Россияне смогут назначать доверенных лиц для контроля финансовых операций

С 1 сентября у граждан России появится новая возможность — закреплять доверенных лиц, которые будут участвовать в подтверждении ключевых операций в кредитных организациях. Эта инициатива должна помочь в борьбе с кибермошенничеством, пишет ТАСС.

Суть изменений заключается в том, что россияне смогут поручать своим близким роль так называемого «второго ключа» для операций, представляющих финансовую значимость. Данная норма станет важным инструментом защиты от мошеннических схем, в особенности — от социального инжиниринга, отметил глава комитета Госдумы по информационной политике Сергей Боярский. Нововведение призвано повысить уровень безопасности клиентов банков, особенно уязвимых перед манипуляциями — например, пожилых людей, на которых часто направлены схемы телефонного обмана.

Подобная система добавляет дополнительный уровень авторизации и делает невозможным проведение операций без участия заранее определенного доверенного лица. Это может быть супруг, родственник или человек, которому владелец счета доверяет финансовые решения.

Ожидается, что данное изменение станет востребованным и будет активно использоваться в повседневной практике, особенно в семьях, где финансовые вопросы решаются коллективно. Новая мера — часть комплексной стратегии государства по защите граждан от кибермошенников и усилению цифровой безопасности в банковском секторе.

Вступающие в силу с 1 сентября 2025 года поправки к закону о противодействии кибермошенничеству открывают новую главу в защите банковских активов россиян. Эти изменения, базирующиеся на обновленном ФЗ «О банках и банковской деятельности» и нормах ГК РФ о представительстве, позволяют гражданам назначать доверенных лиц для подтверждения финансовых операций.

Системно значимые банки обязаны внедрить механизм «второго ключа», предоставляющий доверенному лицу 12 часов на одобрение или отклонение широкого спектра операций, включая переводы, снятие наличных, операции с кредитными средствами, а также транзакции через СБП и платежные карты.

Безусловно, это важный инструмент защиты для клиентов, особенно для уязвимых категорий населения, таких как пожилые люди или социально незащищенные граждане, отмечает Ашенбреннер Наталья. Однако для реализации этой возможности необходимо юридически корректное соглашение, четко определяющее полномочия доверенного лица. Банки, со своей стороны, должны обеспечить техническую реализацию, включая надежную защиту данных и бесперебойную интеграцию с существующими платежными системами, что, несомненно, создает дополнительную нагрузку на их ИТ-инфраструктуру.

Кроме того, возникают и правовые риски, связанные с потенциальными конфликтами между клиентом и доверенным лицом. Например, отказ в подтверждении операции может быть оспорен в суде на основании статей 395 (неосновательное обогащение) или 10 (злоупотребление правом) ГК РФ.

В контексте колоссального ущерба от кибермошенничества (9,3 млрд рублей только в III квартале 2024 года) нововведение выглядит как закономерный ответ на вызовы времени. Оно создает прецедент разделения ответственности за финансовую безопасность между клиентом и третьим лицом, чего ранее не было в российской банковской практике. Однако ограничение нововведения лишь 13 системно значимыми банками существенно сужает его охват.

Также вызывает опасения отсутствие четкого механизма оперативной замены доверенного лица в экстренных ситуациях, например, при его недееспособности, что потенциально может привести к блокировке доступа к счетам, подчеркивает юрист.

В целом, мера выглядит неполной. Перекладывая часть ответственности на граждан, регулятор, к сожалению, не решает проблему низкой финансовой грамотности и неэффективной работы банков в выявлении мошеннических операций. Ведь если мошенники войдут в доверие к пожилому человеку, «второй ключ» может и не спасти.

Чтобы нововведение действительно помогло, нужно больше: обязательное информирование клиентов о рисках, четкий механизм разрешения спорных ситуаций (возможно, с участием финансового омбудсмена или медиатора) и больше банков в программе. Тогда можно надеяться на снижение ущерба от кибермошенничества, заключила юрист.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права