Юрист объяснил правила нового вклада на жилье с 2027 года

С 1 января 2027 года банки смогут открывать физлицам специальные жилищные накопительные вклады. Основание — Федеральный закон от 4 июля 2026 года № 230-ФЗ.

Договор заключается минимум на три года и должен допускать дополнительные взносы в течение срока его действия. Деньги предназначены для расходов, связанных с жильем: покупки квартиры, строительства дома, участия в долевом строительстве, а также оплаты первоначального взноса или задолженности по жилищному кредиту.

Само наличие такого вклада не означает автоматического одобрения кредита. Решение банк примет после оценки клиента по действующим на тот момент требованиям.

Для жилищных накоплений предусмотрено отдельное страховое возмещение — максимум 10 млн рублей в одном банке. Этот предел не объединяется с обычным лимитом страхования вкладов.

Что будет с деньгами при отказе банка в кредите, когда их можно получить досрочно без снижения процентного дохода и разрешено ли перевести накопления другому кредитору, редакции пояснил юрист.

Если по окончании накопительного периода банк не одобрит кредит, клиенту возвращаются сбережения вместе со всеми начисленными процентами. Сам отказ в финансировании не лишает вкладчика дохода по договору.

Расторгнуть договор разрешается и раньше установленного срока, но порядок расчета процентов зависит от обстоятельств. Если с даты открытия вклада прошел как минимум год и деньги используются для улучшения жилищных условий, процентный доход сохраняется полностью.

Забрать средства для других целей без уменьшения начисленных процентов можно после полутора лет действия договора. При более раннем прекращении договора применяется ставка, установленная для вклада до востребования, если банк не предусмотрел более выгодные условия.

Копить деньги и получать кредит необязательно в одной организации. Вкладчик может выбрать другого кредитора и распорядиться о перечислении туда накопленной суммы вместе с процентами для первоначального взноса либо расчетов по жилищному кредиту.

Закон № 230-ФЗ не устанавливает отдельную плату за такой перевод и одновременно прямо не закрепляет его бесплатность. Поэтому возможную комиссию и порядок операции следует проверять в договоре и тарифах банка.

Страховая защита жилищного вклада действует независимо от обычных депозитов. Если у одного клиента открыто несколько таких договоров в одном банке, максимальная выплата по всем вместе составит 10 млн рублей.

Строков Никита Андреевич Юрисконсульт