Новые правила для покупок в долг введут в 2025 году

С 1 декабря 2025 года в России вступят в силу новые правила для сервисов потребительской рассрочки. Госдума приняла в первом чтении пакет законопроектов, которые вводят понятные и прозрачные требования к договорам рассрочки и участникам этого рынка. Инициатива направлена на защиту прав потребителей, исключение навязанных условий и борьбу с недобросовестными практиками, сообщается на официальном портале правительства.

Согласно документу, договор рассрочки теперь должен будет содержать полную информацию о графике и размере платежей, способах внесения средств, размере неустойки и порядке её расчёта. Продавцы обязаны будут четко указывать, может ли договор быть переуступлен третьим лицам.
Под запретом окажется практика, когда товары или услуги продаются по разной цене в зависимости от способа оплаты — наличными или в рассрочку. Также будет запрещено навязывать покупателю оплату через третьих лиц, если речь не идёт о кредите или специализированном сервисе рассрочки.

Предоставлять рассрочку смогут только компании, включённые в специальный реестр Банка России. Эти операторы будут уполномочены оплачивать товары или услуги за потребителя, а затем получать от него компенсацию в размере покупки — без дополнительных процентов или комиссий. Таким образом, рассрочка будет ближе по смыслу к беспроцентной отсрочке, а не к замаскированному кредиту.

Максимальный срок такой рассрочки сначала составит 6 месяцев с момента подписания договора, а с 1 декабря 2027 года — сократится до 4 месяцев. Отдельное внимание уделяется передаче информации о таких сделках в бюро кредитных историй.

Введение новых правил должно сделать рынок рассрочки более прозрачным, а для покупателей — безопасным. Законопроект направлен на то, чтобы потребитель, выбирающий отсрочку платежа, был защищен не хуже, чем заёмщик при классическом потребительском кредите.

Принятие законопроектов о сервисе потребительской рассрочки закрывает правовой вакуум, существовавший с 1992 года. Отсутствие специальных норм в Законе о защите прав потребителей позволяло посредникам навязывать клиентам скрытые условия — например, автоматическое увеличение суммы долга при просрочке без четкого алгоритма расчета. Новые правила обязывают операторов раскрывать формулу расчета неустойки в договоре, что соответствует позиции Верховного Суда РФ о запрете неопределенных условий в гражданско-правовых соглашениях (Постановление Пленума № 16 от 23.06.2015).

Обязательное включение операторов в реестр ЦБ РФ и надзор регулятора решают две проблемы, отмечает Маннанова Гульнара. Во-первых, исключаются компании-однодневки, которые использовали рассрочку для обхода закона о потребительском кредитовании. Во-вторых, продавцы больше не смогут манипулировать ценами — практика, когда стоимость товара при рассрочке искусственно завышалась на 15-20%, станет основанием для штрафов по ст. 14.8 КоАП РФ. Это уравняет права покупателей, выбирающих разные формы оплаты.

Сокращение максимального срока рассрочки с 6 до 4 месяцев требует пересмотра бизнес-моделей. Если раньше посредники зарабатывали на длительных рассрочках с ежемесячной комиссией 3-5%, теперь им придется искать легальные источники дохода — например, партнерские программы с продавцами. Для граждан это снизит риск случайной просрочки из-за растянутых платежей, но может ограничить доступ к дорогостоящим товарам. Законодателю стоит рассмотреть исключения для категорий товаров длительного пользования — аналогично подходу в законе о льготной ипотеке.

Передача данных в БКИ при долге свыше 15 тыс. рублей создает прецедент, подчеркивает юрист. Рассрочка де-факто приравнивается к кредитным обязательствам, хотя формально таковой не является. Это может привести к коллизиям: например, при оспаривании условий договора в суде потребитель не сможет ссылаться на нормы о кредитах (ст. 819 ГК РФ), но кредитная история уже будет испорчена. Требуется синхронизация положений законопроекта с ФЗ «О кредитных историях» для исключения двойных стандартов.

Введение бесплатной рассрочки — палка о двух концах. С одной стороны, запрет комиссий защищает от скрытых переплат. С другой — операторы могут требовать от продавцов увеличения отпускных цен для компенсации издержек. Контроль за такими схемами ляжет на ФАС России, но механизм выявления нарушений пока не прописан. Потребителям придется внимательнее сравнивать цены в разных точках продаж, а юристам — готовиться к потоку дел о необоснованном завышении стоимости товаров, заключила юрист.

Маннанова Гульнара Анасовна Юрисконсульт в сфере права социального обеспечения, гражданского и семейного права.