Подтвердить доход для кредита станет сложнее

С 1 июля 2025 года в России меняется подход к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Банк России запретил кредитным организациям и МФО использовать сведения из кредитных отчетов для определения величины среднемесячного дохода клиента при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь для этой цели кредиторы обязаны использовать только официальные документы, подтверждающие доходы. Нововведение закреплено Указанием Банка России от 24 марта 2025 г. N 7016-У.

Это изменение напрямую затрагивает порядок выдачи потребительских кредитов и займов. Если раньше банк или МФО могли опираться на данные из бюро кредитных историй (БКИ) как один из источников информации о доходе, то с середины 2025 года такая возможность исключается именно для оценки доходной части ПДН. Цель регулятора – сделать оценку платежеспособности заемщиков более точной и объективной, снизить риски невозврата кредитов и ограничить чрезмерную закредитованность населения.

Информация из БКИ остается ключевым инструментом для оценки кредитной истории и текущих обязательств клиента. Изменения касаются исключительно этапа подтверждения его среднемесячного дохода.

По сути, Банк России делает требования к подтверждению доходов строже. Если раньше кредитор мог использовать данные бюро кредитных историй как один из вариантов оценки дохода, особенно по своим внутренним правилам, то с 1 июля 2025 года для расчета показателя долговой нагрузки в части дохода принимаются только бумаги, официально доказывающие доход.

Это значит, что людям, берущим кредит, нужно быть готовыми предоставить такие официальные документы. Список этих документов есть в основном правиле ЦБ № 6579-У, в которое и вносятся изменения. К ним относятся, например, справка о зарплате и налогах (2-НДФЛ), налоговые отчеты (декларация 3-НДФЛ, отчеты для тех, кто на упрощенке или самозанятый), сведения из Социального фонда России, выписки по банковским счетам, если по ним видно регулярные доходы, которые можно проверить через официальные источники, например, через налоговую. Точный список и требования к документам лучше спрашивать прямо в банке или МФО.

Для граждан с полностью официальной зарплатой или другими доходами, о которых сообщено в налоговую, изменения вряд ли создадут большие трудности, им просто нужно будет принести обычный набор бумаг. Сложнее может стать тем, кто получает доходы неофициально или их сложно доказать документами. Им придется искать способы сделать свои доходы официальными или быть готовыми к тому, что банк посчитает их долговую нагрузку высокой, а шансы на одобрение кредита или его сумма будут ниже. Также проверка дохода может теперь занимать у кредитора немного больше времени.

Главная цель Банка России в этих изменениях – борьба с большими долгами у населения и стремление сделать финансовую систему более надежной. Оценка дохода только по официальным данным считается более безопасной. Это снижает риски и для банка, и для самого человека, который может взять слишком большой кредит, который не сможет выплатить. Документ ЦБ N 7016-У – это понятный шаг в рамках стремления сделать кредитование более безопасным. Это означает, что всем – и банкам, и заемщикам – нужно быть более открытыми и четко соблюдать правила, когда речь идет о подтверждении доходов по новым правилам кредитования 2025 года, – поясняет юрист.

Дмитрий Бухарин Профессиональный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист», Отмечен рейтингом «ПРАВО.РУ - 300»