Юрист: новый обмен данными поможет выявлять кредиты по чужим документам

С конца 2026 года банки и микрофинансовые организации начнут передавать в бюро кредитных историй сведения о ключевых этапах оформления потребительского кредита или займа почти в реальном времени. Новый механизм должен помочь кредиторам быстрее замечать случаи, когда за короткий период на имя одного человека пытаются получить деньги сразу в нескольких организациях.

В кредитной истории будут фиксироваться поступление обращения, запрошенная сумма, одобрение заявки, заключение договора, передача денег, а также отказ кредитора и его причина. Для каждой стадии предусмотрены дата и точное время ее наступления. Состав передаваемой информации определен обновленным порядком формирования кредитных историй.

После запуска обязательного обмена банк или МФО должны будут направить сведения в БКИ незамедлительно, но не позднее 30 минут после соответствующего события. Бюро получит еще не более 15 минут, чтобы принять информацию и добавить ее в кредитную историю гражданина. Таким образом, при корректной передаче общий срок составит до 45 минут.

Если электронный документ не пройдет проверку БКИ, это не даст кредитору новые 30 минут. Ошибки придется устранить так, чтобы обязанность была выполнена в пределах первоначального срока. Бюро, в свою очередь, должно оперативно сообщить источнику, принят документ или отклонен.

Кредиторы смогут получать через квалифицированные БКИ сведения о недавних обращениях клиента. Например, банк увидит, что незадолго до новой заявки человек уже запросил деньги в нескольких других организациях, получил одобрение либо заключил договор. Это позволит дополнительно проверить операцию до перечисления средств.

Большое количество заявок за короткий срок может быть связано как с ростом долговой нагрузки, так и с использованием похищенных персональных данных. Однако несколько обращений сами по себе не создают автоматического запрета на кредитование. Итоговое решение банк или МФО принимают после оценки всех доступных сведений.

Обязательный обмен информацией в сокращенные сроки начнет действовать 31 декабря 2026 года. С 1 июля участникам рынка доступны новые технические форматы и тестирование взаимодействия между кредиторами и бюро. Банк России рекомендовал использовать этот период для настройки внутренних процессов и информационных систем.

Требования к формированию сведений установлены Указанием Банка России от 29 сентября 2025 года № 7186-У. Порядок обмена между кредиторами, обычными и квалифицированными БКИ регулируется Указанием Банка России от той же даты № 7189-У.

После появления новых записей гражданин сможет увидеть сведения в своем кредитном отчете. Сначала через Центральный каталог кредитных историй или Госуслуги необходимо узнать, в каких бюро хранится информация, а затем запросить отчет.

Как новые записи повлияют на кредитную историю и что делать при обнаружении чужой заявки или мошеннического кредита, пояснил юрист.

Несколько заявок или отказов не превращают кредитную историю в «плохую» автоматически. Вместе с тем частые обращения за короткий период могут учитываться МФО и банками при оценке кредитного риска и стать поводом для дополнительной идентификации клиента.
Если в кредитном отчете обнаружилась заявка, которую гражданин не подавал, нужно как можно быстрее связаться с указанным банком или МФО. Следует сообщить о возможном мошенничестве, потребовать зарегистрировать обращение и, если рассмотрение еще продолжается, не заключать договор и не перечислять деньги до проверки обстоятельств.
Одновременно целесообразно обратиться в полицию и начать процедуру оспаривания сведений. Заявление можно подать в БКИ, где находится спорная запись, либо непосредственно кредитору, передавшему информацию.
Бюро должно провести проверку и дать мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. Источник кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить правильность данных или направить исправленную информацию. Если запись не изменили, отказ БКИ или кредитора можно оспорить в суде.
Когда мошенники получили кредит без волеизъявления гражданина, способ защиты зависит от обстоятельств дела. В суде можно требовать признать договор незаключенным или установить отсутствие обязательства, а также обязать участников системы скорректировать кредитную историю. Значение будут иметь способ идентификации клиента, движение денег, электронные документы и соблюдение кредитором антифрод-процедур.

Строков Никита Андреевич Юрисконсульт