Поручитель и созаемщик: правовые различия и финансовые последствия

Заемщики, претендующие на получение крупного займа, особенно ипотечного, часто сталкиваются с требованием кредитора привлечь к сделке дополнительных участников. Речь идет о созаемщиках и поручителях — двух разных юридических статусах, путаница между которыми создает почву для серьезных финансовых рисков. Актуальность проблемы разграничения этих ролей, по наблюдениям аналитиков портала «Циан», остается высокой, так как последствия неверного выбора могут быть необратимыми.

Статус созаемщика фактически уравнивает его в обязательствах с титульным заемщиком. Для банка они выступают как солидарные должники, что дает кредитной организации право взыскивать всю сумму задолженности с любого из них по своему усмотрению. Эта паритетная ответственность открывает доступ к более крупной сумме займа, поскольку при расчете лимита учитывается совокупный доход участников. В то же время она дает созаемщику законное право претендовать на долю в приобретаемом активе, если их отношения не регулируются иными соглашениями, например брачным контрактом.

Правовое положение поручителя выстраивается иначе. Его обязательства регламентируются не основным кредитным договором, а отдельным, специально заключаемым договором поручительства. Функционал поручителя — исключительно гарантийный. Он не получает прямого доступа к кредитным средствам и не приобретает имущественных прав на объект покупки. Его задача — исполнить обязательства заемщика, если тот прекратит вносить платежи. При этом его доходы не увеличивают размер доступного кредита, а лишь подтверждают его способность выступить финансовым гарантом.

Ключевой риск для поручителя носит отложенный характер, но является абсолютным. В случае дефолта основного должника вся тяжесть долга, включая проценты и пени, ложится на плечи гаранта. После полного расчета с кредитором он получает право регресса — возможность требовать от неплатежеспособного заемщика возмещения всех понесенных расходов в судебном порядке. Кроме того, наличие активного поручительства фиксируется в кредитной истории как потенциальная долговая нагрузка, что снижает его собственный кредитный потенциал и может стать препятствием при попытке оформить заем на свое имя.