов по кредитам умерших до вступления в права

Госдума в первом чтении одобрила законопроект, запрещающий кредитным организациям начислять пени, штрафы и неустойки по просроченным займам после смерти заемщика. Правило будет работать до того момента, как гражданин официально вступит в наследство. С инициативой выступила группа депутатов от фракции «Единая Россия».

На сегодняшний день законодательство позволяет банкам и микрофинансовым организациям продолжать начисление штрафных санкций, а также обращаться к возможным наследникам с требованием полного погашения долга, включая дополнительные платежи. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что многие граждане не знают о финансовых обязательствах покойного и узнают о них уже после его смерти — зачастую, когда получают письмо или звонок от кредитора с требованием выплат.

Авторы инициативы предлагают установить законодательный запрет на подобные действия до официального вступления наследников в наследственные права. Это касается не только необеспеченных кредитов, но и займов, обеспеченных залогом, в том числе ипотекой. После смерти заемщика банк или иная кредитная организация не сможет начислять штрафы за просрочку, требовать досрочного погашения задолженности или предпринимать шаги по изъятию заложенного имущества.

Предполагается, что после вступления в наследство обязательства наследников сохранятся в рамках стоимости унаследованного имущества, однако до этого момента начисление любых санкций будет незаконным.

Рассматриваемый законопроект вносит коррективы в регулирование наследственных обязательств. Согласно действующей редакции ст. 1175 ГК РФ, наследники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости унаследованного имущества.

Проблема заключается в том, что до момента принятия наследства (шестимесячный срок по ст. 1154 ГК РФ) правопреемники юридически не становятся субъектами обязательств, однако кредиторы продолжают начислять пени и штрафы за просрочку, что создает необоснованную финансовую нагрузку, подчеркивает Ашенбреннер Наталья. Например, в 2023 году суд Краснодарского края взыскал с наследника не только основной долг по ипотеке, но и 300 тыс. рублей неустойки, начисленной за период оформления наследства, хотя ответчик не мог фактически управлять платежами.

Новый закон хочет это исправить. Если его примут, банки не смогут начислять штрафы с момента смерти заемщика до того дня, когда вы официально станете наследником. Это особенно важно для ипотеки: даже если квартира в залоге, банк не имеет права ее забирать, пока вы не оформили наследство. Но помните: после вступления в права долг все равно придется погашать, только без переплат за эти полгода.

Что делать сейчас, пока закон не приняли? Во-первых, проверьте, есть ли у умершего кредиты. Посмотрите его документы, запросите информацию через нотариуса или Бюро кредитных историй. Как только узнали о смерти, сразу сообщите об этом в банк — приложите свидетельство о смерти. Это остановит начисление процентов, подчеркивает юрист. Если банк продолжает требовать оплату, напомните ему о статье 333 ГК РФ — можно через суд снизить неустойку.

Отказаться от долгов можно только одним способом — не принимать наследство. Но тогда вы потеряете и имущество умершего. Перед принятием решения оцените: стоит ли квартира или машина тех долгов, которые за ними числятся. Если наследство оформлено, а долг оказался больше стоимости имущества, вы отвечаете только в пределах унаследованного. Например, если взяли в наследство дачу за 1 млн рублей, а долг — 1,5 млн, банк может забрать только дачу, остальное списать.

Проверьте, был ли кредит застрахован. Если смерть попадает под страховой случай (например, болезнь или несчастный случай), страховая компания погасит долг. Но для этого нужно подать заявление и документы. Не ждите, пока банк сам все узнает — действуйте быстро.

Главное — не игнорируйте требования банков. Даже если закон еще не вступил в силу, вы можете договориться о реструктуризации долга или отсрочке платежей. А если чувствуете, что не справитесь, обратитесь к юристу — это сэкономит время и нервы, заключила юрист.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права