В Госдуме готовят реформу микрозаймов и потребкредитов в пользу заёмщиков

Серьёзные коррективы в правила предоставления микрофинансовой помощи и потребительского кредитования предложено внести в российское законодательство. Соответствующий законопроект, направленный на защиту заёмщиков, внесён в Госдуму и прошёл первичное рассмотрение.

Одним из ключевых изменений станет увеличение предельной суммы основного долга по микрозаймам для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В случае принятия поправок, компании и ИП смогут занимать у одной микрофинансовой организации (МФО) до 15 миллионов рублей — против действующего порога в 5 миллионов.

Дополнительные ограничения коснутся схем, при которых МФО формально «обнуляют» старые договоры, заключая взамен новые, но с теми же сторонами. Законодатели намерены запретить новации, а также заключение дополнительных соглашений, предусматривающих включение начисленных процентов, штрафов и иных платежей в сумму основного долга.

Также инициаторы законопроекта предлагают снизить максимальную нагрузку по краткосрочным займам: если договор оформлен сроком на год или менее, совокупная сумма всех начислений — процентов, пеней и неустоек — не сможет превышать 100% от тела кредита. Сейчас допустимый предел — 130%.

Все обозначенные изменения планируется ввести в действие с 1 сентября 2025 года. Помимо них в законопроекте содержится ещё ряд уточнений, направленных на повышение прозрачности работы микрофинансового сектора и снижение долговой нагрузки на население.

Предложенные поправки в законодательство о микрозаймах и потребительских кредитах направлены на балансировку интересов бизнеса и граждан, считает Бухарин Дмитрий.

Увеличение лимита займов для юрлиц и ИП до 15 млн рублей создает правовые условия для роста капитализации малого и среднего бизнеса, особенно с учетом неизменности лимита с 2018 года.

Однако ключевой акцент сделан на защите прав заемщиков-физлиц: запрет новации обязательств блокирует практику переоформления долга в новый договор с теми же условиями, что ранее позволяло МФО искусственно увеличивать сроки и размер задолженности.

Кроме того, снижение лимита начислений по краткосрочным займам до 100% против действующих 130% является мерой, призванной ограничить кабальные договорные условия для граждан, отмечает юрист.

С правовой точки зрения, МФО столкнутся с необходимостью пересмотра стандартных договоров и внутренних процедур. Для заемщиков же критически важно фиксировать в договорах отсутствие скрытых условий, связанных с новацией. В случае таких нарушений можно обращаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор.

Введение переходного периода по данным поправкам до 2027 года дает рынку время на адаптацию, но уже с сентября 2025 года начнет действовать ключевой механизм защиты: автоматический отказ в займах при наличии двух действующих договоров с полной стоимостью кредита выше 200%. Это требует от МФО внедрения систем кросс-проверки данных, а от заемщиков осторожности при одновременном оформлении нескольких займов, заключил юрист.

Дмитрий Бухарин Профессиональный юрист-практик, Партнер федеральной юридической компании «Мой Юрист», Отмечен рейтингом «ПРАВО.РУ - 300»