ЦБ защитит заемщиков от комиссии при субсидированной ипотеке

Центробанк предлагает полностью запретить банкам взимать комиссии с граждан при оформлении льготной ипотеки. Регулятор намерен исключать из госпрограмм те кредитные организации, которые обременяют заемщиков скрытыми сборами. Это решение стало реакцией на поручение президента, обеспокоенного жалобами россиян, которых вынуждают платить от 5 до 10% от суммы кредита «в обход» низкой процентной ставки, сообщается на официальном сайте президента.

На сегодняшний день уже действует запрет на выплаты банкам от застройщиков, если они приводят к удорожанию жилья. С 1 июля 2025 года эта логика распространится и на прямые выплаты со стороны заемщиков: любые комиссии при оформлении субсидированной ипотеки окажутся вне закона.

Вместе с тем, Банк России высказался против предложений разрешить застройщикам забирать жильё у покупателей, оформивших его в рассрочку, в случае задолженности. Такой подход, по мнению регулятора, нарушает права потребителей и может создать социальную напряженность.

Меры, озвученные в докладе ЦБ, нацелены на наведение порядка в ипотечном секторе и защиту интересов граждан, особенно в рамках программ с господдержкой.

Исключение банков, взимающих комиссии при выдаче льготных ипотек, из соответствующих госпрограмм – мера, направленная на пресечение практики удорожания жилья для конечного покупателя. Суть инициативы заключается в том, чтобы банки, получающие государственное субсидирование ставок, не создавали дополнительных финансовых барьеров для граждан, перекладывая на них или застройщиков (а через них – опять же на покупателей) скрытые платежи, достигающие 5-10% от суммы.

С правовой точки зрения, для банков это означает необходимость адаптации бизнес-моделей: либо отказаться от комиссий и работать в рамках установленной государством маржи по льготным программам, либо лишиться доступа к этому значимому сегменту рынка. Новые правила участия в программах станут правовым основанием для такого отбора, подчеркивает Хамнаев Булат. Застройщики, с одной стороны, освобождаются от необходимости платить банкам за «доступ» их клиентов к льготным условиям, но с другой – могут столкнуться с более жесткими условиями проектного финансирования или меньшей лояльностью банков.

Для граждан-заемщиков запрет комиссий несет прямое преимущество – повышение прозрачности и потенциальное снижение итоговой стоимости жилья, так как из цены должна уйти скрытая банковская надбавка. Это усиливает защиту прав потребителей финансовых услуг. Однако, если прибыльность программ для банков существенно снизится, нельзя исключать ужесточения требований к заемщикам или сокращения объемов выдачи льготных кредитов.

Считаю данный шаг оправданным. Государственная поддержка должна доходить до адресата – гражданина, улучшающего жилищные условия, а не оседать в виде дополнительных, необоснованных доходов у финансовых посредников. Эта мера соответствует логике уже действующих и вступающих в силу с 1 июля 2025 года запретов на подобные схемы. Она способствует оздоровлению рынка и повышению эффективности государственных расходов на поддержку ипотеки. Вместе с тем, необходим мониторинг последствий, чтобы гарантировать сохранение доступности льготных программ для населения, заключил юрист.

Булат Хамнаев Профессиональный военный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист»