Россиянам помогут увеличить накопления с помощью обновленной программы долгосрочных сбережений

В России продолжают совершенствовать программу долгосрочных сбережений, которая позволяет гражданам формировать капитал для будущих нужд, таких как пенсионные накопления, образование детей или крупные покупки. Министерство финансов и Банк России анонсировали новые изменения, направленные на упрощение процесса открытия счетов и увеличение доступности программы. В скором времени россияне смогут открывать счета ПДС через портал «Госуслуги», что сделает процесс участия еще удобнее, пишет «Российская газета».

Программа, стартовавшая в январе 2024 года, уже доказала свою востребованность: за год было заключено 2,9 миллиона договоров, а сумма вложений превысила 215 миллиардов рублей. Ее принцип основан на долгосрочном накоплении средств с дополнительной поддержкой от государства. Так, гражданин, который ежемесячно вносит 3 тысячи рублей, за 15 лет накапливает 540 тысяч рублей. Государство при этом добавляет еще 360 тысяч рублей в качестве софинансирования, а инвестиционный доход, по расчетам НПФ, может достигать 1 миллиона рублей. В результате первоначальные вложения могут увеличиться в 3–4 раза.

Дополнительно участники программы могут ежегодно возвращать до 13% от взносов за счет налогового вычета, но не более 52 тысяч рублей в год. За 15 лет сумма возвращенных средств может достигнуть 780 тысяч рублей. Государство также предоставляет гарантию сохранности накоплений в пределах 2,8 миллиона рублей, включая инвестиционный доход.

Наиболее выгодные условия предусмотрены для граждан с ежемесячным доходом до 80 тысяч рублей. В этом случае они могут получить максимальный размер государственного софинансирования – 36 тысяч рублей в год при внесении аналогичной суммы. Для граждан с доходом от 80 до 150 тысяч рублей порог софинансирования остается тем же, но для его получения потребуется вносить уже 72 тысячи рублей. Те, кто зарабатывает более 150 тысяч рублей в месяц, смогут получить максимальную поддержку государства, если их годовые взносы составят не менее 144 тысяч рублей.

Минфин также акцентировал внимание на безопасности программы. Поскольку теперь можно будет открывать счета ПДС через «Госуслуги», важно избегать мошенников, не передавать никому пароли и коды подтверждения.

Кроме того, в программу будут внесены поправки, исключающие ситуации, когда граждане теряли право на налоговые вычеты и софинансирование из-за технических нюансов. Сейчас ПДС не ограничивает количество открытых счетов, но практика показала, что открытие более трех счетов может быть невыгодным.

Благодаря нововведениям программа долгосрочных сбережений станет еще более доступной и эффективной, позволяя россиянам выгодно формировать накопления с ощутимой поддержкой от государства.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) направлена на поддержку граждан с различным уровнем дохода, но её доступность зависит от финансового положения участников. Государственное софинансирование в размере 36 тысяч рублей в год при взносах от 36 тысяч рублей кажется привлекательным, но требует значительных усилий. Человеку с зарплатой 30 тысяч рублей придется ежемесячно откладывать 3 тысячи рублей, что составляет 10% от его дохода. После учета налогов и основных расходов, таких как ЖКХ, питание и транспорт, остаются лишь 10–15 тысяч рублей. Такое откладывание становится серьезной финансовой нагрузкой, повышая вероятность преждевременного прекращения участия в программе и утраты льгот. Это идет вразрез с главной целью ПДС — поддержкой малоимущих слоев населения, отмечает юрист.

Налоговый вычет в размере 13% от внесенной суммы (до 52 тысяч рублей в год) оказывает слабое влияние на данную категорию граждан. При месячной зарплате в 30 тысяч рублей годовой доход равен 360 тысяч рублей, а максимальная компенсация (при взносе в 36 тысяч рублей) составит всего 4680 рублей. Эта сумма невелика по сравнению с объемом вложений, что снижает стимул к участию. Для примера, гражданин с зарплатой 80 тысяч рублей получит такой же вычет, но его финансовая нагрузка будет меньше. Следовательно, налоговые послабления в рамках ПДС больше подходят людям со средними доходами, нежели тем, кто находится на грани бедности.

Рассмотрим пример расчетов для гражданина с заработной платой 30 тысяч рублей: при внесении 3 тысяч рублей каждый месяц в течение 15 лет собственные накопления достигнут 540 тысяч рублей. Государство добавит еще 360 тысяч рублей, а возврат налога составит приблизительно 70 тысяч рублей (13% от 540 тысяч). Если доход от инвестирования пенсионных фондов достигнет 1 миллиона рублей (как ожидается), итоговая сумма составит 1,97 миллиона рублей. Но такая модель подразумевает идеальные условия — постоянные взносы, отсутствие высокой инфляции и уровень доходности инвестиций, соответствующий ожиданиям рынка. В реальной жизни временные задержки платежей из-за потери работы или болезней приведут к снижению софинансирования и налоговых льгот, а инфляция способна существенно уменьшить покупательную способность накопленных средств, считает Ашенбреннер Наталья.

Для данной группы участников правовые риски значительно возрастают. Преждевременное прекращение договора по финансовым причинам (без тяжелых заболеваний) лишает возможности получения дальнейшей поддержки от государства. Это создает замкнутый круг: стремясь сформировать финансовую защиту, человек рискует утратой привилегий при первой же неудаче. К тому же отсутствие гарантий доходности инвестиций делает программу непредсказуемой. Эти неопределенности могут перевесить возможные преимущества для лиц с заработком 30 тысяч рублей.

Важно отметить, что государство обеспечивает сохранность вкладов до уровня 2,8 миллиона рублей, но этот показатель не учитывает инфляционные процессы за 15-летний период. Так, при средней инфляции в 5%, спустя 15 лет 2,8 миллиона рублей окажутся эквивалентными лишь 1,3 миллионам в современных деньгах. Это может привести к недостаточной сумме накоплений для тех, кто планирует использовать средства на обучение или обеспечение пенсии, несмотря на соблюдение всех условий программы. Следовательно, государственные гарантии не способны полностью устранить риски уменьшения покупательской способности накопленного капитала.

Подводя итоги, можно сказать, что ПДС действительно открывает возможности для накопления средств для граждан со средним уровнем доходов, однако для успешного участия важно объективно оценивать свои финансовые ресурсы и возможные риски. Для людей с низким доходом программа должна быть доработана, чтобы стать более эффективной и доступной, заключила юрист.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права