Центробанк временно отменяет ограничения на стоимость некоторых кредитов с 2025 года

Центробанк России введет временные изменения в регулирование полной стоимости некоторых видов кредитов со следующего года. Банкам и микрофинансовым организациям будет разрешено предоставлять потребительские кредиты и займы через электронные платежные системы без необходимости следовать установленным ограничениям на максимальную стоимость. Это также коснется дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт, сообщается на официальном портале регулятора.

Послабление, которое продлится до 31 марта 2025 года, направлено на поддержку доступности финансовых продуктов для граждан в условиях повышения рыночных ставок. Центральный банк стремится сохранить стабильное предложение таких услуг, несмотря на изменения экономической ситуации. При этом, контроль над увеличением долговой нагрузки населения будет осуществляться с использованием макропруденциальных мер. Эти меры направлены на обеспечение баланса между поддержкой доступности финансовых услуг и управлением рисками.

Данное решение отражает стремление регулятора адаптировать подходы к регулированию в ответ на текущие рыночные вызовы, сохраняя стабильность финансовой системы и защищая интересы заемщиков.

Решение Центрального банка РФ о снятии ограничений на полную стоимость ряда кредитов с 1 января 2025 года является важным шагом в регулировании рынка потребительского кредитования. Однако оно вызывает вопросы, связанные с балансом между стимулированием кредитования и защитой прав потребителей.

Согласно новому постановлению, кредитные организации не будут обязаны применять норму о максимальной полной стоимости кредита (ПСК) в отношении кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, если эти продукты оформляются с помощью электронных средств платежа, отмечает юрист. Это послабление действует до 31 марта 2025 года. Центробанк объясняет свой шаг необходимостью поддерживать доступность финансовых продуктов, особенно на фоне роста рыночных ставок.

С экономической точки зрения, это решение направлено на поддержание предложения финансовых услуг в условиях возможного повышения процентных ставок. Это особенно актуально в условиях экономической нестабильности, когда банки, возможно, будут вынуждены повышать ставки по кредитам, чтобы компенсировать риски, считает Ашенбреннер Наталья. Снятие ограничений по ПСК позволит банкам не ограничивать предложение кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, что может привести к увеличению числа одобренных заявок на кредиты.

Таким образом, регулятор пытается минимизировать риски сокращения доступности кредитных продуктов для граждан, что имеет смысл в условиях экономических вызовов. Однако при этом следует учитывать, что кредитование, особенно в виде овердрафта и кредитных карт, часто сопровождается высокими процентными ставками, что может привести к увеличению долговой нагрузки на заемщиков, подчеркивает юрист.

Несмотря на положительный эффект для кредитных организаций, это решение может повлечь за собой риски для граждан. Особенно это касается роста долговой нагрузки, поскольку потребители, не имеющие чёткого представления о финансовых условиях, могут попасть в долговую яму из-за высоких ставок по овердрафтам и кредитным картам. Здесь важно отметить, что Центральный банк, несмотря на послабление, заявляет о продолжении применения макропруденциальных мер, направленных на ограничение роста долговой нагрузки. Однако эффективность этих мер будет зависеть от того, как именно они будут реализованы на практике.

С юридической точки зрения решение Центрального банка представляет собой гибкую реакцию на меняющиеся экономические условия, считает Ашенбреннер Наталья. Однако важно, чтобы одновременно с послаблением было усилено внимание к защите прав потребителей. Банки должны быть обязаны более чётко информировать заёмщиков о возможных рисках и последствиях высоких ставок, а также о мерах, которые могут помочь избежать чрезмерной долговой нагрузки.

На практике важно, чтобы ослабление регулирования не привело к необоснованному росту стоимости кредитных продуктов, что может негативно сказаться на благосостоянии граждан, особенно в условиях экономической неопределённости.

Такой подход может быть оправдан в условиях экономической нестабильности, но необходимо тщательно следить за соблюдением прав потребителей, отмечает юрист. Регулятор должен постоянно отслеживать ситуацию на рынке, чтобы не допустить злоупотреблений со стороны банков. Если послабления будут сопровождаться серьёзными мерами по защите заёмщиков и повышению финансовой грамотности населения, это может привести к положительным результатам, не ухудшая финансовое положение граждан.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права