ЦБ и ФАС ужесточают подход к рекламе вкладов в интернете

Российские банки теперь должны быть куда осторожнее в способах подачи информации о своих депозитных продуктах. Центробанк и Федеральная антимонопольная служба выпустили совместные рекомендации, касающиеся оформления вкладов на сайтах и в мобильных приложениях. Цель — обеспечить честность и прозрачность для клиента, а также избежать манипулятивных графических и текстовых решений, сообщается в информационном письме Банка России.

В частности, банкам настоятельно рекомендуют не устанавливать за пользователя автоматические «галочки» в калькуляторах и формах расчета доходности. Это касается таких условий, как «без снятия», «зарплатный клиент», «новые деньги», «пенсионный вклад» и других, влияющих на процентную ставку. Подобные элементы могут вводить клиента в заблуждение, создавая иллюзию более выгодных условий, чем есть на самом деле.

Также Центробанк и ФАС настаивают, чтобы при указании доходности по вкладу всегда отображались не только условия, при которых достигается максимальный процент, но и минимальная гарантированная ставка. Причём эти данные должны быть размещены рядом — в одном визуальном блоке, без использования цветовых акцентов, различных фонов или увеличенных шрифтов, которые делают одни параметры ярче и заметнее других.

Если банковский продукт имеет маркетинговое название, под которым предлагаются различные условия (например, разные сроки или способы пополнения), то минимальная ставка должна быть рассчитана отдельно для каждого варианта. Только так, считают в ЦБ и ФАС, можно сохранить корректность и прозрачность в глазах потребителя.

Нарушение этих рекомендаций может быть расценено как недобросовестная конкуренция или нарушение прав потребителей, в зависимости от конкретной ситуации. Новый документ —  шаг к стандартизации коммуникации между банками и клиентами в цифровой среде.

Совместное информационное письмо Банка России и ФАС от 15 апреля 2025 года устанавливает новые ориентиры для кредитных организаций в части представления информации о вкладах на сайтах и в мобильных приложениях. Основная цель – пресечь практики введения потребителей в заблуждение относительно реальной доходности и условий продуктов.

Регуляторы требуют ясности и честности, запрещая использование маркетинговых уловок, которые могут исказить восприятие финансовой услуги, что напрямую затрагивает соблюдение банками норм о защите прав потребителей и рекламе.

Для банковской сферы это означает необходимость ревизии цифровых интерфейсов и маркетинговых подходов, считает Маннанова Гульнара. Отказ от предзаполненных чекбоксов в калькуляторах вкладов, требующих от клиента подтверждения особых условий («без снятия», «зарплатный клиент»), подчеркивает принцип осознанного согласия. Требование показывать минимальную гарантированную ставку и все влияющие на доходность условия в едином визуальном поле, без акцентирования более выгодных параметров за счет шрифта или цвета, направлено на обеспечение полной и достоверной информации.

Игнорирование этих рекомендаций несет риски признания действий банка недобросовестной конкуренцией или нарушением прав потребителей, что влечет санкции со стороны ФАС и ЦБ.
Граждане получают более действенные инструменты для защиты своих интересов при выборе вклада.

Акцент на минимальной гарантированной ставке, рассчитанной исходя из сути продукта, а не его рекламного названия, позволяет отсеять «завлекающие» предложения с труднодостижимыми максимальными процентами, подчеркивает юрист. Потребитель сможет сравнивать базовые, гарантированные условия разных банков, не отвлекаясь на визуальные манипуляции. Это повышает финансовую грамотность и способствует принятию взвешенных решений, снижая риск разочарования от несоответствия ожидаемой и реальной доходности.

Данные рекомендации стали абсолютно адекватным ответом на цифровизацию финансовых услуг и распространенные недобросовестные практики. Выделение максимальной ставки без четкого указания сложной системы условий ее получения – стандартный прием, дезориентирующий вкладчиков. Важно, что внимание уделено и работе с партнерами банков (агрегаторами), так как информация на их площадках также должна быть корректной. Эффективность будет зависеть от контроля исполнения, но сам документ является позитивным сигналом для повышения стандартов информирования на финансовом рынке, заключила юрист.

Маннанова Гульнара Анасовна Юрисконсульт в сфере права социального обеспечения, гражданского и семейного права.