Новые правила продажи полисов страхования жизни начнут работу с 1 октября

Система продажи полисов страхования жизни будет изменена с 1 октября. Теперь кредитные организации и страховые компании станут предлагать гражданам исключительно полисы страхования жизни инвестиционного и накопительного типов. Они предусматривают гарантированный возврат всех вложенных средств.

Поддержание финансовой стабильности станет ключевой задачей, и новые правила разрешат страховым компаниям продавать такие полисы без существенных ограничений, смягчая напряженность на рынке.

Важным аспектом нововведений станет обязательное тестирование клиентов для доступа к полисам с повышенными рисками. Только квалифицированные инвесторы, обладающие достаточными знаниями о сложных финансовых инструментах, смогут приобретать такие продукты. Альтернативный путь – если клиент уплачивает страховую премию, превышающую лимиты страхования вкладов, и предпочитает взять ответственность на себя.

Кроме того, на фоне новых ограничений Банк России ужесточает правила кредитования. Вводятся макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций, чтобы избежать концентрации рискованных ссуд. Новые условия обеспечат возвращение не менее 95% вложенных средств в случае досрочного расторжения полиса и защитят клиентов от убытков при временной задержке платежей.

Нововведения позволят создать более сбалансированную структуру на рынке страхования и кредитования, минимизируя риски для заемщиков и финансовых институтов.

Специалист портала «Мой юрист» Ашенбреннер Наталья прокомментировала эту ситуацию.

Новые правила, вступающие в силу с 1 октября, направлены на защиту прав потребителей финансовых услуг, предотвращая злоупотребления со стороны банков и страховщиков при продаже полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Ограничение на продажу без тестирования только полисов с защитой капитала — это шаг в правильном направлении, но он не решает всех проблем, считает юрист.

Актуальность и необходимость

В настоящее время многие клиенты сталкиваются с агрессивной рекламой и продажами ИСЖ и НСЖ под видом "безопасных" банковских вкладов. Такая практика приводит к судебным спорам, где клиенты, не понимая реальных рисков, требуют возврата средств, утверждая, что их ввели в заблуждение, отмечает Ашенбреннер Наталья. Судебная практика показывает, что суды часто принимают сторону клиентов, особенно если доказано, что условия договора были предложены и проданы с нарушением прав потребителей, подчеркивает специалист портала.

Пример: В одном из дел суд удовлетворил иск клиента, который утверждал, что ему не были разъяснены риски, связанные с приобретением полиса ИСЖ. Суд постановил вернуть клиенту вложенные средства, признав действия страховщика недобросовестными.

Тестирование и защита прав

Введение обязательного тестирования для клиентов, желающих приобрести полисы с высокими рисками, — это механизм, который должен снизить количество мисселинга и недобросовестных продаж, считает Ашенбреннер Наталья. Однако важно понимать, что тестирование само по себе не гарантирует полное понимание клиентом всех рисков, подчеркивает она. Многие люди, не имеющие финансового образования, могут не справиться с тестом, даже если их консультировали представители компании, отмечает юрист.

Норма права: Согласно новым правилам, тестирование должно включать вопросы, направленные на оценку понимания клиентом основных характеристик продукта, включая риски и возможные доходности.

Положительные моменты:

- Снижение количества случаев мисселинга.

- Повышение уровня финансовой грамотности клиентов.

Негативные моменты:

- Возможность манипуляции результатами тестирования.

- Не все клиенты смогут пройти тестирование из-за недостатка финансовых знаний.

Исключения и их последствия

Исключения из правил для квалифицированных инвесторов, клиентов с крупными страховыми премиями и тех, кто получает гарантии возврата средств, могут быть обоснованы, но также могут создать риск для некоторых категорий клиентов, отмечает Ашенбреннер Наталья. Например, клиенты с крупными премиями могут быть менее осведомлены о рисках, особенно если они полагаются на консультации менеджеров, которые могут преувеличивать потенциальную прибыль.

Пример: Клиент с крупной страховой премией приобрел полис НСЖ на основе рекомендаций менеджера банка. Позже выяснилось, что реальная доходность полиса значительно ниже обещанной, что привело к убыткам для клиента.

Норма права: В таких случаях применяются положения Закона о защите прав потребителей, требующие предоставления полной и достоверной информации о товаре или услуге.

Практика нашей компании

Наша компания столкнулась с практикой, где людям не выплатили в полном объеме страховую премию, а применили коэффициент, который сильно снизил итоговую сумму к возврату, отмечает юрист. Этот случай показывает, что даже при наличии гарантий возврата средств клиенты могут столкнуться с неожиданными условиями, которые не были достаточно прозрачно раскрыты при заключении договора, считает Ашенбреннер Наталья.

Новые правила действительно направлены на улучшение защиты прав потребителей финансовых услуг, отмечает юрист опртала. Однако для достижения максимальной эффективности необходимо учитывать все возможные риски и недостатки текущей системы. Важно продолжать мониторинг и анализ практики применения новых норм для своевременного внесения необходимых корректив, подчеркивает Ашенбреннер Наталья.

Рекомендации:

- Клиентам следует внимательно изучать условия договоров и проходить тестирование для полного понимания рисков.

- Финансовым учреждениям необходимо обеспечить прозрачность информации и добросовестное консультирование клиентов.

Эти меры помогут минимизировать случаи недобросовестных продаж и защитить права потребителей, заключила юрист.