Сервисы рассрочки (BNPL) переходят под надзор Банка России

Президент РФ подписал пакет законов, которые вводят регулирование для сервисов рассрочки, известных как BNPL (Buy Now, Pay Later — «купи сейчас, плати потом»). Новые правила, установленные Федеральными законами 283-ФЗ и 284-ФЗ, начнут действовать с 1 апреля 2026 года. Они затронут как операторов таких сервисов и розничные магазины, так и обычных покупателей. Деятельность BNPL-операторов будет контролировать Банк России, а сведения о долгах по рассрочкам начнут передавать в бюро кредитных историй.

Что изменится для бизнеса: операторов и продавцов

Основой нового регулирования станет реестр операторов сервиса рассрочки, который будет вести Банк России. Работать на рынке смогут только компании, вошедшие в него. Для этого юридическое лицо должно иметь статус хозяйственного общества и располагать собственными средствами (капиталом) в размере не менее 5 млн рублей. Такие компании получат официальный статус некредитных финансовых организаций (НФО).

Для розничного бизнеса вводится прямой запрет предлагать товар по разным ценам в зависимости от способа оплаты — будь то полная оплата сразу или с помощью сервиса рассрочки. Эта норма внесена в Закон «О защите прав потребителей». Исключение сделано для участников эксперимента по партнерскому финансированию и для договоров долевого участия в строительстве.

Что изменится для покупателей

Покупки через BNPL-сервисы теперь будут влиять на кредитную историю. Операторов обязали передавать данные в бюро кредитных историй, когда общая задолженность одного пользователя перед сервисом и связанными с ним компаниями превышает 50 тысяч рублей. Это позволит банкам точнее оценивать долговую нагрузку граждан при решении о выдаче кредитов.

Кроме того, закон устанавливает максимальный срок рассрочки. Для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, он не сможет превышать шести месяцев. С 1 апреля 2028 года этот срок сократится до четырех месяцев.

Для защиты потребителей также ограничен максимальный размер неустойки за просрочку платежа — он не может превышать 20% годовых от суммы долга. Уступать права требования по долгам пользователей операторы смогут только профессиональным участникам рынка: банкам, МФО, специализированным финансовым обществам и коллекторским агентствам, включенным в госреестр.

Принятые законы определяют правовой статус BNPL-сервисов, вводят их в зону надзора ЦБ и устанавливают конкретные права и обязанности для всех участников рынка.