Центробанк введет ограничения на ипотеку и автокредиты для заемщиков с высоким долгом

Центральный Банк России планирует ужесточить условия выдачи ипотек и автокредитов. Это нововведение коснется заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, сообщается на официальном портале регулятора.

В рамках нового подхода будут введены макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые ограничат доступ к кредитам на недвижимость и транспорт для клиентов с низким первоначальным взносом и долгосрочными обязательствами. Программа внедрения МПЛ пройдет в два этапа. Первый этап, который начнется ориентировочно с 1 июля 2025 года, затронет ипотечные кредиты для долевого строительства и покупки жилых помещений или апартаментов. Лимиты будут распространяться на ипотечные займы сроком более 30 лет, повышая уровень финансовой устойчивости заемщиков и предотвращая риски, связанные с высокой долговой нагрузкой.

Следующий этап начнется с 1 января 2026 года и будет включать автокредиты. Центробанк планирует ввести ограничения в зависимости от срока погашения займа и уровня долговой нагрузки клиента. МПЛ затронут не только стандартные автокредиты, но и займы на покупку транспортных средств под залог, а также нецелевые потребительские кредиты, обеспеченные автомобилями или мотоциклами.

На данный момент Центробанк не имеет юридического права устанавливать МПЛ для физических лиц по ипотечным и автокредитам. Однако уже принят проект закона, который предоставит такую возможность с 1 апреля 2025 года. Исключение составляют объекты залога в виде внутреннего водного транспорта, морских и воздушных судов, на которые действие МПЛ не будет распространяться.

Эти меры направлены на защиту рынка от рисков чрезмерной долговой нагрузки и стабилизацию финансового положения заемщиков, обеспечивая более ответственное кредитование в России.

Центральный банк России предложил ввести макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам. Что это за ограничения и как они повлияют на заемщиков?

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это меры, принимаемые Центральным банком для предотвращения накопления чрезмерных рисков в финансовой системе, поясняет юрист. Они ограничивают условия предоставления кредитов, чтобы избежать возможных кризисов и защитить как банки, так и заемщиков.

Основная цель введения макропруденциальных лимитов заключается в снижении риска перегрева финансовых рынков и защите граждан от чрезмерной долговой нагрузки. Ограничивая доступ к высокорискованным кредитам, Банк России стремится стабилизировать ситуацию на рынках недвижимости и автотранспорта, тем самым уменьшая вероятность массовых дефолтов, подчеркивает Ашенбреннер Наталья.

Для ипотечных кредитов планируется ввести показатель долговой нагрузки (ПДН). Он должен составлять не более 50% от дохода заемщика, при условии первоначального взноса не менее 20%.

С 1 июля 2025 года ограничения начнут применяться к кредитам на финансирование долевого строительства и покупку жилых помещений или апартаментов. А с 1 января 2026 года они затронут кредиты на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).

Предложенные ограничения по автокредитам включают установку лимита в зависимости от срока кредита и уровня долговой нагрузки заемщика. Ограничения также распространяются на целевые кредиты на покупку автомобилей/мотоциклов с залогом транспортного средства, а также на нецелевые потребительские кредиты под залог транспорта.

Пока Центральный банк не обладает полномочиями вводить подобные ограничения, подчеркивает юрист. Однако законопроект № 531412-8, прошедший второе чтение, предоставит регулятору возможность начать применять макропруденциальную политику с 1 апреля 2025 года.

Для граждан России ограничения помогут снизить вероятность дефолта среди заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Также меры позволят предотвратить перегрев рынков недвижимости и автомобилей, поддерживая стабильный спрос и предложение.
 
При этом, жесточение требований к выдаче кредитов может временно сократить объемы сделок на рынке недвижимости и автомобильного кредитования, считает Ашенбреннер Наталья. Кроме того, кредитным организациям потребуется изменить свои подходы к работе с клиентами, что может потребовать значительных усилий и затрат.При этом, некоторые заемщики могут попытаться найти пути обхода введённых ограничений, что потребует усиленного контроля со стороны регуляторов.

Введение макропруденциальных лимитов — это инициатива, направленная на повышение финансовой безопасности и стабильности в стране. Она призвана защитить заемщиков от чрезмерного кредитования и предотвратить возникновение экономических кризисов. Однако, как и любая новая мера, она требует внимательного мониторинга и готовности к внесению изменений в случае необходимости, отмечает юрист.

Чтобы минимизировать потенциальные негативные последствия, необходимо проводить разъяснительную работу среди населения, объясняя суть и пользу новой политики. Также важно обеспечивать гибкость регулирования, адаптируя меры в соответствии с текущими рыночными условиями. Поддерживать развитие альтернативных форм финансирования, таких как лизинг и рассрочка, для расширения возможностей потребителей.

Макропруденциальные лимиты являются значимым инструментом управления финансовыми рисками, способствующим созданию устойчивой и безопасной среды для российских заемщиков, заключила Ашенбреннер Наталья.

Ашенбреннер Наталья Сергеевна Ведущий юрисконсульт, специалист в сфере семейного, трудового и авторского права