Центробанк ограничит выдачу рискованной ипотеки и автокредитов с июля 2025 года

Российские банки и микрофинансовые организации должны будут соблюдать новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) при выдаче ипотечных и автокредитов. Новые требования вступят в силу с 1 июля 2025 года и охватят III квартал, сообщает Банк России.

Цель введения лимитов — предотвратить рост системных рисков, связанных с высокими показателями долговой нагрузки заёмщиков, особенно на фоне продолжающегося спроса на доступное кредитование. Регулятор намерен сдерживать наращивание наиболее рискованных кредитных портфелей, не вводя при этом тотальных запретов на их выдачу.

Наибольшее внимание уделено ипотеке с повышенными рисками. Ограничение коснётся кредитов, в которых долговая нагрузка заёмщика превышает 50% его дохода, а первоначальный взнос составляет не более 20% стоимости приобретаемого жилья. Для таких займов Центробанк установил лимит: в общем объёме выдачи банков с универсальной лицензией доля подобных ипотек не должна превышать 2%.

Также с 1 июля будут действовать лимиты на автокредиты с высокой долговой нагрузкой. В отношении целевых и иных автокредитов, где долговая нагрузка заёмщика составляет от 50% до 80% включительно, макропруденциальный лимит зафиксирован на уровне 20%. Эти ограничения распространяются как на банки с универсальной лицензией, так и на микрофинансовые организации.

Таким образом, новые нормативы заданы не для полного ограничения доступа к ипотеке или автокредитам, а для того, чтобы наиболее рискованные сделки не превышали установленную долю в новых выдачах.

Напомним, право устанавливать макропруденциальные лимиты в отношении ипотеки и автокредитования Банк России получил с 1 апреля 2025 года. Лимиты позволяют регулятору гибко влиять на структуру кредитования, минимизируя риски накопления «плохих» долгов в финансовой системе. При этом регулирование не затрагивает некоторые специализированные виды ипотеки, например, кредиты на суда внутреннего плавания.

Мягкая, но направленная политика МПЛ позволит стабилизировать качество новых кредитных портфелей, не создавая шоковых эффектов для потребителей. При этом, банкам и МФО предстоит адаптировать свои кредитные стратегии к новым требованиям уже к началу III квартала 2025 года, чтобы избежать рисков нарушения нормативов и потенциальных санкций со стороны регулятора.

С июля 2025 года банки начнут работать по обновленным правилам выдачи ипотеки и автокредитов. Центробанк вводит макропруденциальные лимиты – это верхние границы по самым рискованным займам. Например, если у человека больше половины дохода уходит на выплаты по долгам (ПДН выше 50%), а первоначальный взнос меньше 20%, банк сможет выдать ему ипотеку только в ограниченном количестве – не более 2% от общего объема кредитов.

Тем, кто планирует взять ипотеку с маленьким взносом, будет сложнее – банки станут строже проверять доходы, отмечает Хамнаев Булат. Тем, у кого уже есть кредиты, могут отказать, если платежи съедают больше половины зарплаты. Автокредиты тоже попадают под ограничения: если долговая нагрузка 50–80%, банки смогут выдать не больше 20% таких займов от общего числа.

Главная цель – защитить и заемщиков, и банки. Люди реже будут попадать в долговую яму, а кредитные организации снизят риски невозвратов.

Чтобы подготовиться к изменениям нужно увеличить первоначальный взнос – чем он больше, тем выше шансы на одобрение. Погасить другие кредиты – это снизит ПДН и улучшит условия по новой ссуде. Кроме того, важно проверить кредитную историю – ошибки или просрочки лучше исправить заранее.

Банкам тоже придется адаптироваться: вероятно, они начнут предлагать больше программ с господдержкой или льготных условий для отдельных категорий заемщиков.

Новые правила сделают рынок кредитования стабильнее, но доступность займов для некоторых снизится. Лучше заранее оценить свою платежеспособность и подходить к оформлению кредита более осознанно, заключил юрист.

Булат Хамнаев Профессиональный военный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист»